Jika Anda mempertimbangkan untuk menandatangani bersama pinjaman untuk membantu teman dekat atau anggota keluarga, saran terbaik adalah pergi. Jangan lakukan itu. Ini dapat menyebabkan kerugian nyata pada skor kredit Anda dan ke angka kualifikasi Anda ketika Anda membutuhkan hipotek sendiri. Tetapi, jika Anda harus menjadi co-signor, maka pastikan Anda mengikuti beberapa aturan sederhana untuk memastikannya tidak akan merugikan Anda dalam jangka panjang.
Pertama, mari kita lihat mengapa penandatanganan pinjaman dapat merugikan Anda, meskipun pembiayaannya bukan pinjaman Anda. Sebenarnya ada dua cara utama orang menembak diri sendiri ketika mereka mencoba melakukan hal yang baik dengan menyetujui menandatangani bersama untuk pinjaman teman atau anggota keluarga. Cara pertama Anda dapat terluka adalah jika orang yang Anda bantu gagal melakukan pembayaran tepat waktu. Jangan berpikir itu bisa terjadi? Kemudian tanyakan pada diri Anda ini: mengapa orang ini membutuhkan co-signor sejak awal?
Mengapa penandatangan pinjaman mobil harus menghapus namanya dari judul mobil.
Cara kedua bahwa menandatangani bersama pinjaman dapat membahayakan Anda adalah ketika pembayaran bulanan dari pinjaman itu dihitung sebagai utang bulanan Anda dan merusak rasio utang terhadap pendapatan Anda. Misalnya, katakanlah Anda mencari hipotek. Dalam contoh ini, katakanlah Anda ingin membangun rumah sendiri sebagai pembangun pemilik, jadi tentu saja Anda akan membutuhkan pinjaman konstruksi. Bank akan membandingkan utang bulanan Anda dengan pendapatan bulanan kotor Anda. Jika hutang bulanan Anda terlalu tinggi, maka Anda tidak akan memenuhi syarat untuk pinjaman.
Sayangnya, Anda mungkin memiliki waktu yang lebih sulit untuk memenuhi syarat jika Anda tidak harus menghitung pinjaman yang Anda tandatangani bersama. Dan, bahkan jika Anda memenuhi syarat, Anda akan sering menghadapi suku bunga yang lebih tinggi atau persyaratan pinjaman yang lebih ketat berdasarkan fakta bahwa Anda sekarang memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang lebih tinggi.
Jadi, apakah Anda mencari pinjaman konstruksi pemilik bangunan atau hipotek yang dibiayai kembali, ada beberapa hal yang harus Anda lakukan untuk memastikan bahwa menandatangani bersama pinjaman orang lain tidak akan merugikan Anda. Aturan praktis pertama adalah untuk selalu mengatakan tidak untuk menandatangani bersama sejak awal. Tetapi, jika Anda harus melakukannya, maka pastikan Anda mengikuti tiga langkah ini.
1. Pastikan Anda, co-signor, akan menerima notifikasi pembayaran setiap bulan. Dan, yang lebih penting, pastikan Anda akan menerima pemberitahuan pembayaran yang terlewat. Jika Anda mengatur notifikasi ini dengan benar, Anda dapat mendengar lonceng peringatan dari pembayaran yang terlewat sebelum pemberi pinjaman mendokumentasikan akun tersebut terlambat 30 hari. Setelah akun terlambat melebihi 30 hari, maka pembayaran yang terlambat akan dilaporkan ke biro kredit. Skor kredit Anda juga akan mencerminkan bahwa Anda memiliki pembayaran yang terlambat, dan skor Anda akan turun secara dramatis.
Namun, memastikan tidak ada pembayaran terlambat tidak hanya melindungi skor kredit Anda. Ini juga melindungi rasio utang terhadap pendapatan Anda dalam jangka panjang. Mari kita kembali ke contoh pinjaman konstruksi pemilik bangunan kami. Mari kita berpura-pura bahwa Anda ikut menandatangani pinjaman anggota keluarga lebih dari setahun yang lalu. Sekarang, Anda melamar pinjaman pemilik bangunan Anda. Jika Anda dapat mendokumentasikan bahwa anggota keluarga telah membayar pinjaman dari kantongnya sendiri tepat waktu setiap bulan selama lebih dari setahun, maka Anda tidak perlu menghitung utang bulanan terhadap rasio utang terhadap pendapatan Anda.
Tetapi, jika ada keterlambatan pembayaran pada akun itu, maka pemberi pinjaman pemilik bangunan (seperti bank apa pun untuk jenis hipotek apa pun) akan menghitung pembayaran bulanan itu sebagai salah satu hutang bulanan Anda. Demikian juga, Anda harus dapat mendokumentasikan bahwa orang yang Anda tandatangani bersama adalah orang yang melakukan pembayaran setiap bulan selama setidaknya satu tahun penuh. Ini membawa kita ke langkah kedua kita.
2. Pastikan bahwa orang yang Anda tandatangani akan membayar dengan cek atau setoran langsung dari akun pribadinya. Dengan cara ini, selama pembayaran telah dilakukan tepat waktu selama setahun penuh, Anda dapat mendokumentasikan bahwa pembayaran tersebut berasal dari co-signee. Ini sangat membantu jika orang membayar dengan cek atau setoran langsung dari akunnya, karena Anda dapat menunjukkan dua belas cek yang dibatalkan untuk mendokumentasikan pembayaran atau dua belas laporan bank yang memiliki setoran langsung terdaftar pada mereka..
Tetapi, ingat, hampir semua pemberi pinjaman, apakah Anda menginginkan pinjaman pemilik bangunan atau hipotek sederhana untuk membeli rumah, akan memerlukan setidaknya dua belas bulan sejarah sebelum mereka akan mempertimbangkan untuk mengesampingkan pembayaran bulanan dari rasio utang terhadap pendapatan Anda . Ini membawa kita ke langkah ketiga kita.
3. Jika Anda setuju untuk menandatangani bersama pinjaman, pastikan bahwa Anda mampu menghitung pembayaran ekstra ini dalam rasio hutang terhadap pendapatan Anda, bahkan jika Anda tidak berencana melakukan pembayaran sendiri. Dengan kata lain, lakukan perhitungan. Berpura-puralah Anda adalah bank dalam contoh pinjaman pemilik bangunan. Hitung rasio utang terhadap pendapatan Anda, dan pastikan Anda menyertakan pembayaran bulanan dari pinjaman yang ditandatangani bersama. Dengan cara ini, jika Anda memerlukan hipotek baru sebelum Anda dapat mendokumentasikan sejarah pinjaman yang ditandatangani selama dua belas bulan, maka setidaknya Anda tidak perlu khawatir tentang rasio utang terhadap pendapatan Anda. Anda masih akan menghadapi risiko penurunan nilai kredit jika ada keterlambatan pembayaran selama 30 hari, tetapi itu sebabnya Anda dengan bijak mengikuti langkah satu dan dua di atas..