(Catatan: Artikel ini adalah bagian dari serangkaian artikel tentang masalah hukuman hipotek. Mungkin pertanyaan Anda tentang hukuman mungkin lebih baik dijawab di artikel lain. Daftar artikel lain tentang hukuman dapat ditemukan di akhir artikel ini.)
Ada dua cara bahwa pemberi pinjaman hipotek mencari hukuman hipotek. Tidak perlu dikatakan, karena ada dua cara, mereka akan memilih satu yang paling menguntungkan bagi mereka.
1. Jumlah hukuman bunga bulan (2, 3 atau 6 bulan). Adalah perlu untuk memisahkan potongan bunga pembayaran hipotek Anda dari pokok dan kemudian melipatgandakannya dengan jumlah bulan yang ditentukan untuk penalti.
Cara mendapatkan tingkat hipotek terbaik
Contoh: Jika seorang peminjam memiliki 25 tahun, hipotek $ 200.000 pada 5,4%, dan ia membayarnya setelah 30 bulan. Pembayaran bulanannya adalah $ 1,209.17, dan bunga untuk bulan ke-30 adalah $ 846,18. Jika penalti tiga bulan, total penalti akan menjadi $ 2.538,55 ($ 846,18 X 3).
2. Perhitungan diferensial tingkat. Ini sebenarnya perbedaan antara tingkat untuk saldo pinjaman. Ini lebih rumit untuk dihitung, tetapi logikanya mudah dilihat. Perhitungan ini digunakan ketika tingkat yang berlaku pada saat Anda memutus kontrak pinjaman Anda lebih rendah daripada tingkat pinjaman Anda ketika dinegosiasikan. Hukuman dihitung sebagai perbedaan antara suku bunga hipotek atas pinjaman lama dan jumlah yang akan dilakukan bank pada pinjaman baru saat ini. Berikut adalah contoh untuk melihatnya lebih baik:
Contoh: Jika kita memiliki hipotek yang sama, $ 200.000 25 tahun hipotek diamortisasi 5 tahun dengan tingkat 5,4%, pembayaran hipotek bulanan adalah $ 1,209.17. Jika peminjam melanggar kontrak setelah 30 bulan dengan membayar di muka pinjaman, pemberi pinjaman akan mengenakan penalti karena pada saat ini ia hanya dapat meminjamkan pada tingkat bunga saat ini, yang, 30 bulan setelah pinjaman lama, sekarang berada pada 4,75%.
Perhitungannya bekerja seperti ini:
Sebuah. Pemberi pinjaman diharapkan menerima jumlah tertentu untuk pinjaman awal, yaitu sebesar 5,4%. Menggunakan kalkulator keuangan, jumlah ini dihitung pada $ 25.447,16, mewakili pembayaran dari bulan ke-30 hingga bulan ke-60 (5 tahun).
b. Jumlah bunga yang dapat diterima bank itu sekarang jika meminjamkan uang pada tingkat 4,75% untuk periode 31 bulan (pembayaran ke-30 sampai dengan pembayaran ke-60) dihitung, sekali lagi menggunakan kalkulator keuangan, pada $ 22.250,74.
c. Akhirnya, pemberi pinjaman akan menghitung perbedaan antara dua angka ini, karena ini merupakan kerugian yang akan mereka miliki antara pendapatan dari pinjaman lama dan apa yang akan mereka dapatkan dari pinjaman baru dengan kurs saat ini. Ini adalah perhitungan sederhana: $ 25.447,16 kurang $ 22.250,74 sama dengan $ 3,196.26, dan itu adalah penalti yang akan dibebankan oleh bank kepada peminjam.
Untuk lebih memahami penalti:
Tidak ada peminjam yang mau membayar penalti atas hipoteknya! Itu sudah pasti, tetapi semua pinjaman hipotek, terlepas dari beberapa jenis hipotek terbuka yang tidak biasa, dikenakan penalti untuk pembayaran di muka. Pertanyaan tentang hukuman mencakup banyak aspek yang membutuhkan penjelasan dan contoh yang jelas agar dapat memahaminya sepenuhnya.