Bingung bagaimana hal seperti ini bisa terjadi?
Nah, untuk menyesuaikan dengan situasi khusus pelamar mereka, beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan program yang berbeda. Pemberi pinjaman Anda mungkin telah melakukan sesuatu yang serupa atau memberi Anda tawaran balasan yang menurut mereka lebih cocok untuk Anda. Atau, sebagai alternatif, pemberi pinjaman mungkin telah menyetujui Anda untuk pinjaman tetapi dengan kondisi tertentu yang harus dipenuhi sebelum menutup seluruh transaksi.
Bagaimanapun, hasil akhirnya adalah sama Anda tidak benar-benar mendapatkan apa yang Anda inginkan.
Jika Anda Pernah Mengambil Pinjaman?
Namun, sebelum Anda mencapai jalur kredit ditolak, ketahuilah bahwa ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil jika pinjaman Anda ditolak. Di sini Anda akan mempelajari apa langkah-langkah ini dan bagaimana melakukannya masing-masing sehingga pada saat Anda mengajukan pinjaman, persetujuan tidak akan terlalu jauh.
Langkah 1: Cari tahu mengapa Anda ditolak.
Langkah pertama untuk masalah apa pun adalah mengidentifikasi akar penyebabnya. Mengapa Anda ditolak sejak awal? Apa saja hal-hal yang diperhitungkan yang pada akhirnya menyebabkan penolakan kredit Anda?
Anda harus menemukan jawaban untuk semua pertanyaan ini terlebih dahulu. Berita baiknya adalah itu tidak akan menjadi tugas yang terlalu sulit karena pemberi pinjaman diwajibkan oleh hukum federal untuk memberi tahu Anda mengapa Anda ditolak kredit.
Undang-undang tersebut, yang dikenal sebagai Equal Credit Opportunity Act, mengamanatkan bahwa semua pemberi pinjaman dan penyedia kredit harus memberi tahu Anda alasan penolakan. Ini harus dilakukan secara tertulis dan diberikan dalam waktu 30 hari setelah penolakan tersebut.
Undang-undang juga mensyaratkan dua informasi penting yang harus dimasukkan dalam surat ini. Ini adalah:
Alasan mengapa Anda ditolak kredit. Perhatikan bahwa alasan ini harus spesifik, tidak kabur. Atau, surat itu mungkin berisi informasi tentang bagaimana Anda bisa mendapatkan alasan itu.
Jika suatu laporan kredit digunakan dalam membuat keputusan untuk menolak permohonan Anda untuk suatu pinjaman, pemberi pinjaman berkewajiban untuk memberikan nama dan alamat agen pelaporan kredit yang memasok laporan tersebut..
Terkadang, Anda mungkin tidak memahami alasan yang diberikan untuk menolak aplikasi Anda. Jika demikian, mintalah informasi lebih lanjut menggunakan nomor kontak yang disediakan dalam surat itu. Mungkin sulit untuk menentukan dengan tepat mengapa Anda ditolak karena ada banyak faktor yang terlibat. Jangan ragu untuk bertanya. Adalah hak Anda untuk bertanya kepada mereka. Dan informasi yang Anda terima akan membantu Anda meningkatkan kredit Anda sehingga Anda dapat memenuhi syarat di masa depan.
Selain alasan dan nama agen pelaporan kredit, surat atau pemberitahuan itu juga akan memberi tahu Anda agen federal mana yang harus dihubungi jika Anda yakin pemberi pinjaman atau broker hipotek telah mendiskriminasi Anda secara ilegal..
Langkah 2: Jika alasan penolakan didasarkan pada kesalahan yang dapat diperbaiki, perbaiki.
Mungkin ada berbagai alasan mengapa permohonan Anda untuk hipotek atau pinjaman ditolak. Bisa jadi karena Anda tidak memenuhi persyaratan penghasilan minimum kreditor. Terkadang, Anda mendapat kredit ditolak karena Anda tidak berada di pekerjaan atau alamat Anda untuk jumlah waktu yang diperlukan.
Pendapatan yang tidak mencukupi adalah salah satu alasan paling sering mengapa konsumen ditolak ketika mengajukan permohonan pinjaman. Anda mungkin tidak membawa cukup uang untuk membeli rumah yang Anda inginkan atau Anda mungkin tidak memiliki cukup dana untuk menutup biaya dan uang muka.
