Riwayat kredit diperlukan untuk memungkinkan pemberi pinjaman menilai risiko meminjamkan uang kepada konsumen. Ketika memberikan hutang, pemberi pinjaman pada dasarnya percaya bahwa peminjam akan membayar kembali hutang ditambah bunganya. Jika peminjam tidak membayar pemberi pinjaman memiliki sedikit yang bisa dia lakukan. Pemberi pinjaman dapat mencoba untuk menagih hutang dengan mengambil kepemilikan agunan untuk hutang yang diambil terhadap aset berwujud tetapi jika hutang adalah untuk penggunaan yang tidak berwujud pemberi pinjaman mungkin berada di jalan buntu dan harus menghapus hutang sebagai kerugian.
Bagaimana Hipotek Berkualitas Memengaruhi Pemberi Pinjaman
Jelas bahwa pemberi pinjaman ingin memiliki cara untuk mengetahui apa risiko meminjamkan uang kepada peminjam tertentu. Semakin tinggi risikonya, semakin tinggi tingkat bunga yang akan diminta pemberi pinjaman untuk menutupi risiko itu. Jika risikonya terlalu tinggi pemberi pinjaman dapat memutuskan untuk tidak meminjamkan sama sekali. Jika risikonya sangat rendah, pemberi pinjaman dapat memberikan penawaran bunga rendah yang menarik yang akan membuat peminjam lebih mungkin meminjamkan uang.
Ketika menilai risiko, hal pertama yang dilihat pemberi pinjaman adalah skor sejarah kredit. Skor ini juga dikenal sebagai skor FICO yang memberikan pengukuran kualitas peminjam tingkat tinggi. Jika skor FICO terlalu rendah, pemberi pinjaman mungkin memutuskan untuk tidak meminjamkan uang kepada peminjam itu. Jika skor FICO memadai untuk pinjaman, kreditur akan menghabiskan lebih banyak waktu dan uang untuk menilai laporan lengkap riwayat kredit untuk mengevaluasi risiko dengan lebih baik..
Pemberi pinjaman akan melihat banyak parameter yang berbeda. Salah satunya adalah lamanya sejarah kredit yang juga dikenal sebagai sejarah bergulir. Jika peminjam misalnya seorang imigran baru, ia mungkin memiliki skor bagus tetapi sejarah kredit yang sangat pendek yang mewakili risiko. Pemberi pinjaman selanjutnya akan melihat riwayat pekerjaan peminjam dan pada berapa lama peminjam dipekerjakan. Kebanyakan peminjam lalai dalam pembayaran mereka ketika kehilangan pekerjaan mereka dan tidak mengherankan bahwa menilai riwayat pekerjaan adalah komponen yang sangat penting dari proses evaluasi pemberi pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman akan melangkah maju dan akan memanggil pemberi kerja saat ini untuk mendapatkan referensi dari peminjam dan untuk memastikan peminjam benar-benar bekerja di pekerjaan itu..
Namun komponen lain yang diperiksa oleh pemberi pinjaman adalah rasio antara pendapatan tahunan peminjam dan pembayaran utang yang harus dilakukan peminjam. Pembayaran ini akan mencakup pembayaran utang saat ini ditambah pembayaran untuk utang yang diajukan peminjam. Setiap pemberi pinjaman memiliki kriteria sendiri untuk hubungan antara rasio dan risiko itu. Semakin rendah rasio semakin tinggi pendapatan yang dimiliki peminjam miliki dan semakin besar kemungkinan peminjam melakukan pembayaran jika penghasilannya turun dan beberapa biaya hidup lainnya naik..