Tingkat indeks ini menentukan tingkat pasar saat ini untuk hipotek. Jadi saat Anda melakukan pembayaran selama masa pinjaman Anda, pembayaran bulanan mungkin lebih rendah, atau lebih tinggi dari kurs asli, tergantung pada tingkat indeks yang dipilih untuk menentukan tingkat pasar saat ini.
Tingkat hipotek dapat berubah dari tahun ke tahun, atau mungkin setiap dua tahun, tergantung pada pinjaman yang Anda terima. Jika satu tahun, tingkat pasar saat ini turun poin persentase, maka tingkat hipotek Anda bisa jauh lebih rendah. Namun, jika tingkat bunga melonjak, maka Anda bisa memiliki tingkat bunga yang jauh lebih tinggi.
Hitung Pembayaran Bulanan Untuk Hipotek atau Anuitas Bagian A
Karena ada risiko yang lebih tinggi terkait dengan hipotek suku bunga yang disesuaikan, tingkat pengantar biasanya lebih rendah daripada hipotek suku bunga tetap. Namun, seperti yang sudah dibahas, itu bisa berubah setelah tahun pertama, atau mungkin tahun kedua. Pemilik rumah harus mengakui kemungkinan ini sebagai positif atau negatif, dan bersiaplah untuk perubahan tidak peduli apakah itu kenaikan atau penurunan pembayaran bulanan.
Namun, ada semacam perangkat perlindungan, bagi mereka yang memilih hipotek suku bunga yang disesuaikan atas hipotek suku bunga tetap. Caps dapat didiskusikan sebagai istilah untuk hipotek. Batas secara harfiah adalah batas yang dikenakan pada tingkat bunga, sehingga tidak melampaui jumlah tertentu.
Pada kemungkinan tingkat hipotek pemilik rumah untuk pergi di atas 6 atau 7 persen, topi benar-benar dapat melindungi kepentingan pemilik rumah. Batas dapat menempatkan batas, biasanya sekitar 5 atau 6 persen, sehingga tidak naik hingga 8 atau 9 persen, yang akan menjadi bencana, dan pasti membuat frustasi ke rekening bank pemilik rumah.
Jika Anda merundingkan persyaratan hipotek rumah, pastikan untuk selalu memiliki batas atas hipotek tingkat bunga yang dapat disesuaikan. Jika Anda broker hipotek atau pemberi pinjaman Anda tidak terbuka untuk topi ini, maka silakan pergi ke tempat lain di mana Anda bisa mendapatkan topi. Bisnis pinjaman hipotek sangat kompetitif dan akan ada broker atau pemberi pinjaman yang bersedia untuk menegosiasikan persyaratan ini. Sangat umum untuk memiliki batasan pada hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan, jadi waspadalah dan sebutkan jika pemberi pinjaman tidak.
Jika Anda sudah memiliki hipotek yang dapat disesuaikan, dan telah mengalami peningkatan besar dalam pembayaran bulanan, atau mengharapkan kenaikan besar, maka mungkin Anda harus menegosiasikan kembali persyaratan saat ini atau membiayai kembali. Jangan biarkan pemberi pinjaman hipotek mengambil keuntungan dari Anda dengan menolak topi Anda, atau hanya menghindari memberi tahu Anda tentang mereka.
Jika Anda berencana membeli rumah, pastikan untuk menyelidiki semua opsi untuk tarif hipotek Anda. Apakah Anda memilih hipotek dengan suku bunga tetap, hipotek dengan suku bunga yang disesuaikan, atau hipotek dua bulanan, pastikan Anda memahami semua ketentuan hipotek dan bagaimana mereka dapat memengaruhi tidak hanya pembayaran bulanan Anda, tetapi juga jumlah total yang akan dibayarkan dengan bunga.
