Rencana tabungan pensiun tangguhan pajak 401 (k) didirikan oleh pemerintah AS pada tahun 1981 untuk memungkinkan investor individu menghemat uang untuk masa pensiun mereka sendiri. Uang yang dimasukkan ke dalam 401 (k) diambil dari pendapatan sebelum pajak, dan dapat dicocokkan di berbagai tingkatan oleh pemberi kerja. Selain itu, semua bunga yang diperoleh oleh 401 (k) adalah pajak tangguhan.
Sementara beberapa bagian menggambarkan betapa pentingnya ketiga keunggulan itu, atau sekadar memberi tahu Anda betapa pentingnya mereka, kami akan sedikit bermain dengan angka untuk menunjukkan kepada Anda apa yang kami maksudkan. Untuk melakukan ini, kami akan menjelaskan beberapa konsep investasi, dan akan berguna jika Anda memiliki tulisan rintisan gaji.
Real Estat Dengan 401K Anda
Pertama, lihat potongan pembayaran Anda dari cek terakhir Anda. Ada pengurangan yang diambil untuk pajak pendapatan federal, dan mungkin pajak penghasilan negara juga, ditambah FICA, Jaminan Sosial dan mungkin beberapa hal lainnya juga. Ambil total potongan itu, dan bandingkan dengan apa yang Anda dapatkan, sebelum pajak. Itu mungkin keluar sekitar 20 hingga 35% tergantung pada jadwal deduksi individual Anda dan di negara mana Anda berada, dan berapa banyak yang Anda hasilkan.
Persentase itu adalah :gigitan pajak: Anda - itu adalah seberapa banyak Anda mendapat bit untuk setiap gaji. Ketika 401 (k) atau Roth IRA adalah bagian dari gambar (dan beberapa program lain, seperti HCRA), uang yang disisihkan dalam akun itu dikeluarkan sebelum semua pengurangan lainnya. Apa artinya bagi Anda adalah bahwa itu secara efektif dikalikan dengan jumlah yang sama dengan gigitan pajak Anda.
Mari kita asumsikan Anda mendapatkan $ 1.000 sebagai gaji dua mingguan, dan gigitan pajak normal Anda adalah sekitar 25%; ini memberi Anda penghasilan setelah gigitan sebesar $ 750. Sekarang, mari kita asumsikan bahwa, antara 401 (k) dan HCRA Anda, Anda mengeluarkan $ 200 dari cek itu. Jika keluar setelah pajak, Anda akan mendapatkan $ 750 dikurangi $ 200, dan membawa pulang $ 550. Keluar sebelum pajak, jumlahnya keluar sedikit berbeda. $ 1.000 dikurangi $ 200 adalah $ 800. Gigitan pajak Anda sebesar 25% berarti $ 200 dari $ 800 masuk ke pajak, membuat Anda $ 600 untuk dibelanjakan. Bahkan jika Anda memutuskan dapat hidup dengan $ 600 setiap dua minggu, dan memasukkan $ 150 ke dalam tabungan secara langsung, Anda akan mendapatkan $ 50 lebih sedikit setiap gaji dalam tabungan. Secara efektif, dengan memasukkan uang ke dalam tabungan sebelum digigit petugas pajak, Anda mengalikannya dengan 33% untuk dana yang dibawa pulang yang sama.
Sekarang, jika semua angka itu membuat Anda pusing, mari kita tinjau untuk Anda: Uang yang dimasukkan ke dalam rencana tabungan dari pendapatan sebelum pajak lebih berharga daripada uang yang dimasukkan ke dalam rencana tabungan yang dilakukan dengan penghasilan setelah pajak.
