Karena semakin banyak orang menghadapi kesulitan keuangan akibat krisis kredit, perusahaan hipotek predator sedang mengalami booming bisnis. Memangsa ketakutan bahwa orang-orang kehilangan rumah mereka, atau malu bahwa orang lain memiliki lebih dari kredit yang kurang sempurna, perusahaan hipotek predator mendaftar orang untuk hipotek yang mereka tidak bisa berharap untuk membayar, atau mengumpulkan biaya keterlaluan dan kemudian menghilang.
Perusahaan hipotek predator dapat mencakup berbagai bisnis. Beberapa perusahaan hipotek predatori tidak memiliki rencana untuk menawarkan hipotek sama sekali; mereka mengumpulkan biaya di muka hanya untuk memberi tahu Anda bahwa Anda belum disetujui untuk pinjaman. Perusahaan hipotek predator lain menawarkan hipotek, tetapi persyaratannya begitu berat sehingga hipotek dapat menghancurkan stabilitas keuangan keluarga. Pemberi pinjaman predator seringkali sulit dituntut, karena peminjam telah menandatangani kontrak untuk menyetujui persyaratan.
contoh-kesulitan-surat
Jika Anda tahu apa yang harus dicari, adalah mungkin untuk menghindari perusahaan hipotek predator.
- Perusahaan hipotek predatori agresif. Mereka biasanya memulai kontak. Mereka mungkin menggunakan telemarketing panggilan dingin dan surat langsung untuk menghubungi Anda.
- Semuanya terburu-buru. Penawaran hanya untuk waktu terbatas. Karena mereka sering menargetkan orang-orang dengan kredit kurang sempurna, mereka tahu pelanggan mereka mungkin mengajukan lebih sedikit pertanyaan dan kurang paham tentang proses pinjaman.
- Mereka membuat rekomendasi yang tidak masuk akal, seperti meminta Anda untuk menyetujui tingkat bunga awal yang tinggi, dengan janji pembiayaan kembali setelah satu tahun.
- Mereka tampaknya tidak peduli dengan kemampuan Anda untuk membayar hutang. Mereka setuju, atau bahkan mendorong Anda untuk mengambil pinjaman terlalu besar. Pemberi pinjaman terkemuka biasanya membatasi pembayaran kembali pinjaman sebesar 30% dari pendapatan bulanan. Apa pun yang lebih besar dari ini meningkatkan risiko gagal bayar pinjaman.
- Dokumen pinjaman mencakup ketentuan-ketentuan seperti pembayaran balon, penalti prabayar dan arbitrasi wajib.
- Berjanji bahwa kredit macet tidak akan memengaruhi persetujuan untuk pinjaman.
- Mintalah biaya besar di muka. Mereka akan memiliki alasan yang tampaknya sah untuk biaya-biaya ini, tetapi pemberi pinjaman yang sah membawa pembayaran apa pun ke dalam biaya penutupan.
- Baca semuanya, jika apa yang dikatakan orang itu sangat berbeda dari apa yang tertulis dalam kontrak, Anda harus curiga.
Cara menghindari perusahaan hipotek predator
- Tanyakan kepada teman dan anggota keluarga Anda yang baru saja membeli rumah pemberi pinjaman yang mereka gunakan dan seperti apa pengalaman itu.
- Tetap lokal. Sementara perusahaan yang sah beriklan di Internet, jika Anda khawatir tentang pinjaman predatori, tetaplah bersama bank lokal atau credit union untuk kebutuhan hipotek Anda.
- Ketahui total biaya pinjaman, tingkat persentase tahunan, jumlah pembayaran bulanan dan panjang pinjaman. Pemberi pinjaman dapat memberi Anda informasi ini, dan pemberi pinjaman yang bertanggung jawab bersedia melakukannya.
- Mintalah penjelasan untuk semua biaya. Seringkali pemberi pinjaman predator akan memiliki biaya duplikat sebagai cara untuk meningkatkan keuntungan. Pemberi pinjaman Anda harus memiliki definisi yang memuaskan untuk setiap pengeluaran.
- Hindari pinjaman yang mencakup pembayaran balon. Meskipun hipotek balon menurunkan pembayaran bulanan Anda secara substansial, pada akhir jangka waktu, pembayaran balon harus dilakukan. Bahkan jika pemberi pinjaman :menjamin: bantuan dalam mendanai ulang balon, itu adalah ide yang buruk. Anda dapat dengan mudah berutang lebih dari nilai properti, membuat pembiayaan ulang menjadi tidak mungkin.
- Sebelum Anda menandatangani apa pun, hubungi Jaksa Agung negara bagian Anda dan tanyakan apakah ada keluhan terhadap pemberi pinjaman.
- Jangan merasa diganggu. Terlepas dari seberapa jauh proses pinjaman Anda, Anda dapat mundur. Kebenaran dalam undang-undang peminjaman memungkinkan Anda untuk mundur dari perjanjian pinjaman kapan saja, dan Anda harus melakukan ini jika ada bendera merah dinaikkan. Jika syarat dan ketentuan pinjaman berbeda pada hari penutupan daripada pada saat menjelang penutupan, beri tahu pemberi pinjaman bahwa Anda perlu menjeda dan meninjau dokumen. Jika mereka mencoba memburu Anda melalui penutupan, katakan kepada mereka bahwa Anda telah berubah pikiran dan menggunakan mengejar pemberi pinjaman yang berbeda.
- Pemberi pinjaman hipotek predator mengandalkan fakta bahwa banyak dari kita tidak terbiasa dengan undang-undang pinjaman dasar dan mungkin terintimidasi oleh proses peminjaman. Teliti suku bunga, biaya penutupan dan pahami proses persetujuan dasar. Ini akan membantu Anda mengenali jika Anda ditipu.
