Suku bunga dihitung secara berbeda berdasarkan jenis utang yang Anda miliki. Saat mencoba menentukan suku bunga pada kartu kredit, penting untuk memahami ketentuan apa yang mungkin dimiliki pemberi pinjaman untuk menaikkan suku bunga Anda jika Anda melakukan pembayaran terlambat. Ingatlah bahwa sebagian besar kartu kredit dapat menaikkan suku bunga Anda meskipun pembayaran yang Anda lakukan terlambat menggunakan kartu kredit yang berbeda!
Memahami suku bunga mencakup memahami berbagai istilah yang berkaitan dengan suku bunga, termasuk:
Bagaimana Suku Bunga Ditetapkan: Alat Baru The Fed Dijelaskan
April: tingkat persentase tahunan, yang merupakan tarif yang sama yang dikenakan saat Anda meminjam uang atau membebankan pembelian dengan kartu kredit.
Prime Rate: Prime rate digunakan untuk menghitung suku bunga yang dibebankan kepada masyarakat umum pada kartu kredit dan pinjaman. Bank-bank terbesar menetapkan suku bunga utama dan memberikan suku bunga itu kepada pelanggan yang memiliki peringkat kredit terkuat dan kemampuan terbaik untuk membayar kembali pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman kartu kredit menetapkan suku bunganya sebagai :prime plus 8 persen:, jadi jika suku bunga utamanya 7,5 persen, maka suku bunga yang dikenakan adalah 15,5 persen. Jika kurs utama berubah, kurs yang dibebankan ke pelanggan berubah.
Fixed Rate: suku bunga yang dianggap :tetap: tidak berubah, meskipun mereka dapat dinaikkan jika Anda meniadakan perjanjian Anda untuk melakukan pembayaran tepat waktu.
Tingkat Penalti: Biasanya, kontrak akan menunjukkan seberapa banyak tingkat penalti. Tingkat penalti adalah jumlah yang dapat dinaikkan jika Anda terlambat membayar. Bahkan jika Anda telah melakukan semua pembayaran tepat waktu dengan pemberi pinjaman, Anda masih dapat dikenakan tingkat penalti jika kontrak menunjukkan :standar universal:. Default universal memungkinkan satu pemberi pinjaman untuk menaikkan suku bunga ketika Anda terlambat dengan pemberi pinjaman lainnya. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman kartu kredit mungkin menggunakan klausa default universal untuk menaikkan suku bunga Anda hanya karena Anda memiliki utang berlebihan (bahkan jika Anda telah membayarnya secara rutin) atau Anda gagal membayar pinjaman.
Variabel APR / Variable Rate: suku bunga yang dianggap variabel dapat berubah, tergantung pada ekonomi atau fluktuasi suku bunga utama.
Hutang Revolving vs Hutang Angsuran
Selain memahami berbagai istilah yang berkaitan dengan suku bunga, juga membantu untuk memahami perbedaan antara utang bergulir dan pinjaman angsuran. Kartu kredit dianggap sebagai hutang bergulir. Meskipun ada batas maksimum yang diizinkan untuk Anda pinjam, setiap kali Anda melakukan pembayaran dengan kartu kredit Anda, Anda dapat :menggunakan kembali: bagian dari saldo Anda. Jadi jika Anda memiliki kartu kredit dengan saldo $ 5.000, dan Anda menghabiskan $ 2000, Anda memiliki $ 3.000 tersedia. Ketika Anda melakukan pembayaran sebesar $ 1000, kredit Anda yang tersedia sekarang termasuk $ 1000 yang baru saja Anda lunasi, dan Anda dapat menggunakan kartu untuk pembelian hingga $ 4000 pada waktu itu. Saldo yang tersedia berputar saat Anda membayar laporan. (Ini adalah contoh disederhanakan yang tidak memperhitungkan bagian dari pembayaran yang diterapkan pada bunga). Rekening bergulir mengenakan biaya bunga paling besar.
