Remortgaging berarti Anda membayar hipotek yang ada dan menggantinya dengan yang baru, biasanya dengan pemberi pinjaman yang berbeda.
Sekarang jauh lebih mudah untuk remortgage daripada di masa lalu dan banyak pemilik rumah bisa mendapatkan keuntungan. Beberapa pemberi pinjaman bahkan memiliki layanan khusus untuk melakukan remortgaging dengan kesepakatan biaya hukum dan pengaturan. Pasar hipotek sekarang besar dan bisa tampak rumit, sehingga mungkin sulit untuk mengetahui dari mana harus memulai.
Apa yang harus saya pertimbangkan saat melakukan remortgaging?
Pertama-tama pikirkan mengapa Anda ingin remortgage dan berolahraga apakah manfaatnya akan lebih besar daripada biayanya. Alasan utama untuk melakukan remortgaging adalah untuk mengurangi pembayaran bulanan dengan memperoleh kesepakatan hipotek yang lebih murah dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Anda mungkin juga ingin mengubah periode pembayaran, mungkin untuk memastikan Anda telah melunasi hipotek sebelum pensiun. Sebagai alternatif, Anda mungkin ingin melepaskan sebagian ekuitas di properti Anda untuk tujuan lain, seperti perbaikan rumah. Ini akan dimungkinkan jika nilai pasar properti Anda lebih besar dari jumlah utang Anda pada hipotek. Ini mungkin jauh lebih murah daripada mengambil pinjaman pribadi karena hutang dijamin pada properti Anda, tetapi Anda harus berhati-hati. Ingatlah jika Anda mengalami kesulitan dengan pembayaran Anda di masa depan, Anda mungkin harus menjual rumah Anda.
Benci Pekerjaan Anda? 3 Cara untuk Menemukan Pekerjaan yang Lebih Baik
Langkah selanjutnya adalah menuliskan pembayaran bulanan Anda dan memeriksa kurs Anda saat ini. Jika Anda menggunakan hipotek tingkat variabel standar tradisional, maka Anda cenderung melakukan penghematan besar dengan beralih ke transaksi lain. Dengan jenis hipotek ini, tingkat perubahan dengan tingkat bunga. Anda dapat memulai dengan jenis hipotek yang berbeda seperti suku bunga tetap, tetapi pada akhir periode tetap kemungkinan akan kembali ke tingkat variabel standar kecuali Anda menentukan sebaliknya. Beberapa penelitian menunjukkan bahwa lebih dari setengah dari semua peminjam membayar lebih dari yang diperlukan karena mereka berada pada kesepakatan tingkat variabel. Jika Anda dapat mengurangi suku bunga yang Anda bayarkan dengan satu persentase poin maka Anda dapat menghemat sekitar £ 1.000 per tahun dengan hipotek £ 100.000.
Namun, mungkin Anda terkunci dalam hipotek Anda saat ini atau kesepakatan mungkin termasuk biaya pembayaran awal. Karena itu Anda perlu memeriksa syarat dan ketentuan pinjaman yang ada dengan hati-hati sebelum melangkah lebih jauh. Hukuman yang terjadi mungkin berarti tidak layak untuk beralih ke pemberi pinjaman lain. Anda juga harus ingat bahwa akan ada biaya hukum dan pengaturan yang terkait dengan remortgaging, serta biaya survei.
Bagaimana cara saya mendapatkan penawaran bagus untuk hipotek baru?
Untuk mendapatkan penawaran remortgage terbaik, Anda harus melakukan riset. Anda dapat pergi langsung ke pemberi pinjaman untuk mendapatkan informasi atau menggunakan broker hipotek untuk membantu.
Pialang akan membandingkan penawaran dari pemberi pinjaman yang berbeda dan mungkin memiliki akses ke penawaran khusus yang tidak tersedia di tempat lain. Namun pastikan Anda memeriksa biaya untuk layanan broker dan juga melakukan beberapa riset Anda sendiri. Anda hanya dapat penyedia telepon atau menggunakan situs internet yang menyediakan kalkulator hipotek, pencarian dan layanan perbandingan. Mungkin ada baiknya bertanya pada kreditur Anda yang ada jika mereka dapat menawarkan Anda kesepakatan yang lebih baik. Ini akan mengurangi biaya dan dokumen.