Keuntungan utama berikutnya dari 401 (k) adalah pencocokan majikan. Dalam banyak hal, ini adalah keunggulan paling mengesankan dari 401 (k). Apa artinya ini hingga persentase tertentu dari gaji Anda, untuk setiap dolar yang Anda masukkan ke 401 (k), majikan Anda akan memasukkan dolar yang cocok. Ini mungkin kelihatannya tidak banyak, tetapi pertimbangkan ini: Dalam berinvestasi, ada aturan praktis yang disebut Peraturan 72. Aturan ini menentukan jumlah waktu yang diperlukan untuk investasi awal untuk menggandakan nilai dari bunga majemuk yang diterapkan secara konstan; untuk melakukannya, ambil 72 dan bagilah dengan tingkat bunga (atau tingkat pengembalian) dalam persentase poin; ini memberitahu Anda berapa tahun untuk menggandakan investasi jika tidak ada uang lain yang ditambahkan. Jadi, untuk tingkat pengembalian 6%, :waktu penggandaan: adalah 72/6 = 12 tahun. Bandingkan dengan pencocokan majikan, yang segera menggandakan uang Anda - dengan penghasilan sebelum pajak, yang telah secara efektif dikalikan di mana saja mulai 20-33%.
Untuk manfaat akhir, uang dalam akun 401 (k) dikenakan bunga yang ditangguhkan pajak. Artinya, Anda tidak membayar pajak atas bunga saat dikenakan, Anda membayar pajak pada lumpsum akhir saat akun ditutup. Yang dilakukan adalah menaikkan tingkat pengembalian investasi Anda yang efektif sementara dana diakumulasikan sekitar 25-30%, karena Anda tidak perlu menyisihkan sebagian kecil dari pendapatan investasi setiap tahun untuk membayar pajak..
Sebagai contoh, mari kita asumsikan bahwa jumlah rata-rata uang Anda di akun 401 (k) Anda untuk tahun tertentu adalah $ 80.000, dan itu menghargai (meningkatkan nilainya) dengan 8% per tahun yang sehat dan terhormat. 8% dari nilai dolar rata-rata $ 80.000 adalah 80.000 x 0,06 = 4.800, atau $ 6.400. Jika uang itu tidak berada di 401 (k), $ 6.400 akan dianggap sebagai penghasilan investasi kena pajak, yang memiliki tarif pajak rata-rata gabungan 30% Negara dan Federal, yang berarti Anda akan mendapatkan $ 6.400 * 0,70 = 4.480 ditambahkan ke keseimbanganmu. Alih-alih, $ 6,400 penuh ditambahkan, dan ini secara efektif berarti bahwa suku bunga 401 (k) Anda lebih tinggi untuk keperluan apresiasi majemuk.
Sekarang, ada kekurangan 401 (k) - pertama-tama, Anda tidak bisa menyentuh uang, kecuali penarikan penarikan kesulitan sebelum akun jatuh tempo. Ini berarti BUKAN aset lancar. Anda tidak dapat menggunakan 401 (k) Anda untuk membeli rumah, misalnya. Anda juga tidak dapat menggunakannya untuk membayar pendidikan anak-anak Anda, meskipun ada rencana serupa dengan 401 (k) untuk kedua proses tersebut. Jika Anda menarik uang sebelum usia 60 tahun, Anda akan dihantui hukuman penarikan awal yang dimulai dari 10% dan semakin memburuk dari sana..
Ketika Anda melakukan penarikan pada akun, Anda harus membayar semua pajak tangguhan atas pendapatan dan bunga; ini dapat menambah jumlah uang yang cukup besar; hanya 20% dari penarikan Anda akan ditahan oleh IRS, jadi ada sejumlah akuntansi yang harus dilakukan ketika Anda menarik dari 401 Anda (k).
Akhirnya, Anda harus tinggal bersama majikan Anda saat ini untuk periode vesting pada 401 (k) Anda; periode ini berkisar antara 3 hingga 7 tahun tergantung pada program 401 (k), ukuran kontribusi Anda dan faktor-faktor lainnya. Jika Anda meninggalkan perusahaan Anda sebelum periode vesting selesai, sebagian dari kontribusi yang cocok akan dikembalikan ke perusahaan Anda.