Dengan ratusan broker hipotek, bank dan pemberi pinjaman, refinancing saat ini bisa sangat mudah. Namun, mungkin sulit untuk menemukan tingkat pinjaman rumah terendah dan paling menguntungkan yang Anda inginkan. Mungkin mengejutkan Anda mengetahui bahwa Anda juga memiliki partisipasi aktif dalam menentukan suku bunga hipotek Anda. Tingkat ini tidak ditentukan sebelumnya, dan dikenakan oleh pemberi pinjaman tergantung pada keadaan masing-masing.
Ini berarti bahwa Anda memiliki kekuatan untuk mengubah tingkat pinjaman rumah Anda menjadi kebaikan Anda. Berikut adalah lima cara efektif untuk memberi Anda keunggulan yang lebih baik dalam mendapatkan tingkat hipotek ideal:
Cara Mendaftar Kredit Pemilikan Rumah di SBI | Panduan Lengkap untuk HBL di SBI
Bekerja untuk mendapatkan catatan keuangan yang bagus dan menyimpannya. Catatan keuangan Anda mungkin memiliki pengaruh besar pada seberapa besar tingkat pemberi pinjaman Anda mungkin memaksakan. Penjamin emisi di perusahaan pemberi pinjaman dan bank kemungkinan besar akan meminta Anda untuk potongan pembayaran cek terbaru Anda, formulir W-2, laporan bank Anda, dan sebagainya. Selain menjaga catatan Anda menguntungkan kreditor, pastikan Anda menyimpannya dalam arsip. Jika Anda tidak memproduksinya tepat waktu seperti yang diinginkan kreditor Anda, kunci suku bunga Anda mungkin berakhir dan suku bunga Anda dapat meningkat.
Bayar pembayaran hipotek bulanan Anda tepat waktu. Ini mungkin salah satu nasihat paling penting yang harus Anda perhatikan dalam hal refinancing rumah. Membuat diri Anda tampak seperti peminjam yang baik akan sangat membantu Anda dalam memenuhi kualifikasi untuk tingkat pembiayaan kembali yang lebih baik. Aturan praktis dalam membayar hipotek adalah jangan pernah membiarkan diri Anda tertunda selama 30 hari. Jika Anda mempertahankan ini selama setidaknya satu tahun, Anda dapat memenuhi syarat untuk suku bunga kredit rumah rendah hanya dalam 12 hingga 24 bulan.
Jaga peringkat kredit yang baik berdasarkan tagihan Anda tepat waktu. Sehubungan dengan menjaga kredibilitas peminjam Anda berbau harum bagi kreditor Anda, membayar tagihan reguler tepat waktu akan memberi Anda peringkat kredit yang baik. Peringkat kredit yang baik akan membuat Anda lebih memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek terendah dan suku bunga refinancing jauh lebih mudah.
Fix semua masalah kredit masa lalu Anda. Jika Anda sayangnya memiliki masalah kredit di masa lalu, ini tidak berarti bahwa Anda sudah tidak memiliki peluang untuk mendapatkan tingkat pinjaman rumah yang baik. Riwayat kredit Anda biasanya akan menunjukkan masalah keuangan masa lalu Anda. Ini dapat digunakan untuk melawan Anda hanya jika Anda berbuat lebih buruk untuk meresponsnya. Karena itu, cobalah membuat rencana yang bagus untuk memperbaiki masalah masa lalu Anda untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan penawaran hipotek yang lebih baik.
Jadikan pekerjaan Anda stabil dan stabil. Pemberi pinjaman paling sering menguntungkan mereka yang memiliki pekerjaan tetap. Mereka menyukai orang yang bekerja di bidang profesi yang sama dan tidak berpindah dari satu karier ke karier lainnya. Jika perlu untuk beralih karir, pastikan Anda tidak menjaga jarak yang relatif lama, karena periode pengangguran disukai oleh sebagian besar pemberi pinjaman.
Pilih dari setidaknya tiga pemberi pinjaman yang berbeda dan pilih yang terbaik. Semua kreditur tidak menjanjikan apa pun kecuali tarif terendah, tetapi Anda dapat memeriksa sendiri persyaratannya. Pilih salah satu yang memberi Anda tidak hanya dengan tingkat pinjaman rumah terendah, tetapi dengan ketentuan terbaik yang bisa mereka kelola. Cara Mendaftar Home Loan Pinjaman rumah Anda hampir sama pentingnya dengan rumah yang Anda pilih. Perubahan kecil di atas kertas - ½% di sini, ½% di sana - dapat berarti perubahan besar pada pembayaran bulanan Anda, dan ribuan dolar selama masa pinjaman Anda. Hari ini, sepertinya ada ribuan broker hipotek & pemberi pinjaman di setiap pasar - dan ada! Kecuali saudara laki-laki, saudara perempuan, ayah, atau sahabat Anda adalah broker hipotek (dan kadang-kadang bahkan ketika mereka) pemberi pinjaman Anda mungkin tidak selalu menjadi yang paling kompeten, atau memiliki kepentingan terbaik Anda dalam pikiran. Berikut adalah 7 langkah mudah yang harus diambil ketika mencari pinjaman rumah.