Jika demikian, perbaiki masalahnya dengan mengajukan program pinjaman yang khusus untuk peminjam berpenghasilan rendah hingga sedang. Dengan cara ini, Anda dapat memanfaatkan persyaratan pembayaran bawah yang lebih rendah yang sering ditawarkan oleh program seperti ini.
Dua contoh bagus dari pinjaman semacam itu dirancang untuk peminjam berpenghasilan rendah hingga sedang adalah pinjaman FHA atau pinjaman VA.
Alasan lain mengapa Anda mungkin ditolak kredit adalah jika Anda meminta jumlah pinjaman yang lebih besar dari 95 persen dari nilai appraised properti Anda. Jika ini skenario, maka kemungkinan pinjaman itu akan ditolak.
Ada tiga hal yang dapat Anda lakukan ketika menghadapi situasi seperti ini:
Anda dapat mencoba melakukan negosiasi ulang dengan penjual untuk harga pembelian. Jika Anda berhasil menurunkan harga pembelian, maka Anda juga dapat menurunkan jumlah pinjaman yang dibutuhkan untuk mendapatkan properti;
Anda dapat membuat uang muka tambahan terlepas dari uang muka yang dibuat sebelumnya. Ekstra akan mencakup perbedaan antara nilai yang dinilai properti dan harga pembelian.
Penilai bisa meremehkan properti atau membuat kesalahan selama proses penilaian. Sarankan kepada pemberi pinjaman Anda bahwa dia memeriksa ulang penilaian untuk memastikan tidak ada kesalahan.
Langkah 3: Jika penolakan tersebut disebabkan oleh laporan kredit yang buruk, dapatkan salinan gratis laporan Anda dari salah satu dari tiga agen pelaporan kredit utama.
Terkadang, alasan penolakan ada hubungannya dengan sejarah kredit yang buruk hal-hal yang Anda lakukan di masa lalu daripada hal-hal yang Anda lakukan sekarang. Skor kredit Anda mungkin rendah, sehingga pemberi pinjaman tidak punya pilihan selain menolak permohonan Anda untuk pinjaman.
Skor kredit yang rendah berarti Anda berisiko tinggi dan pemberi pinjaman terikat untuk berpikir dua kali sebelum menyetujui Anda untuk pinjaman, karena status skor Anda menunjukkan bahwa Anda mungkin bukan jenis yang melakukan pembayaran tepat waktu, memiliki kredit yang sangat sedikit juga tersedia banyak hutang, dll.
Jika surat yang dikirim oleh pemberi pinjaman menunjukkan laporan kredit yang buruk sebagai alasannya, maka perlu diingat bahwa Anda sebenarnya berhak mendapatkan salinan gratis laporan kredit Anda dari salah satu dari tiga agen pelaporan kredit Experian, Equifax, dan TransUnion. Juga, perhatikan bahwa jaminan ini hanya untuk 60 hari jadi jangan tunggu sampai setelah dua bulan sebelum Anda memesan laporan kredit gratis Anda.
Setelah Anda mendapatkan laporan kredit Anda, baca dengan cermat dan pastikan itu akurat dan lengkap.
Jika Anda menemukan kesalahan, seperti koleksi penipuan atau akun yang dibatalkan, perbaiki. Kesalahan dalam laporan kredit didefinisikan sebagai biaya apa pun:
Untuk sesuatu yang Anda tidak beli atau untuk pembelian yang dilakukan oleh orang lain selain Anda atau tidak berwenang untuk menggunakan akun Anda;
Untuk sesuatu yang tidak diidentifikasi dengan benar pada tagihan Anda atau untuk jumlah yang berbeda dari harga pembelian aktual. Mungkin juga biaya yang dimasukkan pada tanggal yang berbeda dari tanggal pembelian;
Untuk sesuatu yang Anda tidak terima pada pengiriman atau yang tidak dikirimkan sesuai kesepakatan.
Selain itu, kesalahan penagihan dalam laporan kredit Anda mungkin kesalahan dalam hitung. Terkadang, Anda mungkin telah melakukan pembayaran atau memiliki kredit yang tidak muncul di akun Anda. Atau kreditor mungkin gagal mengirimkan tagihan ke alamat Anda saat ini, sehingga Anda terlambat membayar. Ini dapat dianggap sebagai kesalahan jika Anda memberi tahu kreditor tentang perubahan alamat setidaknya 20 hari sebelum akhir periode penagihan.