Jika Anda tidak jelas tentang suatu masalah, mintalah bantuan broker atau pemberi pinjaman hipotek Anda. Anda bahkan dapat mempertimbangkan pendapat pihak ketiga seperti penasihat keuangan tepercaya atau teman berpengetahuan. Ada banyak sumber untuk Anda pelajari, jadi pastikan untuk selalu mendidik diri sendiri dan tidak pernah membuat keputusan tanpa kejelasan. Cara Menghitung Pembayaran Hipotek Bulanan Ada empat cara berbeda yang dapat dilakukan oleh pemilik rumah yang tertekan dalam program Pinjaman Hipotek FHA:
1. Pemilik rumah dapat menghubungi pemberi pinjaman yang ada dan / atau pemberi pinjaman baru untuk membahas bagaimana memenuhi kelayakan mereka untuk Program H4H.
2. Spesialis Pinjaman yang bekerja dengan pemilik rumah yang tertekan dapat menentukan bahwa solusi terbaik dalam mencegah penyitaan adalah dengan membiayai kembali pemilik rumah dengan Pinjaman H4H.
3. Pemberi pinjaman pemberi pinjaman yang mencari cara-cara baru untuk membiayai kembali pelanggan potensial dari bawah dengan pinjaman berbiaya tinggi mereka dan / atau yang ingin bekerja sama dengan penyedia layanan untuk membantu pemilik rumah yang bermasalah.
4. Penasihat Pinjaman yang bekerja dengan pemilik rumah bermasalah dan pemberi pinjaman mereka untuk mencapai hasil yang disepakati bersama untuk menghindari penyitaan.
Diharapkan bahwa cara utama pemilik rumah akan mulai berpartisipasi dalam program ini adalah melalui pemberi pinjaman pada hipotek mereka yang ada. Servis yang tidak memiliki elemen penjaminan untuk operasi hipotek mereka dapat bermitra dengan pemberi pinjaman yang disetujui FHA.
Langkah 1: Analisis Biaya-Manfaat Pertimbangan pemberi pinjaman:
Dengan kewajiban keuangan dan tanggung jawab penyimpanan, pemberi pinjaman akan menilai portofolio mereka dan melakukan analisis biaya-manfaat untuk menentukan kelayakan menawarkan program ini kepada pemilik rumah yang bermasalah..
1.Affordability vs value: pemberi pinjaman akan mengambil kerugian pada perbedaan antara kewajiban yang ada dan pinjaman baru, yang ditetapkan pada 90 persen dari nilai penilaian saat ini. Pemberi pinjaman dapat memutuskan untuk memberikan pembayaran hipotek bulanan yang terjangkau kepada pemilik rumah melalui modifikasi pinjaman daripada mengambil kerugian yang terkait dengan penurunan nilai properti..
2.Keselamatan Borrower: Pemberi pinjaman yang memutuskan program H4H adalah opsi yang layak dan efektif untuk mengurangi kerugian akan mengevaluasi kualifikasi pemilik rumah untuk program:
oKPR saat ini telah AKTIF atau SEBELUM tanggal 1 Januari 2008;
o Pembayaran hipotek yang ada pada tanggal 1 Maret 2008 adalah lebih dari 31 persen dari pendapatan bulanan kotor peminjam;
o Pemilik rumah tidak sengaja melakukan default, tidak memiliki kepentingan kepemilikan dalam real estat perumahan lainnya dan tidak mengalami masalah dengan Federal dan / atau undang-undang negara bagian untuk penipuan dalam sepuluh tahun terakhir; dan
oPemilik rumah tidak memberikan informasi material yang tidak valid (mis., berbohong tentang pendapatan) untuk menerima hipotek yang sedang dibiayai kembali ke dalam hipotek H4H.