1) Membayar untuk Berbelanja!
Ada ribuan broker hipotek di pasar mana pun, dan ratusan program pinjaman yang biasanya dimiliki masing-masing broker. Setiap program pinjaman mengisi ceruk - situasi keuangan khusus yang Anda mungkin atau mungkin tidak termasuk. Skor kredit tinggi tanpa pendapatan yang dapat diverifikasi, skor kredit biasa-biasa saja dengan pendapatan yang dapat diverifikasi, skor kredit tinggi tanpa riwayat sewa, dll ... Daftar ini terus berlanjut! Anda perlu memastikan bahwa Anda menemukan broker hipotek yang mengetahui program pinjaman mereka, dan dapat menemukan Anda program terbaik yang cocok dengan situasi keuangan unik Anda. Semakin banyak broker yang Anda ajak bicara, semakin banyak program pinjaman yang akan Anda tampilkan - dan peluang yang lebih baik untuk menemukan pasangan yang cocok, dan memberi peringkat.
2) Pilih KETENTUAN pinjaman yang Anda inginkan SEBELUM Anda membandingkan tarif.
Ada banyak persyaratan pinjaman rumah. Yang pertama adalah panjang pinjaman - 30 Tahun, 40 Tahun, bahkan 50 Tahun - dan terkadang Bunga Saja! Pinjaman Hanya Bunga adalah pinjaman yang tidak harus Anda lunasi - Anda hanya perlu melakukan pembayaran bunga bulanan. Yang kedua adalah panjang nilai tukar - Anda dapat memiliki nilai tukar dijamin selama 30 tahun, atau periode 1 hingga 7 tahun. Pinjaman dengan suku bunga terjamin selama 1-7 tahun disebut Adjustable Rate Mortgages (ARMs) karena suku bunga akan menyesuaikan naik atau turun dengan pasar setelah periode suku bunga jaminan berakhir. Pinjaman teraman adalah hipotek suku bunga tetap 30 tahun. Anda juga harus mengetahui adanya penalti pra-pembayaran - ini adalah penalti yang cukup besar jika Anda memutuskan untuk membiayai kembali pinjaman atau menjual rumah dalam periode waktu tertentu. Denda pra-pembayaran satu hingga dua tahun adalah umum, dan kadang-kadang pinjaman akan memiliki penalti pra-pembayaran yang lebih lama.
3) Belanja tarif dan biaya penutupan - dan pastikan Anda membandingkan apel dengan apel.
Sekarang setelah Anda mengetahui persyaratan yang Anda inginkan, sekarang saatnya untuk berbelanja. Ide terbaik adalah meminta satu pialang hipotek menarik laporan kredit tri-gabungan dan kemudian meminta pialang itu untuk salinan laporan kredit. Meskipun tidak seharusnya “membayar kredit Anda” setiap kali seorang broker hipotek memintanya, kadang-kadang memang demikian. Siapkan salinan laporan kredit Anda, salinan laporan bank Anda, dan salinan laporan pajak Anda ketika Anda mengunjungi broker hipotek mana pun, dan ketahui kisaran harga yang Anda beli. Jawab semua pertanyaan dengan jujur dan beri tahu broker persis syarat yang Anda inginkan dalam pinjaman. Pialang hipotek kemudian akan memberi Anda Perkiraan Itikad Baik (GFE) berdasarkan permintaan Anda. Jika Anda ingin, Anda dapat meminta dua GFE - minta satu dengan biaya penutupan minimal dan lainnya dengan biaya penutupan standar. Biasanya, broker hipotek dapat memberi Anda suku bunga yang sedikit lebih tinggi dengan biaya penutupan lebih sedikit.
4) Bandingkan Pembayaran Bulanan Total Perkiraan Itikad Baik Anda.