Langkah pertama adalah melaporkan segala kesalahan ini ke agen pelaporan kredit secepat mungkin. Kirim surat terpisah ke masing-masing agen tempat kesalahan ditemukan. Surat itu harus berisi penjelasan terperinci Anda tentang situasi tersebut, termasuk salinan laporan kredit Anda dengan informasi yang salah disorot.
Tugas agen pelaporan kredit adalah untuk menyelidiki kesalahan yang dilaporkan. Di bawah Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil, kreditor diharuskan untuk memperbaiki kesalahan dengan segera dan tanpa membebankan atau merusak peringkat kredit Anda.
Agen pelaporan kredit akan menghubungi kreditor yang menempatkan item baris dan menghapusnya (item) jika ternyata salah.
Jika temuan agensi tidak sesuai dengan Anda, Anda dapat mengajukan pernyataan singkat dalam catatan Anda tentang sisi cerita Anda. Dengan cara itu kreditor mana pun yang dapat mengakses laporan kredit Anda di masa mendatang akan menemukan pernyataan atau ringkasannya.
Langkah 4: Dapatkan pendapat kedua.
Beberapa pemberi pinjaman memiliki divisi yang tujuan utamanya adalah untuk mengevaluasi kembali aplikasi pinjaman. Setelah menyelidiki kesalahan dalam laporan kredit Anda dan memperbaikinya, agen pelaporan kredit yang menyelidiki akan mengirimkan salinan yang telah diperbaiki ke pemberi pinjaman Anda.
Hubungi pemberi pinjaman Anda dan ikuti laporan dengan beberapa pertanyaan Anda sendiri. Anda bahkan dapat meminta pendapat kedua dari tingkat kedua pemberi pinjaman untuk pinjaman.
Langkah 5: Ajukan pinjaman baru.
Dan akhirnya, teruslah berbelanja. Hanya karena Anda ditolak sekali bukan berarti Anda tidak akan pernah mendapatkan persetujuan untuk pinjaman lagi. Pernah. Jangan berkecil hati dengan satu penolakan kredit.
Pemberi pinjaman memiliki standar persetujuan yang berbeda. Bank dan hipotek menggunakan kriteria yang berbeda untuk persetujuan aplikasi berdasarkan pada tujuan bisnis mereka. Jadi ada kemungkinan besar bahwa pemberi pinjaman lain akan menemukan program yang cocok untuk Anda.
Berikut ini adalah ikhtisar singkat beberapa kiat untuk membantu Anda disetujui untuk pinjaman itu:
Ketahui apa yang Anda cari dalam pinjaman, termasuk berapa lama untuk memproses aplikasi Anda, uang muka minimum yang diperlukan, tingkat persentase tahunan dari bunga pinjaman, dan poin atau biaya originasi pada pinjaman.
Ketahui apa pedoman kualifikasi untuk pinjaman tertentu. Ini dapat berhubungan dengan faktor-faktor seperti penghasilan Anda, pekerjaan, aset dan kewajiban, dan riwayat kredit. Perhatikan bahwa pedoman mungkin berbeda dari pemberi pinjaman dengan pemberi pinjaman sehingga semakin banyak alasan bagi Anda untuk mengetahuinya sebelum mengajukan pinjaman.
Cari tahu apakah Anda bisa mendapatkan pengembalian biaya aplikasi pinjaman jika Anda berubah pikiran. Beberapa pemberi pinjaman dapat mengembalikan biaya jika mereka menolak Anda.
Dan akhirnya, berikan kreditur dengan informasi yang lengkap dan akurat. Ini juga merupakan cara terbaik untuk membiarkan segala sesuatu tentang proses aplikasi Anda berjalan dengan lancar. Cara Mengambil Pinjaman Jika Anda telah mencapai suatu titik dalam hidup Anda di mana Anda ingin mengambil pinjaman untuk mobil, untuk pendidikan atau untuk membeli rumah, Anda akan ingin mempertimbangkan dengan serius apa yang harus Anda ketahui sebelum mengambil yang berbeda. jenis pinjaman. Memang, ada sejumlah faktor yang perlu Anda pertimbangkan ketika datang ke apa yang harus Anda ketahui sebelum Anda mengambil satu atau lain dari berbagai jenis pinjaman yang tersedia saat ini. Ini sangat relevan bagi siswa yang belum pernah mengambil pinjaman sebelumnya.
