Salah satu kontributor terbesar menuju kedamaian pribadi adalah kedamaian finansial. Terkadang diasumsikan bahwa kedamaian finansial hanya untuk mereka yang memiliki uang dalam jumlah tak terbatas. Pada kenyataannya, Anda dapat aman secara finansial di hampir semua tingkat pendapatan. Menghindari kesalahan keuangan umum adalah langkah pertama. Artikel ini membahas beberapa kesalahan yang banyak dari kita lakukan dan bagaimana cara menghindarinya.
Aku Terlalu Muda untuk Ditenangkan
Tidak berinvestasi di rumah atau membeli yang terlambat dalam hidup adalah kesalahan yang semakin banyak dilakukan orang. Alasan itu adalah kesalahan finansial diilustrasikan dalam contoh berikut. Katakanlah Brittany menghasilkan $ 60.000 setahun, lajang dan menyewakan rumah seharga $ 2000 sebulan. Ketika waktu pajak tiba, dia memiliki sedikit atau tidak ada sama sekali dalam pemotongan. Pada 2005 dia harus membayar $ 11.665 dalam pajak federal saja. Jika dia meletakkan pembayaran sewa yang sama ke pembayaran hipotek dan membeli rumah $ 315.000 dengan tingkat bunga tetap 30 tahun sebesar 6,5%, pengurangan bunga hipoteknya akan menjadi $ 20.236, menghemat $ 5.059 dalam pajak pada tahun 2005.
Dave Ramsey Berencana Tanpa Universitas Perdamaian Keuangan || Uang senin
Penghematan pajak bukan satu-satunya alasan untuk membeli rumah. Alasan lain adalah investasi yang diwakilinya. Katakanlah Brittany membeli rumah senilai $ 315.000 pada bulan Januari 2005 dan nilainya meningkat 5% dalam satu tahun. Peningkatan 5% dalam nilai akan memberinya $ 15.750 dalam ekuitas pada tahun 2006 dan dia akan membayar $ 3.657 terhadap prinsip juga. Mari kita tambahkan. Uang sewa, $ 24.000 + pajak dihemat, $ 5.059 + perolehan ekuitas, $ 15.750 + pembelian prinsip, $ 3.657 - pembayaran bunga, $ 20.236 = $ 28.230, atau $ 2.352 per bulan disimpan dengan membeli rumah. Bahkan jika dia menempatkan $ 1.000 ke rumah itu setiap bulan untuk pemeliharaan, dia masih akan menghemat lebih dari $ 1.300 per bulan pada tahun 2005 dengan membeli rumah.
Tapi Itu Dijual!
Akumulasi hutang alih-alih tabungan adalah kesalahan finansial berikutnya yang harus dihindari. Kecuali jika hutang hampir dapat menjamin Anda pengembalian di masa depan, seperti berinvestasi dalam bisnis, pendidikan atau rumah Anda, yang terbaik adalah menghindari sama sekali. Bahkan membeli mobil dengan uang tunai lebih baik secara finansial dalam jangka panjang. Sebagai contoh, mari kita lihat rumah tangga yang memiliki saldo kartu kredit $ 10.000. Dengan asumsi tingkat bunga 15%, jika mereka membayar $ 150,00 per bulan pada kartu dan tidak memasukkan apa pun di atasnya, total bunga dan prinsip yang dibayarkan ke kartu itu adalah $ 21.635 sebelum dilunasi. Mereka akan membutuhkan waktu lebih dari 12 tahun untuk melunasinya dengan tarif ini. Mereka membayar bunga $ 80 sebulan untuk :hak istimewa: memiliki hutang kartu kredit.
Namun, ada lebih banyak gambar hutang. Hutang bukan hanya satu sisi, ada biaya peluang yang terkait dengan utang. Jika mereka tidak memasukkan $ 150 sebulan ke kartu kredit mereka, mereka malah bisa memasukkannya ke dalam rekening tabungan. Menempatkan $ 150 sebulan ke dalam rekening tabungan dengan tingkat pengembalian 4% ditambah setiap bulan selama 12 tahun akan tumbuh menjadi hampir $ 28.000, yang pada prinsipnya $ 21.600 dan bunga $ 6.400 diperoleh. Jadi sekarang biaya sebenarnya dari kartu kredit adalah bunga yang dibayarkan, $ 11.635 + bunga terdahulu dari rekening tabungan, $ 6.400 = $ 18.035 dalam 12 tahun atau $ 125 per bulan uang hilang.
Apakah Anda Menerima VISA untuk Pembayaran Hipotek saya?
Tidak memiliki tabungan cair adalah area lain yang dapat melukai Anda secara finansial. Jumlah minimum untuk diselamatkan adalah 3-6 bulan dari biaya hidup. Ini akan membantu menutupi kehilangan pendapatan atau darurat medis yang mungkin timbul. Uang ini seharusnya hanya disadap untuk keadaan darurat besar dan bukan untuk hal-hal seperti liburan atau pernikahan, yang harus disimpan dalam rekening lain begitu tabungan cair telah ditetapkan. Ketika tidak ada tabungan jangka pendek yang tersedia, risiko kebangkrutan meningkat. Dengan undang-undang kebangkrutan yang baru, semakin sulit untuk menghapus hutang.
