Mungkin Anda adalah salah satu dari banyak konsumen yang mengeluarkan hipotek yang memiliki tingkat bunga tetap selama dua atau tiga tahun pertama dan kemudian memiliki tingkat yang dapat disesuaikan. Atau mungkin Anda mengantisipasi penyesuaian, dan ingin tahu seperti apa pembayaran Anda dan apakah Anda akan dapat melakukannya. Atau mungkin Anda mengalami kesulitan memenuhi kebutuhan karena krisis keuangan yang tidak terkait.
Terlepas dari alasan kecemasan hipotek Anda, Anda perlu tahu bagaimana membantu menyelamatkan rumah Anda, dan bagaimana mengenali dan menghindari penipuan penyitaan.
Cara Menghitung Pembayaran Hipotek | BeatTheBush
Ketahui Hipotek Anda
Apakah Anda tahu jenis hipotek yang Anda miliki? Apakah Anda tahu apakah pembayaran Anda akan meningkat? Jika Anda tidak dapat mengetahuinya dengan membaca dokumen hipotek yang Anda terima saat penyelesaian, hubungi penyedia pinjaman Anda dan tanyakan. Penyedia pinjaman bertanggung jawab untuk mengumpulkan pembayaran pinjaman bulanan Anda dan mengkredit akun Anda.
Berikut ini beberapa contoh jenis hipotek:
Hybrid Adjustable Rate Mortgages (ARMs): Hipotek yang memiliki pembayaran tetap selama beberapa tahun, dan kemudian berubah menjadi pinjaman yang dapat disesuaikan. Beberapa disebut 2/28 atau 3/27 hybrid ARMs: angka pertama mengacu pada tahun-tahun pinjaman memiliki tingkat bunga tetap dan angka kedua mengacu pada tahun-tahun pinjaman memiliki tingkat yang dapat disesuaikan. Lainnya adalah 5/1 atau 3/1 ARM hibrida: angka pertama mengacu pada tahun pinjaman memiliki suku bunga tetap, dan angka kedua mengacu pada seberapa sering perubahan suku bunga. Dalam ARM hibrida 3/1, misalnya, suku bunga ditetapkan selama tiga tahun, kemudian disesuaikan setiap tahun sesudahnya.
ARM: Hipotek yang memiliki tarif yang bisa disesuaikan sejak awal, yang berarti pembayaran Anda berubah seiring waktu.
Hipotek Suku Bunga Tetap: Hipotek di mana suku bunga ditetapkan selama masa pinjaman; satu-satunya perubahan pembayaran Anda akan dihasilkan dari perubahan pajak dan asuransi Anda jika Anda memiliki rekening escrow dengan petugas pinjaman Anda.
Jika Anda memiliki ARM hybrid atau ARM dan pembayaran akan meningkat? dan Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran yang meningkat, cari tahu apakah Anda dapat membiayai kembali pinjaman dengan suku bunga tetap. Tinjau kontrak Anda terlebih dahulu, periksa hukuman prabayar. Banyak ARM menanggung hukuman prabayar yang memaksa peminjam untuk menghasilkan ribuan dolar jika mereka memutuskan untuk membiayai kembali dalam beberapa tahun pertama pinjaman. Jika Anda berencana untuk menjual segera setelah penyesuaian Anda, pembiayaan kembali mungkin tidak sepadan dengan biayanya. Tetapi jika Anda berencana untuk tinggal di rumah untuk sementara waktu, hipotek dengan bunga tetap mungkin merupakan cara yang harus dilakukan. Kalkulator online dapat membantu Anda menentukan biaya dan pembayaran Anda.
Jika Anda Tertinggal Di Pembayaran Anda
Jika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran, hubungi penyedia pinjaman Anda untuk mendiskusikan pilihan Anda sedini mungkin. Sebagian besar pemberi pinjaman bersedia bekerja dengan pelanggan yang mereka yakini bertindak dengan itikad baik, dan mereka yang memanggil mereka sejak awal. Semakin lama Anda menunggu untuk menelepon, semakin sedikit opsi yang akan Anda miliki. Setelah Anda melewatkan tiga atau empat pembayaran dan pinjaman Anda dalam keadaan default, sebagian besar penyedia pinjaman tidak akan menerima pembayaran sebagian dari jumlah utang Anda. Mereka akan mulai penyitaan kecuali Anda dapat datang dengan uang untuk menutupi semua pembayaran Anda yang terlewat, ditambah biaya keterlambatan.
Menghindari Default dan Penyitaan
Jika Anda telah ketinggalan dalam pembayaran Anda, pertimbangkan untuk mendiskusikan opsi-opsi pencegahan penyitaan berikut dengan petugas pinjaman Anda:
Penegasan kembali: Anda membayar pemberi pinjaman seluruh jumlah jatuh tempo terakhir, ditambah biaya keterlambatan atau denda, pada tanggal yang Anda berdua setuju. Opsi ini mungkin sesuai jika masalah Anda dalam membayar hipotek sementara.
Rencana pembayaran: Servicer Anda memberi Anda jumlah waktu tetap untuk membayar jumlah yang ada di belakang, dengan menambahkan sebagian dari apa yang sudah lewat karena pembayaran rutin Anda. Opsi ini mungkin tepat jika Anda hanya melewatkan sedikit pembayaran.
