Kekayaan tampaknya menjadi impian semua orang; kemampuan untuk sedikit lebih rileks, untuk tidak terlalu menekankan tentang keuangan dan untuk menikmati :kehidupan yang baik.: Begitu sering dipercaya bahwa kekayaan hanya dapat dicapai oleh mereka yang berpenghasilan besar. Mereka yang berpenghasilan lebih kecil mungkin tidak mengesampingkan apa pun, dengan anggapan penghematan kecil seperti itu tidak akan membuat perbedaan dalam jangka panjang. Dalam pengalaman saya di industri jasa keuangan, ada beberapa kali ketika saya akan membantu guru sekolah dasar atau petugas kebersihan dengan akun 403 (b) mereka yang cukup besar. Jelas bagi mereka, penghematan kecil dari waktu ke waktu membuat perbedaan besar. Dalam kategori yang sama adalah mereka yang memiliki pendapatan besar dan menganggap mereka akan selalu melakukannya. Mereka terus-menerus menghabiskan ke puncak tingkat pendapatan mereka dan menyisihkan sedikit atau tidak sama sekali untuk masa depan. Ya, saya juga ingat membantu dokter atau pengacara mengambil pinjaman dari 401 (k) akun mereka. Saya menemukan bahwa bukan apa yang Anda buat tetapi keputusan sehari-hari yang menentukan kesuksesan jangka panjang.
# 185 - Jangan Seperti Wimpy! Bagaimana Pengeluaran Dapat Menghancurkan Pensiun Anda
Ketika saya pernah bertanya kepada petugas kebersihan di sebuah sekolah dasar bagaimana dia mengumpulkan 1,7 juta dolar 403 (b) dia berkata, :Saya baru saja mulai memasukkan uang ke dalamnya ketika saya pertama kali bekerja di sini, sedikit setiap gaji.: Sekarang, 40 tahun kemudian ketika dia mendekati pensiun dengan pensiun tetap dan 403 (b) akun besar dia kaya secara finansial. Menghindari kesalahan finansial adalah kunci bagi siapa saja untuk pensiun dengan baik. Artikel ini mencantumkan beberapa kesalahan dan cara untuk menghindarinya.
Menunggu Hingga Umur 55 tahun
Tidak mulai menabung segera adalah nomor satu dalam daftar kami. Mulai awal untuk menabung untuk masa pensiun dapat membuat perbedaan besar dalam jangka panjang. Untuk mengilustrasikan ini, mari kita asumsikan kita memiliki dua orang menabung untuk pensiun, kita akan memberi mereka nama-nama sederhana yang sesuai dengan usia mereka mulai menabung, Tn. 25 dan Tn. 45. Tn. 25 menempatkan $ 3.000 ke dalam IRA setiap tahun sampai dia pensiun pada usia 65. Dengan asumsi ia mendapatkan tingkat pertumbuhan 8% rata-rata, ia mengumpulkan $ 839.343 atau hampir satu juta dolar pada usia 65. Jika Mr. 45 harus menyisihkan jumlah yang sama tetapi mulai pada usia 45 bukannya 25, ia akan hanya memiliki $ 148.269 yang disimpan, jelas tidak cukup untuk memulai pensiun. Agar Bp 45 berakhir dengan jumlah yang sama dengan Bp 25, ia harus menabung hampir $ 17.000 per tahun hingga usia 65 tahun. $ 17.000 per tahun selama 20 tahun sama dengan $ 340.000 uang tunai, sedangkan $ 3.000 per tahun selama 40 tahun hanya $ 120.000 Tn. 25 hanya perlu menabung sekitar sepertiga jumlah yang Tn 45 lakukan karena dia mulai lebih awal. Membiarkan penggabungan melakukan pekerjaan untuk Anda memungkinkan Anda lebih banyak uang untuk hal-hal lain yang Anda inginkan.
1% Cukup, Benar?
Menyisihkan terlalu sedikit persentase penghasilan adalah kesalahan lain yang dilakukan orang. Mungkin sulit ketika baru memulai dan waktunya sudah ramping, tetapi Anda akan berterima kasih pada diri sendiri dalam jangka panjang jika Anda menjadikan ini prioritas. Kembali ke Mr. 25 lagi dari atas, jika ia hanya akan menyisihkan $ 1.000 setiap tahun, saldo akhirnya hanya $ 279.781 dalam 40 tahun, lagi dengan asumsi tingkat pertumbuhan 8%. Kita tahu berapa $ 3.000 per tahun akan menyelamatkannya, tetapi bagaimana dengan $ 6.000 per tahun? Dia akan memiliki $ 1.678.686. Menggandakan tabungannya menggandakan hasil akhirnya.
