Jumlah penalti yang biasa untuk pembayaran awal hipotek adalah lebih tinggi dari: Bunga tiga bulan atau perbedaan antara tingkat pinjaman lama dan tingkat pinjaman saat ini, selama sisa periode pinjaman.
NAMUN tidak selalu demikian.
Ada pemberi pinjaman, termasuk pemberi pinjaman hipotek besar, yang memilih untuk menghitung selisih kurs dengan cara yang paling bermanfaat bagi mereka, semacam pembiayaan kreatif. Alih-alih menggunakan tingkat diskonto yang mereka gunakan pada pinjaman asli, mereka akan menggunakan tingkat yang diposting, yang biasanya merupakan tingkat hipotek tertinggi. Inilah alasan mengapa sangat penting untuk mendapatkan perkiraan hukuman prabayar dari pemberi pinjaman Anda.
Dapatkan Hipotek 15 Tahun Atau Hemat Untuk Membeli Rumah Dengan Uang Tunai?
(CATATAN: Kami memberi tahu Anda tentang semua ini untuk mengingatkan Anda agar memperhatikan dan memilih pemberi pinjaman yang baik. Seorang pialang yang berpengalaman dapat mengajukan permohonan Anda kepada pemberi pinjaman yang menghitung dengan tepat biaya penalti.)
Hukuman berbeda untuk produk yang berbeda:
Ada penalti berbeda untuk berbagai jenis produk pinjaman:
? Open Mortgage Loan: ini adalah pinjaman tunggal yang tidak memiliki penalti untuk pembayaran awal. Jenis-jenis kredit? hipotek sering kali hipotek terbuka.
??Pinjaman hipotek tertutup tetap: Secara umum, penalti dianggap sebagai lebih tinggi dari bunga tiga bulan atau perbedaan antara tingkat awal dan tingkat saat ini, selama sisa jangka waktu pinjaman.
??Tetap hipotek jangka panjang tertutup: Hipotek dengan jatuh tempo 15 tahun ke atas, hukuman untuk
o Untuk lima tahun awal periode pinjaman, adalah lebih tinggi dari bunga tiga bulan atau perbedaan antara tingkat yang dinegosiasikan dan tingkat saat ini, untuk saldo periode pinjaman.
oSetelah lima tahun, bunga hanya tiga bulan.
? Pinjaman hipotek tertutup variabel: Biasanya, bunga tiga bulan tetapi terkadang pemberi pinjaman tertentu hanya membebankan bunga 2 bulan dan yang lain menuntut bunga 6 bulan sebagai penalti.
? Pinjaman hipotek? 5 in 1 ?: Beberapa pemberi pinjaman lebih menyukai jenis hipotek ini; penalti atas pinjaman rumah lima dalam satu biasanya bunga 6 bulan.
Penggantian uang tunai
Beberapa pinjaman hipotek memiliki aspek rabat tunai. Tidak mengherankan bahwa dengan fitur seperti ini, tarifnya akan lebih tinggi, dan Anda harus membayar kembali rabat tunai secara proporsional dengan jumlah waktu yang tersisa pada kontrak hipotek ketika Anda melanggarnya.
Contoh: Hipotek Anda menyertakan potongan tunai 4% dari hipotek Anda sebesar $ 200.000, atau $ 8.000. Jika Anda membayar hipotek setelah 30 bulan (alih-alih 60 bulan untuk hipotek 5 tahun), Anda harus membayar sebagian tertentu dari potongan tunai ini. Dalam hal ini, diperhitungkan sebagai 31/60 dari seluruh jumlah, yang mewakili perbedaan 31 bulan antara pembayaran ke-30 dan pembayaran ke-60. Karena itu, $ 8.000 X 31,? 60 = $ 4,133.33, yang akan menjadi jumlah penggantian rabat tunai.
Dan jika Anda berpikir jumlah ini ditambahkan ke hukuman lain, Anda benar. Ini dapat membuat total denda menjadi sangat mahal.
Mengapa ada penalti untuk pembayaran awal?
Kebanyakan pemberi pinjaman hipotek menjual hipotek mereka berasal dari apa yang disebut :pasar sekunder:. Kelompok-kelompok pinjaman rumah digabungkan menjadi kelompok-kelompok yang terdiri dari $ 100 juta hingga $ 500 juta dan dijual kepada para investor, yang memiliki niat mendapatkan pengembalian mereka untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Lembaga pemberi pinjaman masih menangani administrasi pinjaman.
Jika kontrak pinjaman rumah dibayar sebelum masa berlakunya berakhir (walaupun hanya tinggal beberapa minggu lagi) lembaga pemberi pinjaman harus menangani perubahan kontrak dan membayar kembali investor pasar sekunder untuk pendapatan yang diantisipasi yang mereka andalkan dan sekarang akan tidak lagi menerima, karena pinjaman telah dilunasi. Semua pekerjaan dan pengeluaran tambahan ini berarti bahwa pemberi pinjaman akan menanggung biaya dan penalti.
Ada alasan tambahan untuk hukuman dan denda ini. Pemberi pinjaman tidak suka kehilangan klien, sehingga mereka akan menyulitkan Anda untuk menjauh dari pinjaman Anda. Cara Menghemat Hipotek Sewa Kembaliadalah skema khusus di mana Anda dapat menjual dan menyewakan kembali properti Anda. Seperti yang Anda tahu, ini adalah zaman kenaikan suku bunga, dan banyak orang menghabiskan di luar kemampuan mereka melawan leverage kartu kredit mereka, dan menemukan diri mereka dalam sup ketika dan ketika hutang kartu kredit menumpuk. Hal ini dapat menyebabkan eskalasi masalah pembayaran kembali. Dalam situasi seperti itu, di mana Anda berisiko gagal bayar atas pembayaran Anda, Anda dapat memilih opsi untuk menjual rumah Anda dengan cepat dan pada saat itu juga, sementara dibebaskan dari biaya yang biasa terjadi dalam menjual rumah, seperti biaya penutupan.
Dan, setelah penjualan, pemilik rumah-peminjam dapat menyewakan kembali propertinya sendiri dengan pembayaran lebih rendah dari pembayaran hipotek. Ini sering kali merupakan resor penyelamat karier bagi peminjam untuk melindungi dirinya dari kehancuran finansial. Sewa Kembali adalah cara yang baik untuk menyelamatkan rumah peminjam dari penyitaan, dan untuk tetap mempertahankan tempat tinggal rumah. Ini juga merupakan kesempatan yang memungkinkan pemilik rumah untuk menyelamatkan muka pada saat situasi mungkin memburuk hingga kebangkrutan..
Pemiliknya mungkin merasa sedikit kurang dilecehkan karena masih tinggal di rumah, bahkan jika dijual ke yang lain. Bagi perusahaan, ini adalah kesepakatan yang menguntungkan. Mereka membeli rumah dengan jumlah yang lebih rendah dari nilai pasar. Bahkan mungkin 75% dari nilai sebenarnya dari properti, yang peminjam mungkin harus setuju dengan karena situasi ekonomi yang berbahaya.
Ini bukan untuk mengatakan bahwa sebelum memutuskan skema ini Sewa Kembali, seseorang seharusnya tidak mempertimbangkan cara lain untuk menarik diri dari krisis keuangan. Sebagai contoh, seseorang dapat menunda pembayaran hipotek melalui negosiasi dengan pemberi pinjaman, jika seseorang merasa bahwa jumlahnya dapat diatur dalam periode itu. Skema ini bisa menjadi ide bagus ketika opsi lain habis.