1. Ketika sampai pada apa yang harus Anda ketahui sebelum mengambil pinjaman, faktor pertama yang perlu Anda ingat adalah apa yang Anda mampu dengan cara pinjaman yang berbeda. Dalam banyak kasus, banyak orang mendapatkan pinjaman atau pinjaman yang meregangkan anggaran mereka ke titik puncaknya. Terlalu sering, seseorang yang mencari pinjaman atau pinjaman memandang pinjaman atau pinjaman sebagai sesuatu yang mirip dengan uang gratis. Tetapi, dalam analisis terakhir, pinjaman adalah uang yang mahal - dan terlalu banyak hutang dapat menyebabkan Anda berakhir dalam krisis keuangan.
2. Dalam mempertimbangkan apa yang perlu Anda ketahui sebelum mengambil pinjaman, Anda harus mengetahui sejarah kredit dan skor kredit Anda. Dengan memahami sejarah kredit Anda dan mengetahui skor kredit Anda ketika Anda tertarik untuk mencari pinjaman, Anda akan memiliki ide yang lebih baik tentang jenis pembiayaan apa yang akan Anda dapatkan. Misalnya, jika Anda memiliki riwayat kredit yang baik dan skor kredit yang cukup tinggi, Anda akan dapat memperoleh pembiayaan dari pemberi pinjaman tradisional dengan tingkat bunga serendah mungkin pada hampir semua pinjaman. Di sisi lain, jika sejarah kredit Anda sedikit berbatu dan skor kredit Anda berada di ujung bawah kisaran atau skala, Anda akan ingin mempertimbangkan layanan dari lembaga pinjaman yang melayani orang-orang dengan masalah yang terkait dengan sejarah kredit mereka.
3. Faktor lain yang berkaitan dengan apa yang perlu Anda lakukan sebelum mengambil pinjaman adalah memastikan bahwa Anda terhubung dengan pemberi pinjaman terkemuka. Dalam hal ini, Anda perlu melakukan pekerjaan rumah Anda. Anda perlu mendapatkan evaluasi dan informasi independen tentang berbagai lembaga pinjaman yang Anda pertimbangkan untuk dibiayai. Sayangnya, di zaman sekarang ini ada semakin banyak operator yang tidak dapat diandalkan dalam hal bisnis pinjaman. Oleh karena itu, Anda harus mengambil setiap tindakan pencegahan untuk memastikan bahwa Anda berakhir dengan pemberi pinjaman yang paling terkemuka dan dapat diandalkan.
4. Dalam melihat apa yang harus Anda ketahui dan pahami sebelum memperoleh pinjaman, ketika Anda mulai mempersempit calon pemberi pinjaman, Anda perlu mempertimbangkan apa yang ditawarkan para pemberi pinjaman ini dengan cara suku bunga. Pada abad ke-21, ada perbedaan besar antara apa yang dibebankan lembaga pinjaman berbeda dalam cara bunga. Sebagai hasilnya, adalah bijaksana bagi Anda untuk berkeliling untuk mendapatkan tingkat bunga terbaik. Ingatlah bahwa semakin tinggi skor kredit Anda, semakin baik opsi tingkat bunga yang akan Anda miliki untuk Anda.
5. Dalam mempertimbangkan apa yang perlu Anda ketahui sebelum mengambil pinjaman, selain mempertimbangkan suku bunga yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang berbeda, Anda perlu mempertimbangkan biaya-biaya lain apa yang akan terkait dengan pinjaman. Ini terutama benar ketika Anda merenungkan pinjaman hipotek rumah. Selain suku bunga, ada juga biaya lain yang terkait dengan memperoleh pinjaman yang perlu Anda pertimbangkan, termasuk poin dan? Penutupan? biaya. Seperti halnya suku bunga, mungkin ada beberapa perbedaan yang cukup signifikan antara apa yang sebenarnya dikenakan oleh pemberi pinjaman yang berbeda kepada seseorang dalam hal biaya dan biaya yang terkait dengan pinjaman ini. Sekali lagi, dengan berbelanja di sekitar Anda akan dapat memperoleh pinjaman dengan biaya paling masuk akal.
Dengan mengikuti tips dan saran yang diuraikan dalam artikel ini, Anda akan dapat memperoleh pinjaman yang paling memenuhi kebutuhan Anda saat ini. Mungkin bahkan lebih penting, dengan mengikuti langkah-langkah yang diuraikan dalam artikel ini, Anda akan dapat memperoleh pinjaman yang dapat Anda jalani dengan baik ke masa depan dan yang akan cocok dengan keseluruhan skema dan program perencanaan keuangan Anda.