Saya seorang Millionaire!
Tidak menyadari betapa banyak yang perlu diselamatkan untuk pensiun adalah kesalahan kita selanjutnya. Sementara 1,6 juta dalam contoh di atas mungkin tampak seperti banyak uang, itu tidak akan membayar tagihan dalam 40 tahun. Dengan asumsi harga naik 3% setiap tahun, 1,6 juta hanya akan memiliki daya beli setengah juta dolar dalam 40 tahun ketika Mr 25 ingin pensiun. Dengan asumsi Mr 25 hidup sampai usia 90 tahun yang matang, akun 1,6 juta dolar akan memberinya sekitar $ 2.300 dolar penghasilan setiap bulan secara riil. Ini mengasumsikan bahwa ia mendapatkan 6% dari uangnya setelah ia pensiun. Apakah aneh bahwa 1,6 juta dolar kita sekarang hanya bernilai $ 2.300 per bulan? Inflasi adalah biang keladinya. Sebenarnya, Tuan 25 akan mendapatkan sekitar $ 9.800 dolar dari akunnya setiap bulan di masa pensiun, tetapi karena harga untuk semuanya akan jauh lebih tinggi dalam 40 tahun, ia hanya akan dapat membeli jumlah yang sama dengan yang dibeli $ 2.300 dolar hari ini. Inilah yang dimaksud dengan :istilah nyata:. Mr 25 harus menentukan apakah $ 2.300 per bulan akan cukup untuk hidup dari pensiun. Kemungkinan besar itu tidak akan cukup kecuali dia benar-benar menyukai mie ramen.
Apakah Saya Mendapatkan Buku Cek dengan 401 (k) saya?
Menggunakan Rekening Pensiun sebagai penghasilan sebelum pensiun menjadi kesalahan yang semakin banyak dilakukan orang. Ini terutama berlaku bagi mereka yang memiliki pemberi kerja berkontribusi ke dalam rekening pensiun mereka. Meskipun tergoda untuk menganggap ini hanya uang tambahan yang dapat Anda belanjakan, ia memiliki efek jangka panjang yang mengerikan. Mengambil sedikitnya $ 5.000 dari rekening pensiun Anda pada usia 30, sama seperti mengeluarkan $ 35.000 dalam 35 tahun. Jika itu akan diizinkan untuk tetap di akun dan tumbuh selama 35 tahun, itu akan terakumulasi menjadi hampir $ 35.000. Masalah lainnya adalah Anda kemungkinan besar harus membayar pajak dan denda 10% atas uang tersebut karena diambil sebelum usia 59 1/2. Sekarang untuk mendapatkan $ 5.000 setelah pajak dan penalti, Anda harus mengeluarkan lebih dari $ 8.000, yang akan sama dengan lebih dari $ 55.000 yang hilang dalam 35 tahun.
Saya yakin keranjang saya dapat menampung semua ini
Tidak mendiversifikasi atau menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang adalah kesalahan keuangan lainnya. Saya adalah seorang spesialis pensiun yang bekerja dengan 401 (k) dan 403 (b) pemilik akun ketika pasar jatuh pada tahun 1999 dan 2000. Betapa jelasnya saya berbicara dengan orang-orang berusia lima puluhan dan enam puluhan yang pada Februari 2000 (tepat sebelum NASDAQ dimulai jatuh) ingin memasukkan seluruh rekening pensiun mereka ke dalam teknologi. Saya berdiskusi dengan mereka tentang keuntungan diversifikasi terutama di pasar yang begitu fluktuatif. Beberapa mendengarkan, tetapi sebagian besar tidak. Komentar yang paling saya ingat adalah, :Saya tidak punya cukup uang untuk pensiun sehingga saya membutuhkannya untuk tumbuh sangat cepat.: Hasilnya adalah membeli di semua waktu tinggi dan kemudian melompat keluar atau naik pasar ke bawah. Mereka yang bertahan bahkan selama setahun kehilangan lebih dari setengah dari pensiun mereka dalam dana teknologi.