Penghematan cairan sangat penting ketika Anda memiliki penghasilan besar yang tidak standar di seluruh industri, atau ketika tidak ada permintaan tinggi untuk jenis pekerjaan yang Anda lakukan. Dalam situasi ini, mencari pekerjaan baru dengan penghasilan yang sama mungkin sulit. Ini dapat membuat Anda rentan terhadap keputusan yang terburu-buru yang dapat merusak keuangan Anda selama bertahun-tahun yang akan datang. Sebagai contoh, saya punya teman yang telah menghasilkan uang banyak di perusahaan perangkat lunak selama 20 tahun. Penghasilannya cukup tinggi karena ia telah lama bersama perusahaan. Perusahaan akhirnya dibeli dan dia diberhentikan. Dia dan keluarganya baru saja selesai membangun dan melengkapi rumah impian mereka ketika itu terjadi. Meskipun mereka tidak memiliki hutang dalam jumlah besar, mereka juga tidak memiliki tabungan cair. Untuk keluar dari pembayaran rumah mereka, mereka menjual rumah mereka dengan harga yang jauh lebih rendah daripada yang seharusnya, mereka juga mengosongkan 401 (k) mereka dan keduanya harus mengambil pekerjaan bergaji rendah hanya untuk memenuhi kebutuhan hidup. Sekarang, delapan tahun kemudian, mereka baru saja mulai merangkak keluar dari itu semua, tetapi tanpa rumah impian mereka atau rekening pensiun.
Bencana Alam ... Ini?
Asuransi kecil atau tidak sama sekali adalah kesalahan yang dilakukan banyak orang dengan harapan mereka tidak akan terkena bencana alam. Asuransi adalah pertahanan terbaik Anda terhadap kehancuran finansial dalam situasi seperti itu. Duduk dan berbicara dengan agen asuransi adalah langkah pertama. Pastikan bahwa polis mencakup hal-hal yang Anda khawatirkan. Sisihkan uang yang dibutuhkan untuk mengurangi polis jika terjadi bencana. Hal-hal lain yang harus dipersiapkan dalam suatu bencana adalah kemungkinan keluar dari pekerjaan selama beberapa minggu atau bulan, tagihan medis yang tinggi atau dibiarkan tanpa mobil jika itu juga hancur dalam bencana. Penghematan cairan adalah jawaban untuk masalah ini. Ingat, hanya karena rumah atau kendaraan tidak ada lagi tidak berarti bahwa pembayaran mereka telah hilang.
Saya Punya Banyak Waktu untuk Menyelamatkan
Tidak menabung untuk pensiun adalah kesalahan yang dibuat terlalu sering. Jika Anda menabung, ada kemungkinan bagus itu tidak cukup untuk pensiun. Temuan dari Survei Keyakinan Pensiun 2006 yang dikeluarkan oleh Employee Benefit Research Institute menunjukkan bahwa banyak pekerja Amerika tidak siap untuk pensiun dan harus bekerja jauh lebih lama dari yang mereka harapkan. Sebagai contoh mari kita lihat Jane yang berusia 55 tahun dan saat ini menghasilkan $ 60.000. Dia berharap untuk pensiun pada usia 65 dan telah menyisihkan $ 250.000. Pada saat dia pensiun, rumahnya akan dibayar dan dia mengasumsikan dia dapat hidup dari 70% dari pendapatannya saat ini atau $ 42.000. Jika dia hidup sampai 90, dia harus memiliki penghasilan selama 25 tahun. Mari kita asumsikan $ 250.000-nya tumbuh pada tingkat 7% sampai pensiun dan 6% begitu dia mulai mengeluarkan uang. Kita juga perlu memperhitungkan inflasi yang rata-rata sekitar 3% per tahun. Untuk mendapatkan $ 42.000 per tahun selama 25 tahun, dia akan membutuhkan $ 1.151.243 di akun pensiunnya pada usia 65 tahun. Itu berarti dia harus mulai berkontribusi $ 58.919 per tahun selama 10 tahun ke depan untuk mencapai tujuan ini. Jelas itu tidak mungkin terjadi. Yang mungkin baginya adalah mendorong kembali pensiun ke usia 75 dan menabung sekitar $ 10.000 per tahun sampai saat itu. Golnya, usia pensiunnya yang ke 65 tidak akan memungkinkan.
Ini adalah awal menuju perdamaian finansial, menghindari kesalahan finansial. Mempelajari lebih lanjut tentang berbagai cara kesalahan investasi dapat merugikan Anda dalam jangka panjang adalah langkah pertama dalam menghindari masalah di masa depan. Berikutnya adalah untuk tidak membuat atau berhenti membuat kesalahan itu. Mungkin perlu beberapa waktu untuk mengubah kebiasaan dan tindakan Anda, tetapi itu akan bermanfaat dalam jangka panjang jika Anda melakukannya.