Apa jenis hipotek yang tersedia?
Seperti halnya hipotek, Anda harus memutuskan cara membayar kembali modal yang Anda pinjam dan cara membayar bunga pinjaman. Anda dapat melunasi modal secara bertahap dalam angsuran bulanan dengan hipotek pelunasan, atau sebagai lump sum pada akhir jangka waktu dengan berinvestasi dalam kebijakan dana abadi, Rekening Tabungan Individual (ISA) atau hipotek pensiun. Jika investasi dalam dana abadi atau ISA tidak berjalan seperti yang diharapkan, Anda bisa berakhir dengan kekurangan ketika harus membayar kembali pinjaman. Namun, jika kinerjanya lebih baik dari yang diharapkan, Anda akan mengalami surplus. Skema pensiun memberikan lump sum bebas pajak saat pensiun yang dapat digunakan untuk melunasi hipotek.
Pasar hipotek sangat kompetitif dan terus berubah tetapi Anda cenderung memiliki pilihan empat jenis produk untuk membayar bunga.
Skema tarif tetap berarti bahwa pembayaran bulanan Anda tidak berubah selama periode yang disepakati, biasanya 2 hingga 5 tahun. Ini berarti tidak ada ketidakpastian atas pembayaran Anda dan Anda dapat menghitung anggaran Anda secara akurat setiap bulan. Ini juga merupakan pilihan yang baik jika Anda berpikir tarif mungkin naik tetapi tidak ada manfaatnya bagi Anda jika tarif turun. Pada akhir periode akan ada opsi untuk mentransfer ke tarif lain, misalnya skema tarif tetap baru.
Hipotek diskon akan memberi Anda pengurangan persentase pada tingkat variabel standar pemberi pinjaman tetapi hanya untuk jangka waktu yang disepakati. Jika suku bunga naik atau turun, pembayaran Anda juga akan meningkat.
Kesepakatan capped-rate berarti pembayaran Anda tidak akan melampaui level yang ditetapkan. Pembayaran Anda akan naik dan turun dengan tingkat bunga tetapi hanya akan meningkat hingga maksimum yang disepakati ini. Metode ini juga dapat membantu penganggaran setiap bulan.
Hipotek fleksibel akan memungkinkan Anda untuk menambah atau mengurangi pembayaran Anda sesuai dan ketika Anda memilih. Ini bisa tepat jika Anda ingin melunasi hipotek lebih awal atau mungkin jika Anda memiliki pendapatan yang tidak konsisten. Beberapa fitur yang fleksibel juga dapat tersedia dengan jenis hipotek lainnya.
Apakah ada biaya tambahan??
Sangat penting untuk memeriksa cetakan kecil dari kontrak hipotek. Khususnya Anda harus mencari hukuman penebusan yang diperpanjang. Ini juga bisa disebut biaya pelunasan awal atau penalti. Jenis biaya ini telah diperkenalkan kembali oleh beberapa pemberi pinjaman untuk mencoba dan menghentikan orang terlalu sering melakukan remortgaging dalam upaya untuk mendapatkan kesepakatan terbaik.
Akan ada biaya pengaturan dan hukum dan biaya survei yang akan ditambahkan ke biaya penalti. Beberapa pemberi pinjaman mungkin menyediakan layanan ini gratis untuk menggoda Anda agar menerima tawaran hipotek mereka.
Ekstra lain dapat mencakup biaya untuk transfer dana telegraf dan biaya penyegelan ketika rekening hipotek ditutup dan perbuatan properti dilepaskan. Jika Anda meminjam uang tambahan saat melakukan remortgage, periksa tidak ada premi jaminan ganti rugi hipotek yang secara otomatis disertakan pada pembayaran Anda. Jika Anda tidak dapat melanjutkan pembayaran, jaminan ini melindungi kreditur tetapi bukan Anda.