Bandingkan dengan mereka yang terdiversifikasi di beberapa pasar, domestik dan internasional, dan beberapa jenis investasi, ekuitas, pendapatan tetap dan jangka pendek. Seseorang di usia lima puluhan, berencana pensiun dalam 10 tahun akan melakukan diversifikasi jika mereka memiliki sekitar 60% saham dan sisanya di obligasi dan pasar uang. Jenis portofolio ini masih kehilangan uang selama waktu yang bergejolak, tetapi tidak sebanyak dana teknologi. Mereka dengan portofolio yang terdiversifikasi kehilangan sekitar 5-15% dalam periode waktu yang sama ketika sektor teknologi kehilangan 50-65%. Mencoba mendapatkan uang untuk pensiun dengan meletakkan semua telur Anda dalam satu keranjang, terutama ketika Anda hampir pensiun, hampir sama berisikonya dengan menggunakan mesin slot di Las Vegas. Jika Anda berada di belakang dalam tabungan Anda, taruhan terbaik Anda adalah mulai berkontribusi maksimal yang diperbolehkan dan mendorong kembali pensiun selama beberapa tahun lagi..
Paman Sam tidak Akan Merawat Aku?
Bergantung hanya pada Jaminan Sosial akan meninggalkan Anda dengan sedikit penghasilan di masa pensiun. Dalam sebuah pesan kepada publik yang diterbitkan oleh Dewan Pengawas Jaminan Sosial dan Medicare pada tahun 2005 mereka menyatakan, :Kami tidak percaya tingkat pertumbuhan jangka panjang dari Jaminan Sosial dan Medicare yang saat ini diproyeksikan berkelanjutan di bawah pembiayaan saat ini.: Mereka melanjutkan dengan mengatakan bahwa tanpa perubahan besar pada Jaminan Sosial, itu akan mulai gagal pada tahun 2017 dan hanya akan dapat mendanai 74% dari manfaat pada tahun 2041. Solusi yang disarankan adalah dengan meningkatkan pajak 15% atau mengurangi manfaat 13% , tidak ada yang baik untuk pensiun. Untuk terus menjalani gaya hidup yang sama seperti yang biasa Anda lakukan, menabung untuk masa pensiun sangat penting.
Perjalanan Lain ke Dokter?
Tidak mempersiapkan perawatan kesehatan di masa pensiun adalah sesuatu yang baru-baru ini harus kita pikirkan. Ada kemungkinan besar Medicare tidak dapat memenuhi kebutuhan kita di masa depan atau kita mungkin memerlukan asuransi kesehatan kita sendiri untuk membawa kita sampai Medicare menendang masuk. Bersiap untuk membayar premi atau biaya medis di masa pensiun menjadi suatu keharusan. Sebuah studi tahun 2004 menemukan bahwa seorang pensiunan rata-rata menghabiskan 22% dari pendapatan mereka untuk biaya perawatan kesehatan. Untuk seseorang dengan penghasilan pensiun $ 50.000 setahun, ini setara dengan $ 11.000 per tahun. Ambil lebih dari 25 tahun pensiun dan Anda hingga $ 275.000 untuk biaya perawatan kesehatan saja. Perawatan jangka panjang seperti panti jompo atau bantuan rumah adalah biaya lain yang harus disiapkan. Dengan semakin sedikit pemberi kerja yang menanggung layanan kesehatan dalam masa pensiun, ini adalah bidang lain yang sering diabaikan ketika merencanakan masa depan.
Menghindari kesalahan keuangan ini akan menentukan kualitas hidup Anda di masa pensiun. Langkah selanjutnya adalah memulai. Ada banyak perusahaan pialang yang akan mendidik Anda tentang opsi Anda tanpa biaya. Mereka dapat membantu Anda membuka rekening pensiun atau menentukan apakah Anda berkontribusi cukup banyak ke rekening pensiun Anda saat ini. Juga dapat membantu Anda memutuskan jenis investasi apa yang sesuai mengingat usia Anda, kerangka waktu dan toleransi risiko. Yang paling penting untuk diingat adalah bahwa tidak pernah ada kata terlambat untuk mulai menabung dan bahkan menyisihkan sedikit uang akan membuat perbedaan besar dalam jangka panjang.