Model penilaian kredit, sebagaimana industri menyebutnya, mulai digunakan secara luas sekitar tahun 1994. Dua pemain pasar sekunder, Fannie Mae dan Freebie Mac, mulai membuat program penjaminan otomatis sekitar saat ini, dan inilah cara penilaian kredit menjadi seperti itu adalah hari ini. Baik pemberi pinjaman otomatis dan penerbit kartu kredit telah menggunakan sistem jenis ini selama bertahun-tahun? jauh sebelum broker hipotek melakukannya.
Perusahaan-perusahaan tersebut yang mulai menggunakan proses ini sekitar 10 tahun yang lalu sekarang berpikir itu aneh bahwa seseorang dapat masuk ke dealer mobil, dan dua jam kemudian pergi dengan mobil $ 100.000? tetapi seorang pemilik rumah yang potensial tidak dapat melakukan hal yang sama. Yang tidak masuk akal, karena mobil terdepresiasi dari waktu ke waktu, dan dapat hilang atau dicuri? tetapi rumah biasanya menghargai, dan diperbaiki di lokasi. Jadi, menggunakan logika ini, penggerak dan pengocok industri memutuskan bahwa jika proses pembelian mobil semudah ini, maka pembelian di rumah juga harus dilakukan..
Bagaimana Kartu Kredit Mempengaruhi Skor Kredit: Pemanfaatan
Meskipun secara teori ini terdengar sangat menakjubkan, baru-baru ini bahwa ini sebenarnya menjadi kenyataan dari proses. Ini sebagian karena model penilaian kredit telah menjadi lebih disempurnakan selama bertahun-tahun. Dan sekarang, hampir semua hipotek ditentukan menggunakan semacam proses penilaian kredit.
Broker hipotek ini biasanya menggunakan semacam agen pelaporan kredit untuk mendapatkan informasi tentang seseorang yang telah mengajukan permohonan pembiayaan, atau penilaian kredit, bersama mereka. Tetapi yang kebanyakan orang tidak tahu adalah bahwa ada dua jenis agen pelaporan kredit yang informasinya menentukan skor kredit Anda. Yang pertama adalah empat agen kredit besar: Innovax, Equifax, TransUnion dan Experian. Ketika seseorang mendapat kredit, atau bahkan mengajukan kredit, ini dilaporkan kembali ke agen-agen kredit ini, dan disimpan dalam arsip tanpa batas. File diperbarui, biasanya, setiap bulan. Namun, agen penilaian kredit ini hanya menerima informasi sebagaimana diberikan kepada mereka; tidak ada proses pengecekan fakta untuk memastikan bahwa skor kredit Anda akurat.
Agen penilaian kredit juga akan mendapatkan informasi tentang konsumen yang mengajukan hipotek dengan menggunakan sumber lain, seperti Departemen Kendaraan Bermotor, Dewan Informasi Medis, FBI, lembaga penegak hukum setempat, catatan daerah, catatan pemerintah, dan sejenisnya. Industri hipotek memiliki repositori mereka sendiri untuk informasi tentang orang yang mereka beri kredit, yang dapat diakses dalam keadaan darurat jika diperlukan, sehingga mereka yang memiliki risiko kredit buruk tidak mendapatkan penilaian kredit yang baik.