Bagaimana jika, terlepas dari upaya terbaik Anda, Anda adalah korban dari pinjaman yang ganas? Setelah Anda menandatangani dokumen pinjaman, ini belum final. Anda memiliki tiga hari untuk mundur dari kontrak dengan alasan apa pun, atau tanpa alasan sama sekali. Hubungi pemberi pinjaman secara tertulis dan beri tahu mereka bahwa Anda ingin dibebaskan dari kontrak. Jika sudah lebih dari tiga hari, hubungi Jaksa Agung negara bagian Anda. Kantor ini bertanggung jawab atas perlindungan konsumen, dan mereka dapat membantu Anda melakukan tindakan terhadap perusahaan pemberi pinjaman. Cara Menulis Surat Kesulitan Kepada Perusahaan Hipotek Sebelum Anda memutuskan perusahaan hipotek mana yang akan memberikan pinjaman rumah, Anda perlu tahu lebih banyak tentang cara kerja batin dan cara mereka beroperasi. Ini akan memungkinkan Anda untuk mengetahui lebih banyak tentang dengan siapa Anda berhadapan, paket pinjaman apa yang dapat mereka tawarkan, dan ketentuan umum dari paket-paket itu. Dengan beberapa informasi dasar yang baik, Anda akan dapat lebih memahami apa yang bisa Anda dapatkan, dan jika ada masalah yang tidak jelas bagi Anda, Anda akan dapat mengajukan pertanyaan yang tepat, yang semuanya akan memungkinkan Anda untuk memutuskan apakah pinjaman ini cocok untuk Anda.
Persyaratan Minimum Pinjaman Hipotek
Penting untuk dicatat bahwa pemberi pinjaman akan menetapkan persyaratan minimum pada dana yang digunakan untuk pinjaman hipotek, dan pada gilirannya, perusahaan hipotek wajib menggunakan mengikuti persyaratan ini.
Pemberi pinjaman utama adalah Fannie Mae, Freddie Mac dan Ginnie Mae. Jika perusahaan hipotek menggunakan sumber-sumber ini untuk dana, maka persyaratan mereka berlaku untuk pinjaman perusahaan. Pinjaman asuransi FHA dan VA juga menentukan persyaratan pinjaman yang mereka asuransikan. Jika perusahaan hipotek menggunakan program ini, maka mereka harus mematuhi spesifikasi untuk program ini.
Undang-undang federal dan negara bagian memiliki persyaratan hipotek tertentu juga. Perusahaan pinjaman hipotek adalah perantara dan mereka berkewajiban untuk memastikan bahwa persyaratan di semua arah sumber pinjaman dipenuhi.
Bagaimana cara persentase dihitung? Itu dihitung dengan menambahkan beberapa biaya bahwa peminjam harus membayar kembali sebagai hasil kepada investor dan ditunjukkan dalam bentuk kenaikan suku bunga.
Dalam spesifikasi regulasi Z tentang pembiayaan kembali dan pinjaman hipotek kedua, ada waktu tunggu tiga hari setelah pinjaman ditutup sebelum uang dapat dicairkan. Ini disebut peminjam? Hak untuk mengambil kembali ?, dan peminjam dapat berubah pikiran dan memutuskan untuk tidak melanjutkan dengan kesepakatan pinjaman rumah. Ini dimaksudkan untuk memberi peminjam waktu untuk mengetahui persentase tahunan sebenarnya dari pinjaman hipotek. Dalam beberapa situasi, pembeli rumah mungkin merasa bahwa ada sesuatu yang salah diartikan kepadanya. Namun, perusahaan hipotek tidak memiliki hak seperti itu dan mereka wajib mematuhi perjanjian pinjaman.
Membeli Komitmen
Membeli? Meneruskan komitmen? pada uang yang digunakan untuk pinjaman hipotek adalah apa yang memungkinkan perusahaan hipotek tetap dalam bisnis. Komitmen ini dibeli untuk jangka waktu tertentu. Sumber untuk uang ini bervariasi, dan tergantung pada komitmen, perusahaan hipotek berkewajiban untuk memenuhi prasyarat sumber pinjaman sehubungan dengan pergerakan suku bunga. Perusahaan hipotek mungkin diminta untuk memberikan pinjaman untuk mengisi komitmen pada hasil yang dinyatakan, bahkan jika tingkat pasar yang berlaku di bawah hasil itu. Pilihan lain adalah komitmen yang dapat berubah ke tingkat pasar saat ini.
Berasal dari Pinjaman
Proses mengambil aplikasi pinjaman hipotek dari peminjam, memproses semua kertas dan dokumen untuk mendapatkan, dan kemudian menutup pinjaman adalah apa yang disebut :berasal pinjaman.: Biaya dibebankan oleh perusahaan hipotek untuk ini? Berasal ,? walaupun biaya ini umumnya hanya mencakup biaya yang terlibat. Biaya originasi bukan merupakan aspek penghasil uang besar dari bisnis pinjaman hipotek. FHA dan VA menetapkan jumlah maksimum yang dapat dibebankan untuk biaya originasi. Jika uang pinjaman hipotek bersumber dari obligasi negara bagian atau daerah, biaya originasi maksimum kemungkinan besar akan ditentukan sebelumnya.
Mengetahui bagaimana perusahaan hipotek beroperasi adalah penting karena itu akan membantu Anda mengetahui dengan siapa Anda berurusan, dan yang paling penting, memutuskan apa yang terbaik untuk Anda.