Mengajukan permohonan hipotek
Setelah Anda memutuskan penyedia hipotek baru, langkah selanjutnya adalah meminta pernyataan penebusan dari pemberi pinjaman Anda saat ini. Ini akan memberi tahu Anda berapa banyak yang terhutang pada hipotek Anda yang ada.
Anda kemudian perlu mengisi formulir aplikasi dari kreditur baru Anda. Mereka juga akan memerlukan bukti identitas dan perincian penghasilan Anda termasuk laporan bank, slip gaji, formulir P60, dan laporan hipotek.
Anda harus membayar antara £ 200 dan £ 300 untuk pemberi pinjaman baru Anda untuk melakukan survei penilaian di rumah Anda. Mungkin juga ada biaya hukum sekitar £ 350 dan biaya pengaturan sekitar £ 300. Dalam beberapa kasus, kreditur dapat menawarkan penawaran atau pengecualian khusus pada biaya ini.
Jika survei penilaian memuaskan maka pemberi pinjaman akan mengirimkan Anda tawaran hipotek di muka dan bekerja dengan perusahaan Anda yang ada untuk menyelesaikan remortgage. Pengacara atau pemberi pinjaman baru Anda kemudian akan mengirimkan pernyataan penyelesaian kepada Anda. Setelah Anda menerima ini, pengaturannya selesai. Seluruh proses remortgaging akan memakan waktu sekitar satu bulan. Cara Mendapatkan Pekerjaan Yang Lebih Baik Impian Amerika selalu mencakup kepemilikan rumah, tempat di mana seorang pria dapat membesarkan keluarganya bebas dari pengawasan pemerintah. Mimpi itu masih dapat dicapai bahkan dalam perekonomian saat ini, tetapi harus dilembutkan dengan akal sehat untuk mencegah impian Anda menjadi mimpi buruk fiskal terburuk Anda..
Biaya kepemilikan rumah terbesar, tentu saja, pembayaran hipotek bulanan yang Anda lakukan. Pembayaran ini mencakup 2 jumlah dasar, satu yang diterapkan pada pokok, yang mewakili jumlah pinjaman yang Anda dapatkan dari pemberi pinjaman Anda. Yang kedua adalah biaya pinjaman kepada Anda, tingkat bunga. Ini adalah jumlah yang telah dipinjamkan pemberi pinjaman kepada Anda untuk membawa pinjaman Anda. Pemberi pinjaman Anda menentukan tingkat bunga yang akan ditagihkannya terutama berdasarkan skor FICO Anda, alat yang dikembangkan oleh Fair Isaac Corporation yang digunakan oleh sebagian besar lembaga keuangan untuk menemukan kelayakan kredit Anda, atau kemungkinan Anda untuk membayar utang tepat waktu. Skor FICO yang baik yaitu 700 atau lebih akan memberi Anda salah satu dari harga terbaik, sementara skor di bawah 600 dapat menambah 1 banding 1? persen lebih, yang dapat diterjemahkan menjadi $ 150 - $ 300 lebih per bulan tergantung pada jumlah yang dipinjam. Seperti yang Anda lihat, adalah kepentingan terbaik Anda untuk memastikan bahwa skor Anda adalah yang terbaik dan untuk memperbaikinya jika Anda bisa..
Jauh sebelum Anda ingin mengajukan pinjaman, adalah ide yang baik untuk mencegah pemberi pinjaman Anda untuk melihat berapa skor kredit Anda sebelum mereka melakukannya. Anda bisa mendapatkan laporan Anda dengan menelepon atau mengunjungi situs web tiga biro kredit utama:
? Equifax 1-800-685-1111
? Trans Union 1-877-322-8228
? Experian 1 888 397 3742
Jika Anda harus membayar maka jangan menolak dengan mengorbankan, karena pemberi pinjaman Anda pasti akan melihat skor Anda, dan Anda perlu melihatnya sebelum mereka melakukannya karena mungkin ada masalah atau kesalahan dalam laporan Anda yang pasti akan menyakiti Anda dan ini akan menjadi waktu yang tepat untuk memperbaikinya.
