Apakah saya punya cukup uang untuk pensiun? Itu adalah pertanyaan yang diajukan oleh 77 juta baby boomer pada diri mereka sendiri. Banyak yang tidak pensiun hanya karena mereka tidak tahu jawabannya. Dan mereka benar untuk takut. Penelitian telah menunjukkan bahwa, berdasarkan simpanan mereka saat ini, 60% orang Amerika tidak akan mampu mempertahankan gaya hidup mereka saat ini dalam masa pensiun!
Saran paling umum yang akan Anda dengar dari komunitas keuangan adalah bahwa Anda akan membutuhkan 80% dari gaji tahunan pra-pensiun Anda. Terus terang, itu saran yang buruk, dan saya pikir Anda akan setuju setelah Anda membaca artikel ini.
Cara Tidak Pernah Kehabisan Uang Di Masa Pensiun: Putusan Baru Tentang Aturan 4%
Tidak ada yang bisa menjawab pertanyaan ini untuk Anda, bahkan penasihat keuangan Anda, karena jawabannya melibatkan lebih dari sekadar uang. Proses untuk menemukan jawaban itu sederhana, tetapi melakukan pekerjaan untuk mendapatkan jawabannya lebih sulit. Mengetahui BAGAIMANA melakukannya adalah langkah pertama.
Pada dasarnya, Anda perlu menjawab empat pertanyaan: (1) Hidup seperti apa yang saya inginkan, (2) Berapa biayanya, (3) Dari mana Uang itu Berasal, dan (3) Berapa Banyak yang Saya butuhkan?
Kehidupan Seperti Apa yang Saya Inginkan dalam Masa Pensiun?
Pertanyaan pertama yang perlu Anda tanyakan pada diri sendiri adalah :seperti apa saya ingin hidup saya seperti di masa pensiun?: Tetapi sebelum Anda menjawab pertanyaan penasihat keuangan Anda tentang di mana Anda akan tinggal, dengan siapa Anda akan bepergian, apakah Anda akan bepergian, dll., Jawab pertanyaan ini terlebih dahulu: :Kehidupan seperti apa yang akan membuat saya bahagia, puas dan puas?:
Untuk menemukan jawabannya, lihat masa lalu Anda. Pikirkan tentang apa yang Anda lakukan ketika Anda berada dalam apa yang disebut keadaan :mengalir,: ketika Anda berfungsi pada tingkat yang sangat tinggi, menggunakan semua bakat Anda, dan sangat terlibat sehingga Anda kehilangan semua waktu. Di mana kamu? Apa yang kamu lakukan? Kamu bersama siapa saja? Apa lingkungannya? Apa situasinya?
Dengan mendekonstruksi ingatan-ingatan ini, Anda akan dapat belajar banyak tentang diri Anda dan apa yang oleh para psikolog disebut sebagai :kebutuhan motivasi: Anda. Dengan memikirkan pengalaman :mengalir: Anda, Anda menganalisis kepribadian Anda dalam konteks melakukan sesuatu yang memiliki tujuan, dan kita semua membutuhkan tujuan dalam hidup kita, terutama dalam masa pensiun..
Banyak orang berpikir bahwa mereka paling bahagia ketika mereka berlibur, misalnya dua minggu terakhir di Florida atau perjalanan ke Hawaii. Saya menyebut ini sebagai mitos pensiun :Carnival Cruise:, karena liburan sangat bagus hanya karena merupakan penyeimbang dari rutinitas yang ditetapkan. Memperlakukan hidup Anda seperti liburan abadi tidak akan membuat Anda bahagia dalam jangka panjang. Melakukan apa yang Anda sukai akan. Jadi, pertama-tama Anda perlu memikirkan tentang kehidupan pensiun Anda dalam konteks ini dan kemudian berpikir tentang cara membayarnya. Bukan sebaliknya.
Berapa Biaya Pensiun Saya?
Sekarang Anda siap untuk melakukan beberapa proyeksi biaya pensiun Anda. Mulailah dengan menganalisis di mana Anda saat ini menghabiskan uang Anda, pra-pensiun, secara bulanan dan tahunan. Lihatlah buku cek Anda, laporan kartu kredit Anda, dan berapa banyak uang tunai yang Anda tarik dari ATM setiap bulan. Masukkan ini dalam kategori yang sesuai (biaya pemeliharaan perumahan / properti, makanan, perawatan kesehatan, biaya hidup pribadi, biaya profesional yang tidak diganti, perjalanan dan hiburan, dll.).
Sekarang, mengingat kehidupan yang ingin Anda pimpin dalam masa pensiun, lihat kembali angka-angka ini dan antisipasi bagaimana mereka akan berubah. Biaya perjalanan dan biaya profesional Anda mungkin turun, tetapi biaya perjalanan dan hiburan Anda mungkin akan meningkat, dan jangan lupa bahwa biaya perawatan kesehatan cenderung meningkat seiring bertambahnya usia, jadi pertimbangkan ini berdasarkan jenis cakupan dan deduksi. kamu punya. Juga perjalanan lebih mahal akhir-akhir ini, terutama perjalanan asing karena dolar yang lemah.