Perkiraan niat baik Anda akan memiliki perkiraan pembayaran bulanan TOTAL Anda. Hal termudah untuk dilakukan adalah membandingkan Total Pembayaran Bulanan GFE dan memilih yang terendah. Namun, Anda harus ingat bahwa masing-masing Pialang Hipotek memperkirakan asuransi bahaya Anda, pajak, Iuran Asosiasi Pemilik Rumah - yang tidak dapat mereka kendalikan. Beberapa Broker Hipotek meremehkan biaya ini untuk membuat GFE mereka terlihat lebih menarik, dan kemudian menjelaskan pembayaran bulanan yang lebih tinggi karena :mereka tidak memiliki kendali atas biaya-biaya itu.: Cara mudah lainnya adalah membandingkan tingkat bunga. Namun, terkadang pinjaman dipecah menjadi pinjaman 80/20 - pinjaman 80% dengan tingkat bunga lebih rendah dan 20% pinjaman dengan tingkat bunga sedikit lebih tinggi - tetapi tanpa Asuransi Hipotek. Demikian juga, beberapa pinjaman adalah satu pinjaman 100% dengan Asuransi Hipotek. Untuk membandingkan apel dengan apel terkait dengan Pembayaran Bulanan Total, ambil biaya item baris yang terkait dengan pinjaman dan bandingkan hanya itu. Biaya-biaya ini akan menjadi Asuransi Pokok, Bunga, dan Hipotek (atau PMI). Program pinjaman mana pun yang memiliki Asuransi Pokok, Bunga, dan Hipotek terendah akan menjadi pembayaran bulanan terbaik untuk Anda.
5) Bandingkan Biaya Penutup Estimasi Iman Baik Anda.
Sama seperti total pembayaran bulanan, Perkiraan Good Faith Anda akan memiliki perkiraan Total Biaya Penutupan yang terlibat dengan pembelian rumah. Dan, seperti Total Pembayaran Bulanan, beberapa Broker Hipotek akan meremehkan biaya ini untuk membuat GFE mereka terlihat lebih menarik, dan kemudian menjelaskan pada saat penutupan. Untuk benar-benar membandingkan :apel dengan apel: dengan biaya penutupan, Anda perlu melihat biaya penutupan yang terkait dengan pinjaman. Sekarang, ini bisa agak membingungkan karena Mortgage Broker & Pemberi Pinjaman CINTA untuk memberikan nama yang berbeda dengan biaya yang berbeda. Intinya adalah, jika itu terkait dengan pinjaman, maka itu adalah sesuatu yang berpotensi mereka kendalikan. Di Texas, ambil semua biaya di baris :800: dari GFE Anda - mereka harus diberi label :Barang yang Dibayar Sehubungan dengan Pinjaman: - dan tambahkan bersama-sama. Bandingkan semua biaya “Barang yang Dapat Dibayar Sehubungan dengan Pinjaman” GFE dan pilih program mana yang memiliki biaya terendah.
6) Ambil Ke Dalam Biaya Penutupan Akun DAN Nilai.
Apa yang terjadi jika satu pinjaman memiliki biaya penutupan yang lebih tinggi tetapi bunga yang lebih rendah? Program lain sepertinya memiliki biaya penutupan yang jauh lebih murah tetapi tarif yang lebih tinggi? Sudah waktunya untuk mempertimbangkan berapa lama pembayaran bulanan yang lebih murah akan memakan waktu untuk “mengganti” biaya penutupan yang lebih tinggi. Apakah satu program memiliki pembayaran $ 100 / bulan lebih rendah dengan biaya penutupan $ 1000 lebih tinggi? Butuh 10 bulan untuk “mengganti” biaya penutupan yang lebih tinggi - saya sarankan mengambil pembayaran yang lebih rendah. Apakah satu program memiliki pembayaran $ 10 / bulan lebih rendah dengan biaya penutupan $ 1000 lebih tinggi? Dibutuhkan 100 bulan untuk :memperbaiki: perbedaan itu, dan mungkin tidak layak untuk mengambil tingkat yang lebih murah.
7) Kunci Nilai Anda!!!
Harga DO berfluktuasi dan dapat berubah - sampai Anda mengunci tarif Anda. Anda biasanya ingin mengunci tarif Anda 30-45 hari sebelum penutupan. Jika Anda mencoba mengunci lebih lama dari itu, pemberi pinjaman biasanya akan menghukum kurs Anda. Intinya adalah, setelah Anda membuat keputusan yang sulit ini, pastikan Anda mengunci pilihan Anda!
Keputusan untuk membeli rumah agak mengintimidasi dan bisa sangat rumit. Keputusan tentang hipotek Anda bisa sama menakutkannya, dan sama pentingnya dengan rumah yang Anda pilih. Jika Anda mengambil langkah mundur dan melihat situasi secara sistematis, Anda akan merasa yakin bahwa Anda telah membuat keputusan terbaik - dan Anda akan memiliki!