Proses penilaian kredit dimungkinkan oleh perusahaan yang disebut agen referensi kredit, yang mengumpulkan dan menyimpan informasi tentang kegiatan keuangan kita semua. Detail seperti aplikasi kredit yang kami buat, pencarian kredit yang dilakukan pada kami, pembayaran yang kami lewatkan atau lakukan terlambat, dan hutang yang belum kami bayar semuanya ditahan berdasarkan apa yang dikenal sebagai file kredit. Setiap dari kita yang melakukan kontak dengan industri jasa keuangan akan memiliki file kredit yang didedikasikan untuk kita.
Ketika Anda mengajukan pinjaman, hal pertama yang akan dilakukan pemberi pinjaman adalah meminta salinan file Anda dari salah satu agen referensi kredit, sehingga mereka akan memiliki fakta-fakta telanjang tentang sejarah keuangan dan kredit Anda yang tersedia bagi mereka untuk membantu mereka datang untuk suatu keputusan. Namun, tidak bertentangan dengan kepercayaan populer, agensi kredit yang memutuskan apakah Anda berisiko kredit baik atau buruk, dan mereka tidak memiliki kendali langsung atas skor kredit Anda.
Skor kredit minimum pinjaman yang tepat - persyaratan pinjaman
Ini akan ditentukan oleh seperangkat kriteria penilaian kredit yang dibuat oleh kreditur, yang mana file kredit Anda hanya merupakan bagian. Setiap jenis entri pada file Anda akan diberikan ';bobot'; dalam proses penilaian, bersama dengan informasi lain yang Anda berikan pada formulir aplikasi Anda seperti penghasilan, status tempat tinggal, status perkawinan, lamanya waktu dalam pekerjaan, dan sebagainya. Pentingnya diberikan kepada berbagai faktor akan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Misalnya, satu perusahaan mungkin sangat mementingkan menjadi pemilik rumah dengan penghasilan tinggi, dan mungkin tidak terlalu khawatir dengan keterlambatan pembayaran atau tunggakan sebelumnya. Sebaliknya, perusahaan lain mungkin tidak peduli dengan tempat tinggal Anda, tetapi akan mengambil pandangan suram dari tanda hitam sebelumnya pada file Anda, namun tidak penting.
Setelah semua informasi ini ditimbang, pemberi pinjaman akan dibiarkan dengan skor kredit keseluruhan. Jika skor ini di bawah ambang minimum untuk menyetujui pinjaman, aplikasi Anda akan ditolak. Jika skor kredit Anda sangat baik, maka Anda kemungkinan akan disetujui pada tingkat bunga yang menarik. Mayoritas orang, secara alami, akan jatuh di suatu tempat di antara kedua posisi ini, dan akan ditawari pinjaman dengan tingkat bunga yang mencerminkan skor kredit individu mereka. Secara hukum, tingkat bunga yang bisa ditawarkan oleh dua pertiga atau lebih pelamar adalah yang harus diberi penekanan dan keunggulan terbesar dalam iklan atau materi pemasaran apa pun..
Jika Anda menemukan bahwa skor kredit Anda terlalu rendah untuk mendapatkan kesepakatan pinjaman yang layak, maka Anda dapat mencari cara untuk meningkatkan peringkat kredit Anda. Ini adalah subjek yang sama sekali baru, tetapi cukup untuk mengatakan bahwa Anda harus waspada terhadap perusahaan yang mengklaim dapat secara dramatis meningkatkan peringkat kredit Anda. Ini dalam banyak kasus tidak realistis. Yang dapat Anda lakukan adalah mengambil salinan file kredit Anda sendiri, dengan biaya minimal, dan memeriksa apakah semua informasi di dalamnya sudah benar. Dengan melakukan ini, Anda setidaknya akan mendapatkan aplikasi pinjaman Anda ke awal yang tepat.