Jangan lupa untuk memperkirakan kewajiban pajak Anda, termasuk pajak yang terhutang pada setiap penarikan dari akun yang dilindungi pajak. Sebagai hasil dari analisis ini, Anda akan dapat menentukan proyeksi pendapatan tahunan yang Anda perlukan untuk mendukung :kehidupan baru: Anda di masa pensiun..
Darimana Uang Datang??
Langkah Anda selanjutnya adalah menentukan dari mana gaji pensiun Anda akan berasal. Sumber tradisional adalah pensiun dari pekerjaan Anda (jika ada), jaminan sosial, setiap pekerjaan paruh waktu yang Anda rencanakan, dan tabungan Anda (keduanya dilindungi pajak, termasuk 401k, IRA, SEP, dll. Dan tabungan setelah pajak dan investasi). Jangan sertakan ekuitas rumah kecuali Anda berencana menjual rumah dan perampingan Anda, dengan demikian melepaskan uang untuk penggunaan pribadi Anda.
Dari analisis Anda sebelumnya, Anda telah memproyeksikan berapa pendapatan tahunan yang Anda butuhkan. Sekarang tambahkan pembayaran berulang dari pensiun, jaminan sosial, dan yang lainnya (mis. Properti investasi yang Anda rencanakan untuk tetap dalam masa pensiun yang memiliki arus kas positif). Untuk angka ini, tambahkan penarikan 4% dari total gabungan Anda yang dilindungi pajak dan setelah penghematan pajak. Telah terbukti bahwa tingkat penarikan tahunan sebesar 4%, disesuaikan setiap tahun untuk inflasi, akan memastikan bahwa uang Anda akan bertahan selama sisa hidup Anda.
Berapa Banyak (Lagi) yang Akan Saya Butuhkan?
Jadi bagaimana jika semuanya tidak bertambah? Sekarang Anda dapat melihat apakah ada :celah: antara apa yang Anda miliki dan apa yang Anda proyeksikan akan Anda butuhkan. Bagaimana Anda bisa mengisi celah itu?
Mari kita ambil contoh sederhana. Katakanlah Anda membutuhkan tambahan $ 1500 / bulan, atau $ 18.000 setahun. Bagi $ 18.000 dengan 0,04 yang sama dengan $ 450.000. Itu adalah berapa banyak yang Anda perlu tambahkan ke tabungan Anda untuk menghasilkan pendapatan tambahan yang Anda butuhkan.
Tetapi bagaimana jika itu tidak realistis? Maka Anda harus kembali ke perhitungan pengeluaran :kehidupan baru: Anda dan melakukan beberapa penyesuaian. Ingat apa yang Anda pelajari tentang diri Anda dari ingatan :mengalir: Anda dan gunakan informasi ini untuk memprioritaskan apa yang benar-benar penting bagi Anda. Kurangi atau hilangkan hal-hal lain yang kurang penting.
Mungkin Anda masih ingin bepergian, tetapi Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengurangi jumlah perjalanan. Terus bekerja selama beberapa tahun lagi, atau bekerja paruh waktu di masa pensiun dini dapat membuat perbedaan besar dalam mempertahankan gaya hidup yang lebih tinggi. Penelitian telah menunjukkan bahwa bekerja 30% dalam lima tahun pertama masa pensiun akan menghasilkan portofolio 40% lebih besar dari yang seharusnya pada akhir periode itu, dan portofolio yang lebih besar ini akan mempertahankan gaya hidup yang lebih tinggi setelahnya karena akan ada lebih banyak uang yang mencakup lebih sedikit tahun.
Nasihat keuangan yang saya berikan kepada Anda sangat konservatif, dan akan memastikan bahwa Anda tidak pernah bangkrut dalam masa pensiun Anda, asalkan Anda terus menghabiskan dalam anggaran tahunan yang telah Anda tetapkan untuk diri sendiri untuk mendukung kehidupan yang ingin Anda pimpin. Ada keadaan di mana Anda bisa melebihi 4% (jika Anda memiliki harapan hidup lebih pendek karena beberapa penyakit, jika Anda mengantisipasi warisan yang signifikan di masa depan, dll.) Tetapi 4% adalah angka yang sangat aman.
Lebih baik aman daripada menyesal. Dan lebih baik bahagia, puas, puas dan menikmati setiap hari dari pensiun yang digerakkan oleh tujuan daripada sedih, depresi, berkeliaran tanpa tujuan melalui :liburan: abadi dan khawatir bahwa Anda akan kehabisan uang sebelum kehabisan kehidupan..