Tantangan tak terduga dalam hidup, seperti penyakit berkepanjangan atau kehilangan pekerjaan, sayangnya dapat mengakibatkan pembayaran hipotek tertunda. Ketika pembayaran menjadi terlambat tiga bulan atau lebih, penyitaan bisa menjadi kemungkinan yang sangat nyata, tergantung pada ketentuan hipotek. Pembayaran hipotek dianggap terlambat jika pemberi pinjaman menerima pembayaran setelah tanggal jatuh tempo yang ditentukan dalam hipotek. Konsekuensi dapat terjadi setelah pembayaran lebih dari 15 hari terlambat dan dapat mengakibatkan biaya pembayaran terlambat. Dalam hal dua atau lebih pembayaran hipotek terutang, semua pembayaran dan biaya keterlambatan harus diserahkan sebelum pembayaran lain diterima dan pinjaman tersebut lancar. Jika tiga atau lebih pembayaran hipotek jatuh tempo, proses penyitaan dapat dimulai.
Cara Menghentikan Penyitaan 2018
Jika seorang pemilik merasa bahwa pembayaran hutang rumah telah menjadi beban yang tidak dapat dikelola, ia dapat memilih untuk melakukan suatu tindakan sebagai ganti penyitaan dan menyerahkan rumah tersebut kepada bank. Namun tindakan ini dapat merusak peluang pemilik untuk menyewa rumah atau apartemen di tempat lain. Jika pemilik memiliki ekuitas di rumah, dimungkinkan untuk memperoleh hipotek kedua atau mengkonsolidasikan tagihan melalui jalur kredit ekuitas. Langkah-langkah tersebut dapat meningkatkan keuangan pemilik dalam keadaan darurat, tetapi peminjam harus berhati-hati karena mereka menimbulkan hutang yang lebih besar. Organisasi yang didedikasikan untuk membantu orang dalam kesulitan keuangan jangka pendek, seperti gereja dan kelompok sipil, dapat membantu.
Meskipun kemungkinan penyitaan tampak seperti ujung jalan, penting untuk diingat bahwa pemberi pinjaman tidak suka menyita hipotek. Proses penyitaan mahal, sehingga pemberi pinjaman sering mencoba untuk menghindari penyitaan sebagai cara membatasi kerugian. Jika pemilik rumah terlambat dalam pembayaran, pemberi pinjaman kemungkinan akan bekerja untuk membawa pinjaman saat ini. Pemilik, bagaimanapun, harus tetap berkomunikasi dengan pemberi pinjaman dan jujur tentang situasi keuangannya saat ini. Kesediaan untuk membantu pihak pemberi pinjaman akan sangat bergantung pada catatan pembayaran masa lalu. Pembayaran yang konsisten dan tepat waktu tanpa riwayat gagal bayar yang serius cenderung membuat pemberi pinjaman lebih menerima daripada catatan pembayaran terlambat kronis yang tidak dapat dijelaskan. Setiap pemilik rumah yang berharap ketinggalan dalam pembayaran akan mendapat manfaat dari pertemuan dengan pemberi pinjaman mereka untuk membahas pengaturan pembayaran yang mungkin. Pemberi pinjaman akan menanyakan tentang pendapatan dan pengeluaran bulanan serta aset dan kewajiban.
Rencana latihan pinjaman dapat diatur antara peminjam dan pemberi pinjaman untuk mencegah penyitaan. Ini akan sering termasuk tenggat waktu yang harus dipenuhi untuk menghindari penyitaan. Rencana tersebut akan tergantung pada keseriusan pembayaran yang terlambat, prospek untuk memperoleh dana untuk menyelesaikan hutang, dan apakah kesulitan keuangannya bersifat jangka pendek atau jangka panjang. Jika penyebab default kemungkinan akan berakhir dalam 60 hari, pemberi pinjaman dapat memberikan indulgensi sementara. Perjanjian ini dapat terjadi jika suatu rumah telah terjual tetapi penjualannya belum final.
Pilihan lain bagi mereka yang telah menderita kehilangan pendapatan sementara tetapi yang menunjukkan pendapatan mereka telah kembali ke tingkat sebelumnya, mungkin dapat menyusun rencana pembayaran. Rencana ini melibatkan pembayaran hipotek normal bersama dengan pembayaran tambahan yang akan menyelesaikan saldo utang dalam waktu tidak lebih dari 12 hingga 24 bulan. Meskipun rencana pembayaran adalah jenis perjanjian yang paling umum, jumlah tambahan mungkin sekaligus sekaligus jatuh tempo pada tanggal tertentu.