Sekarang Anda memiliki skor Anda, dan semuanya terlihat baik-baik saja. Tidak ada biaya buruk, tidak ada akun tambahan yang tidak Anda ketahui, atau tidak ada akun duplikat sehingga Anda dapat memulai proses meningkatkan skor Anda, jika perlu.
Cara nomor satu untuk meningkatkan skor Anda adalah membayar tagihan tepat waktu. Seperti kebanyakan majikan, pemberi pinjaman membenci keterlambatan. Hanya satu pembayaran yang terlambat dapat mengirim skor FICO Anda jatuh, jadi jika Anda tahu Anda tidak dapat melakukan seluruh pembayaran maka setidaknya lakukan pembayaran minimum dan pastikan pembayaran tepat waktu. Jika Anda menyadari bahwa pembayaran Anda akan terlambat jika Anda mengirimkannya melalui layanan pos, maka lakukan apa yang harus Anda lakukan untuk mendapatkan pembayaran kepada pemberi pinjaman sebelum batas waktu. Itu berarti menghabiskan uang ekstra untuk membayar melalui telepon atau mengirimkannya melalui pos.
Percayalah, itu akan menghabiskan uang dengan baik karena akan mencegah skor FICO Anda terpukul, mendorong pemberi pinjaman untuk menambah suku bunga yang akan Anda dapatkan, sehingga Anda dikenakan uang tambahan setiap bulan.
Pastikan juga Anda belum membuka beberapa kartu kredit baru sebelum mengajukan pinjaman. Ini akan memasang bendera merah bagi pemberi pinjaman, karena secara statistik, orang-orang dengan banyak kredit baru adalah risiko kredit buruk, dan Anda tidak ingin risiko kredit jangka dikaitkan dengan Anda, terutama ketika Anda akan mengajukan permohonan hipotek. Juga, jangan jatuh untuk potongan 10% menarik perhatian ketika Anda mengajukan permohonan kartu kredit department store, karena batasnya umumnya rendah dan Anda tidak memerlukan pertanyaan kredit tambahan.
Sementara kita berada di subjek kartu kredit, mari kita pastikan bahwa Anda melunasi semua saldo Anda atau paling tidak mendapatkannya serendah mungkin, hingga sekitar 30% dari saldo yang tersedia, sebelum Anda membuat aplikasi hipotek itu. Dan juga minta bank yang memegang kartu kredit Anda untuk menaikkan batas kredit Anda. Langkah-langkah ini akan melakukan keajaiban untuk meningkatkan rasio batas utang terhadap kredit Anda, yang merupakan bagian besar dari bagaimana skor FICO dihasilkan. Semakin tinggi batas kredit Anda dan semakin rendah utang Anda berarti rasio yang lebih baik untuk Anda yang pada gilirannya akan menghasilkan tingkat bunga yang lebih baik. Tentu saja, Anda harus ingat bahwa batas kredit yang lebih tinggi benar-benar tidak boleh disentuh, itu hanya harus duduk di sana tidak digunakan, karena tujuan latihan ini adalah untuk menurunkan rasio batas utang terhadap kredit Anda. Jika Anda menggunakannya, maka Anda akan merusak rasio yang mengarah ke tingkat bunga yang jauh lebih tinggi begitu Anda mengajukan hipotek.
Mengikuti langkah-langkah sederhana ini pasti akan membantu Anda meningkatkan skor FICO Anda, membantu Anda mendapatkan tingkat bunga terbaik yang Anda bisa ketika Anda mengajukan permohonan hipotek. Namun, jika Anda memiliki masalah kredit di masa lalu, maka jangan putus asa karena Anda masih dapat meningkatkan skor Anda. Anda hanya harus menyadari bahwa akan diperlukan tekad untuk mengubah kebiasaan belanja Anda dan menggunakan kredit apa pun yang Anda miliki secara bertanggung jawab. Lakukan bulan ini bulan demi bulan, bayar utang Anda dan lakukan pembayaran tepat waktu, dan seiring waktu kebiasaan kredit Anda yang baik akan meningkatkan skor Anda. Mungkin butuh satu tahun atau lebih tetapi itu bisa dilakukan.
Semoga berhasil!