Hutang cicilan adalah pinjaman seperti hipotek atau pinjaman kendaraan, serta pinjaman pribadi yang dapat Anda ambil dari bank. Pinjaman angsuran adalah jumlah uang tetap yang dipinjam selama periode waktu tertentu. Pembayaran Anda setiap bulan tidak berubah (kecuali jika Anda memiliki pinjaman cicilan dengan tingkat bunga variabel). Utang cicilan lebih mudah dianggarkan, karena pembayaran bulanan Anda tetap konstan. Bagaimana Suku Bunga Bekerja Suku bunga semua dimulai dengan suku bunga Fed. Pada dasarnya, apa yang disebut tingkat suku bunga, itu adalah tingkat yang ditawarkan bank sebagai tingkat pinjaman mereka dari cadangan federal lokal mereka. Tingkat suku bunga ini disesuaikan secara berkala oleh Dewan Cadangan Federal sehingga pertumbuhan yang bersifat ekonomi tercapai. Misalnya, jika kenyal uang berkurang dan suku bunga dinaikkan, ini biasanya berarti ada inflasi yang akan datang.
Ini menyebabkan efek pada tingkat hipotek menjadi tidak langsung atau langsung dari inflasi atau resesi.
Ketika Anda pergi ke bank untuk mendapatkan pinjaman atau hipotek untuk membeli rumah baru atau membiayai kembali rumah Anda saat ini, mereka mengambil pinjaman itu dan menjualnya ke berbagai agen. Dari sana, uang yang mereka dapatkan dari menjual pinjaman akan digunakan untuk memungkinkan mereka memperbaiki proses dan membagikan lebih banyak pinjaman rumah.
Uang yang digunakan agen untuk membeli pinjaman berasal dari pemberi pinjaman lain yang menjual obligasi sekuritas yang didukung hipotek. Ini terbuat dari banyak hipotek disatukan dalam satu ikatan. Pada akhirnya, obligasi ini dianggap sebagai salah satu investasi paling aman yang memungkinkan banyak orang untuk berinvestasi di dalamnya. Perlu juga dicatat, bahwa kadang-kadang pasar saham bersaing dengan uang yang sama yang kadang-kadang diinvestasikan dalam obligasi.
Persaingan antara pasar saham dan obligasi tergantung pada sejumlah faktor yang berbeda. Ketika ada tingkat bunga yang lebih tinggi pada obligasi, mereka menjadi unggul dan menarik lebih banyak investor. Ketika hal sebaliknya terjadi dan pasar saham berkinerja positif, sebagian besar uang investor dapat masuk ke pasar saham.
Terkadang, untuk menarik uang dan investor ke obligasi yang didukung oleh hipotek, mereka diberikan tingkat pengembalian investasi yang lebih tinggi. Tentu saja, ini pada gilirannya dapat menyebabkan tingkat yang lebih tinggi di telepon pembeli rumah.
Sebagian besar waktu ketika Anda melihat tingkat bunga hipotek bank, itu adalah rata-rata yang dihitung antara semua pemberi pinjaman yang berbeda di seluruh Amerika Serikat. Ketika Anda mencari untuk mendapatkan hipotek dan bekerja dengan pemberi pinjaman Anda, pemberi pinjaman menggunakan serangkaian kriteria untuk menentukan tingkat akhir yang pada akhirnya Anda akan membayar. Biasanya, semakin banyak rick yang ada dalam hipotek, semakin tinggi tingkat bunga yang akhirnya Anda bayar.
Seperangkat kriteria yang mereka pertimbangkan adalah rasio pendapatan hutang kreditur, peringkat skor kredit dan rasio mortalitas terhadap nilai. Ini berarti bahwa hanya karena Anda melihat tarif tertentu yang diposting di bank atau online, itu tidak berarti bahwa Anda benar-benar akan mendapatkan tarif itu. Terkadang bisa lebih banyak dan lain kali bisa lebih sedikit. Itu hanya tergantung pada bagaimana Anda termasuk dalam kriteria yang digunakan. Pada dasarnya, setiap pinjaman berbeda dan dilakukan berdasarkan kasus per kasus.