Akhirnya, dalam beberapa kasus, pemilik tidak mungkin melakukan pembayaran. Dalam kasus seperti itu, rencana kesabaran akan memungkinkan penangguhan atau pengurangan pembayaran. Meskipun rencana ini merupakan upaya terakhir dari kedua belah pihak, mereka tidak harus menjadi pengganti perencanaan keuangan yang sehat. Cara Mencegah Penyitaan Sebagai aturan, jika pembayaran hipotek Anda paling lambat dua bulan, bank Anda mungkin sudah mempertimbangkan penyitaan. Ini adalah satu-satunya cara hukum bahwa pemberi pinjaman Anda harus dapat mengambil kembali rumah Anda, membuat Anda pindah dan biasanya menjualnya untuk meregenerasi uang. Penyitaan biasanya dianggap sebagai langkah drastis, tetapi terkadang menjadi tidak terhindarkan, kecuali Anda dapat mengambil tindakan segera. Penyitaan dalam riwayat Anda atau penilaian kekurangan akan berakhir dengan serius mempengaruhi peringkat kredit Anda.
Jika Anda tertinggal dalam pembayaran Anda atau jika Anda sudah dalam penyitaan, Anda perlu tahu tentang hak dan opsi yang tersedia untuk Anda. Pertama-tama, pastikan untuk membalas surat-surat itu. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, hubungi pemberi pinjaman dan berbicara dengan perwakilan. Coba jelaskan situasimu. Berikan informasi keuangan seperti penghasilan bulanan Anda. Anda mungkin memenuhi syarat untuk beberapa jenis bantuan atau bahkan mungkin ada pinjaman lain yang lebih cocok. Pastikan untuk tetap berada di lokasi sementara itu, karena Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan jika Anda tampaknya meninggalkan properti. Anda bahkan dapat menunda penyitaan, jika Anda sudah dalam proses pengajuan kebangkrutan atau sebenarnya secara aktif mencari cara untuk menjual.
Juga, jika Anda kebetulan, memiliki kemampuan untuk membayar lebih dari kewajiban jumlah hipotek asli Anda, dimungkinkan untuk menegosiasikan rencana dengan pemberi pinjaman Anda. Ini akan membuat Anda di rumah Anda dan bahkan membuat Anda kembali ke jalurnya. Ini dapat terjadi jika kemunduran keuangan yang menyebabkan default adalah sementara.
Pilihan Anda:
Kesabaran khusus: Pemberi pinjaman Anda mungkin dapat mengatur rencana pembayaran yang berbeda, berdasarkan pada situasi keuangan Anda dan mengurangi sementara atau bahkan menunda pembayaran. Anda harus, tentu saja, dapat memberikan informasi untuk menunjukkan bahwa Anda akan dapat menangani rencana pembayaran baru.
Modifikasi hipotek: Pemberi pinjaman dapat membiayai kembali hutang atau bahkan memperpanjang jangka waktu pinjaman. Ini akan membuat pembayaran terjangkau. Pemberi pinjaman bahkan mungkin setuju untuk membiayai kembali. Alih-alih mengeluarkan biaya penyitaan, bank mungkin bersedia untuk mengerjakan rencana pembayaran.
Klaim sebagian: Pemberi pinjaman mungkin dapat membantu Anda mendapatkan pinjaman tanpa bunga dari HUD, untuk menutupi jumlah utang. HUD akan membayar jumlah tersebut langsung ke pemberi pinjaman dan Anda diharuskan menandatangani nota janji. Gadai kemudian akan ditempatkan di properti itu sampai dibayar penuh. Pinjaman ini hanya akan jatuh tempo, jika Anda menjual properti Anda atau pada saat jatuh tempo hipotek Anda.
Pra-penyitaan penjualan: Ini memungkinkan Anda untuk menjual properti dan membayar bank, menghindari penyitaan dan kerusakan peringkat kredit.
Akta pengalihan penyitaan: Sebagai upaya terakhir, Anda dapat secara sukarela mengembalikan properti kepada pemberi pinjaman. Ini menandakan peluang Anda mendapatkan pinjaman lain, meskipun Anda kehilangan rumah.
Dan akhirnya, hal terpenting yang harus dilakukan adalah menghubungi agen konseling perumahan yang disetujui HUD. Mereka akan memberikan informasi gratis tentang layanan dan program yang tersedia untuk membantu Anda. Mereka juga menawarkan konseling kredit dan dapat membantu Anda memutuskan opsi mana yang paling sesuai untuk Anda.