Sabar: Pembayaran hipotek Anda dikurangi atau ditangguhkan untuk periode yang Anda dan penyedia layanan Anda setujui. Pada akhir waktu itu, Anda melanjutkan melakukan pembayaran reguler serta pembayaran sekaligus atau pembayaran parsial tambahan selama beberapa bulan untuk menjadikan pinjaman lancar. Kesabaran dapat menjadi pilihan jika penghasilan Anda dikurangi sementara (misalnya, Anda mendapat cuti karena disabilitas dari suatu pekerjaan, dan Anda berharap untuk segera kembali ke posisi penuh waktu Anda). Kesabaran tidak akan membantu Anda jika Anda berada di rumah yang tidak mampu Anda bayar.
Modifikasi pinjaman: Anda dan penyedia pinjaman Anda setuju untuk secara permanen mengubah satu atau lebih persyaratan kontrak hipotek untuk membuat pembayaran Anda lebih mudah dikelola untuk Anda. Modifikasi dapat termasuk menurunkan suku bunga, memperpanjang jangka waktu pinjaman, atau menambahkan pembayaran yang tidak terjawab ke saldo pinjaman. Modifikasi pinjaman mungkin diperlukan jika Anda menghadapi pengurangan jangka panjang dalam penghasilan Anda.
Sebelum Anda meminta kesabaran atau modifikasi pinjaman, bersiaplah untuk menunjukkan bahwa Anda melakukan upaya dengan niat baik untuk membayar hipotek Anda. Misalnya, jika Anda dapat menunjukkan bahwa Anda telah mengurangi pengeluaran lain, penyedia pinjaman Anda mungkin akan bernegosiasi dengan Anda.
Menjual rumah Anda: Bergantung pada pasar real estat di daerah Anda, menjual rumah Anda dapat menyediakan dana yang Anda butuhkan untuk melunasi hutang hipotek Anda saat ini secara penuh. Cara Menghitung Pembayaran Hipotek Bukanlah hal yang aneh jika pinjaman hipotek dibeli dan dijual di antara mereka yang menyediakan layanan hipotek. Penyedia layanan hipotek Anda bertanggung jawab untuk mengumpulkan pembayaran hipotek bulanan Anda, mengkredit akun Anda, melakukan penyesuaian yang diperlukan untuk pembayaran bulanan jika Anda memiliki hipotek bunga yang dapat disesuaikan, dan juga menangani escrow jika Anda memiliki.
Jika penyedia layanan hipotek Anda harus pernah menjual pinjaman Anda, maka mereka harus memberikan Anda surat dan informasi baru dari penyedia layanan hipotek baru Anda. Pastikan untuk mengetahui siapa yang dapat Anda hubungi jika ada masalah dengan akun Anda, atau jika Anda perlu berbicara dengan penyedia layanan tentang penyesuaian persyaratan atau pembiayaan kembali. Pemberitahuan lengkap harus diberikan kepada Anda, dan Anda memiliki hak untuk meminta semua informasi mengenai penyedia layanan hipotek baru Anda.
Ketika pinjaman ini dibeli dan dijual, kadang-kadang informasi bisa hilang atau terdistorsi, menyebabkan kesalahan pada pembayaran bulanan Anda. Agar siap untuk memperbaiki masalah yang mungkin terjadi dengan transfer pinjaman Anda, atau bahkan hanya kesalahan manusia atau komputer, Anda harus menyimpan semua dokumen di tempat penyimpanan catatan yang aman. Anda harus menyimpan semua dokumentasi hipotek termasuk laporan tagihan bulanan.
Selain itu, menyimpan catatan semua cek dan laporan bank yang dibatalkan adalah ide yang bagus. Memiliki semua informasi ini di tempat yang aman dapat berfungsi sebagai bukti jika Anda memiliki klaim terhadap penyedia layanan hipotek asli Anda, atau yang baru.
Jika Anda menerima pernyataan tagihan dan Anda tidak memahami biaya atau biaya tertentu, tulis penyedia layanan untuk penjelasan terperinci tentang setiap tagihan dan untuk apa. Anda berhak memahami setiap barang yang Anda bayar.
Namun, jika Anda memiliki perselisihan, jangan berhenti membayar pembayaran hipotek Anda! Ini dapat menyebabkan lebih banyak masalah termasuk langkah menuju penyitaan! Mengatasi masalah secara tertulis dan berbicara kepada mereka yang dapat menyelesaikan masalah. Perubahan dapat dilakukan kemudian untuk pembayaran yang telah Anda lakukan dengan mendebit uang jika perlu, ke akun Anda. Jangan pernah berhenti membayar pembayaran jika ada yang salah dengan laporan tagihan hipotek bulanan Anda.
Jangan mengabaikan atau menghindari kontak penyedia hipotek dengan Anda, apakah itu surat atau panggilan telepon. Banyak masalah dapat muncul, kehilangan pembayaran melalui pos, kebutuhan untuk salinan asuransi pemilik rumah Anda, atau mungkin untuk menawarkan program pembiayaan kembali yang mungkin menarik bagi Anda. Apa pun alasannya, penyedia layanan hipotek umumnya tidak menghubungi Anda tanpa alasan spesifik, biasanya penting.
Hal-hal ini yang dapat Anda lakukan dapat melindungi kepentingan terbaik Anda jika ada perbedaan. Juga, Anda dapat memiliki semua informasi hipotek di ujung jari Anda jika perlu meninjau periode penagihan atau melihat berapa banyak uang yang Anda bayar dengan bunga. Anda tidak pernah tahu kapan kesalahan akan terjadi, jadi tetaplah siap dan siap untuk apa pun. Sebagai pemilik rumah, adalah tanggung jawab yang harus Anda patuhi jika Anda tidak ingin masalah kecil berubah menjadi masalah besar.