Renungan konsumen: Pemberi pinjaman akan mempublikasikan manfaat dari program ini kepada pemilik rumah:
В · Retensi rumah,
В · Hipotek baru yang hemat biaya berdasarkan nilai saat ini yang dinilai,
В · ekuitas sepuluh persen
Pemberi pinjaman juga akan memberi pemilik rumah dengan biaya program H4H:
В · 3 persen premi asuransi hipotek di muka dan premi tahunan 1,5 persen,
В · Pemerataan dan berbagi pertumbuhan dengan pemerintah Federal, dan
В · Larangan terhadap hak junior baru terhadap properti kecuali jika terkait langsung dengan pemeliharaan properti.
Langkah 2: Negosiasi Antara Pemegang Hipotek dan Peminjam Jika pemberi pinjaman refinancing hipotek tidak memegang hak gadai hipotek senior, itu akan perlu untuk mengamankan penyelesaian dari pemegang hak gadai yang ada untuk memberhentikan semua hukuman denda dan biaya default pada pinjaman yang ada dan menerima keuntungan pinjaman dari pinjaman H4H sebagai pembayaran secara penuh. Jumlah pinjaman (dengan UFMIP tiga persen) untuk pinjaman H4H baru tidak dapat melebihi 90 persen sembilan puluh persen dari nilai properti yang dievaluasi saat ini. Pemberi pinjaman akan mempekerjakan pemegang gadai hipotek bawahan yang ada untuk memadamkan semua anak perusahaan pada properti subjek. Untuk menarik pemegang hak gadai bawahan untuk berpartisipasi dalam proses kompromi dan melepaskan hak gadai mereka, FHA memiliki kekuatan untuk membagi hak penghargaan masa depan dengan mereka.
Langkah 3: Memulai Hipotek H4H:
Pemberi pinjaman akan memenuhi kriteria untuk pemilik rumah untuk hipotek H4H baru menggunakan pedoman yang didirikan di bawah persyaratan persyaratan konstitusional eksklusif program, menjamin bahwa pemilik properti memiliki kapasitas untuk melakukan pembayaran baru pada hipotek H4H secara tepat waktu. . Selama penjaminan pinjaman, kreditur akan menentukan jumlah bunga pertumbuhan di masa depan untuk setiap pemegang lien anak perusahaan sesuai dengan prosedur yang diberikan oleh FHA. Pada penyelesaian, pemegang hak gadai bawahan akan menerima sertifikat yang menunjukkan minat mereka sebagai kewajiban yang didukung oleh HUD, dengan pembayaran tergantung pada tingkat pangsa apresiasi HUD. Setelah pembiayaan pinjaman, pemberi pinjaman akan menyimpan addition selain instrumen keamanan khas dan catatan untuk hipotek pertama note catatan ekuitas bersama dan hipotek (SEM) dan catatan apresiasi bersama dan hipotek (SAM). Hipotek ini akan dilayani oleh FHA. Pemberi pinjaman juga akan menyerahkan hipotek baru untuk asuransi kepada FHA, yang menyatakan bahwa itu telah dibuat, dijamin dan ditutup sesuai dengan persyaratan program H4H.
Langkah 4: Mencapai Kewajiban Hipotek H4H
Setelah menjual properti, pemilik rumah akan menggunakan hasil penjualan mereka untuk melunasi hipotek H4H serta ekuitas bersama dan hipotek penghargaan bersama. FHA akan memberikan prosedur kepada agen penyelesaian mengenai pemegang hak gadai bawahan yang berhak atas bagian dari segala penghargaan. Pemegang gadai yang sebelumnya memegang prioritas tertinggi akan menerima pembayaran hingga jumlah maksimum dolar dari bunganya, tidak melebihi jumlah penghargaan siap, dan seterusnya, sampai semua pemegang gadai sebelumnya dipenuhi atau jumlah penghargaan yang tersedia adalah dikonsumsi. Semua apresiasi yang tersisa dikirimkan ke FHA. Dalam kasus di mana pemilik rumah tidak dapat melakukan pembayaran utama pada hipotek H4H baru mereka, tindakan H4H mencegah FHA dari membayar manfaat klaim kepada siapa pun yang memiliki hipotek.