Penilaian kredit secara umum dan historis berasal dari basis data yang dikembangkan dengan menggunakan pengamatan terakhir pada klien sebelumnya yang memiliki kredit macet. Ini juga didasarkan pada pengamatan terbaru yang diambil dari database historis. Probabilitas default diskalakan ke skor kredit. Skor kredit memeringkat klien berdasarkan urutan risiko tanpa secara terbuka menunjukkan probabilitas default mereka.
Kartu kredit kredit secara bertahap digantikan oleh metode yang disebut dengan beberapa nama seperti pemodelan tingkat bahaya, regresi logistik atau model kredit bentuk yang dikurangi. Perbedaan utama dari kartu penilaian kredit mencakup basis data serta kemampuan untuk menghitung nilai keuangan pinjaman, mengingat tingkat risikonya dari sudut pandang kredit. Basis data terdiri dari semua pengamatan yang mungkin pada klien, apakah mereka gagal atau tidak, membuat lebih mudah untuk mengidentifikasi hasil dari unsur-unsur ekonomi makro seperti harga mobil, suku bunga, harga saham serta nilai rumah pada default pinjaman ritel tarif yang dijamin oleh rumah atau mobil.
Cara Kerja Kartu Kredit: Matematika
Credit scorecard adalah pendekatan langsung untuk menilai risiko kredit bisnis. Saat menghitung kartu kredit, Anda dapat mencoba pendekatan ini. Pertama adalah untuk mendapatkan salinan terbaru dari akun perusahaan Anda dan kemudian menghitung rasio keuangan yang beragam. Faktor-faktor dapat meliputi rasio saat ini, tingkat laba bersih atau laba sebelum pajak, gearing atau kreditor jangka panjang, perputaran saham, debitur perdagangan atau hari-hari debitur dan tutupan bunga.
Bergantung pada nilai rata-rata yang diharapkan untuk setiap faktor, faktor-faktor tersebut dapat digunakan untuk mengidentifikasi skor pada kartu skor kredit. Matriks nilai rata-rata per industri dapat membantu Anda menetapkan skor untuk setiap faktor seperti 5 poin jika rasio cairannya sama atau lebih tinggi dari nilai minimum; 4 poin jika rasio saat ini sama dengan atau lebih tinggi dari nilai minimum; 3 poin jika gearing sama dengan atau kurang dari nilai maksimum tetapi nol poin jika tidak ada penutupan bunga; 3 poin jika penutup bunga sama dengan atau lebih dari nilai minimum; 2 poin jika tingkat laba bersih sama dengan atau di atas nilai minimum; 2 poin jika pergantian saham kurang dari atau sama dengan maksimum; 1 poin jika hari-hari debitur kurang dari atau sama dengan maksimum.
Kemudian, jumlahkan semua poin untuk membuat nilai kartu skor dan ketahui apakah pedoman kredit minimum, maksimum, atau adil dapat digunakan. Jika nilai kartu skor sama dengan atau lebih tinggi dari 15, maka pedoman kredit maksimum diperbolehkan. Jika antara 10 dan 14, maka itu adil dan jika antara 5 atau 9, maka minimal. Namun, Anda tidak dapat menetapkan pedoman kredit jika nilai kartu skor sama dengan atau kurang dari 4. Pedoman kredit diukur dari kekayaan bersih perusahaan berdasarkan pada akun terbaru. Perhitungan kartu kredit didasarkan pada rasio lancar atau cair tergantung pada jenis industri. Bagaimana Cara Menghitung Kartu Kredit? Lagi pula, siapa yang tidak ingin menggunakan kartu kredit ini? Mudah digunakan, kartu-kartu yang dirancang dengan licin ini dapat digunakan untuk membeli hampir semua barang di perusahaan komersial terlepas dari berapa banyak (atau kurang) uang yang dibawa orang ke dalam dompetnya. Kekurangan uang tunai dan lapar? Tidak ada persediaan bahan makanan? Pergi ke pesta tetapi tidak punya uang untuk membeli pakaian yang sudah Anda ngiler? Tidak masalah! Penghargaan baik Anda dapat membantu Anda. Jangan khawatir.
Kartu Kredit: Bukan Uang Gratis
Tapi tunggu. Keributan kartu kredit mungkin menyenangkan, tetapi itu tidak membebaskan Anda dari tanggung jawab dalam membayar pengeluaran yang Anda keluarkan menggunakan kartu kredit Anda. Kartu kredit, bagaimanapun, adalah pinjaman bunga yang menyamar. Kartu kredit khas meminta sejumlah tagihan, termasuk:
- Biaya keuangan, yang merupakan biaya bunga untuk bagian yang belum dibayar dari tagihan bulanan Anda;
- Biaya keanggotaan tahunan;
- Atau jika Anda membayar setelah batas waktu, ada juga biaya keterlambatan pembayaran yang bisa memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi.
Bahkan, banyak pemegang kartu kredit menghadapi masalah terkait kredit. Keputusan pembelian yang buruk, kurangnya informasi tentang biaya kartu kredit, dan mengabaikan pembayaran kredit yang akan datang adalah salah satu alasan mengapa banyak pengguna kartu kredit sering kesulitan dalam membayar hutang mereka. Beberapa bahkan tidak mampu membayar pembelian aktual yang mereka lakukan, hanya saja tidak mampu membayar biaya kartu kredit perusahaan.
Sebelum Anda tenggelam dalam lautan hutang, berikut adalah beberapa tips untuk membantu Anda mengelola pengeluaran terkait kredit Anda:
- Jadilah orang yang pintar kredit. Mengajukan aplikasi kartu kredit berarti Anda siap memikul tanggung jawab untuk membayar kredit Anda. Anda dan hanya Anda - bukan orang tua, pasangan, atau siapa pun Anda - yang bertanggung jawab untuk itu.
- Gunakan kartu kredit Anda dengan bijak dan hemat. Ingat: Membayar barang dan jasa menggunakan kartu kredit lebih mahal daripada menggunakan uang tunai atau cek. Pembayaran kredit termasuk bunga dan biaya lainnya. Gunakan kartu kredit sesedikit mungkin. Jika Anda benar-benar perlu menggunakan kartu kredit, bawa hanya kartu yang benar-benar akan Anda gunakan.
- Gunakan kredit hanya jika Anda yakin dapat membayarnya kembali. Membayar hutang Anda menggunakan kartu kredit menggunakan yang lain tidak masuk hitungan.
- Hindari belanja impulsif dengan kartu kredit Anda.
- Gunakan kredit untuk uang darurat saja.
- Cari konseling kredit segera setelah Anda melihat masalah keuangan.