Jika Anda berutang, jangan menganggapnya sebagai kegagalan pribadi. Hari ini, mengingat siklus pengangguran dan kurang kerja kronis, lebih dan lebih umum bagi orang untuk jatuh ke dalam hutang. Itu tidak membantu bahwa beberapa generasi terakhir telah menentukan perlunya memiliki mobil baru, banyak gadget hiburan, mode terbaru, dan umumnya hidup cukup tinggi di babi meskipun mereka hanya dapat membelinya secara berkala, jika pernah.
Hutang: Ini adalah American Way!
Kepemimpinan kami juga tidak menyediakan suar yang terang dan bersinar. Bangsa ini telah menjalankan hutang kolosal sedemikian rupa sehingga, dalam tujuh generasi lebih banyak pada tingkat yang kita belanjakan, semua anggaran nasional akan melunasi bunga utang.
Cara Keluar dari Hutang! (Bagaimana Kita Keluar dari Hutang $ 30.000!)
Meskipun kemungkinan bahwa keadaan buruk Anda, paling-paling, hanya sebagian karena kebiasaan finansial Anda, hal pertama yang harus dilakukan adalah membuat anggaran. Berapa banyak yang Anda miliki saat ini? Berapa yang keluar? Apa sumber hutang Anda? Di mana biaya bisa dipotong? Bisakah utang itu akhirnya dibayarkan dari penghasilan Anda?
Saat Anda mempelajari anggaran Anda, mungkin ide yang baik untuk memotong kartu kredit itu. Jika Anda memerlukan sesuatu untuk melakukan pembelian yang diperlukan melalui Internet, dapatkan kartu debit yang segera mengurangi pengeluaran dari rekening bank Anda.
Bisakah Anda mengurangi pembayaran kredit bulanan Anda? Hubungi kreditor Anda dan lihat apakah Anda dapat menyelesaikan beberapa kesepakatan. Sebagian besar, mereka lebih suka mendapat sesuatu dari Anda daripada tidak mendapat apa-apa. Hal ini juga berlaku untuk utang aman sebagai utang tanpa jaminan. Hubungi Anda pemegang hipotek untuk menghindari penyitaan. Jika pemberi pinjaman tidak mau bekerja dengan Anda dan pinjaman dalam asuransi (mis., Oleh FHA atau operator swasta), hubungi pihak asuransi.
Sepeda Murah dan Memberikan Latihan Yang Baik
Haruskah Anda menjual mobil Anda? Ini adalah pengeluaran besar, tetapi jika Anda pergi bekerja, membawa anak-anak, atau menggunakannya untuk membeli bahan makanan, Anda harus memiliki mobil. Tidak harus mobil itu, tentu saja. Anda bisa menjual mobil dan membeli mobil bekas yang lebih murah. Biaya bulanan Anda mungkin turun, tetapi Anda pasti akan kehilangan banyak uang pada penjualan karena depresiasi mobil baru. Anda harus berpikir bahwa satu dengan gagasan mungkin menjual rumah Anda untuk sesuatu yang lebih murah.
Jika Anda mengalami kesulitan dalam bekerja dengan angka-angka dan membuat anggaran, pertimbangkan untuk menggunakan agen konseling kredit. Namun, pastikan untuk bertanya terlebih dahulu tentang biaya mereka. Beberapa cukup mahal, dan Anda tidak ingin mengambil utang lagi. Agensi dapat merekomendasikan rencana pengelolaan utang yang melaluinya kreditor dapat menurunkan suku bunga atau menghilangkan biaya sebagai imbalan untuk pembayaran bulanan. Ketentuan pembayaran dapat diperpanjang hingga empat tahun atau lebih.
Jika Anda memiliki ekuitas yang cukup di rumah Anda, dan nilainya telah meningkat sejak pembelian Anda, Anda dapat membiayainya kembali dengan jumlah yang lebih tinggi dan menggunakan kelebihan penggunaan untuk membayar hutang Anda yang lain. Demikian pula, Anda mungkin mendapatkan hipotek kedua di rumah untuk menerapkan hasilnya untuk melunasi hutang. Diingatkan sebelumnya bahwa ini adalah bisnis yang berisiko - Anda membahayakan rumah Anda jika Anda tidak berniat menjaga pengeluaran Anda terkendali. Tujuan Anda adalah tidak memiliki hipotek rumah saat Anda pensiun.
Kebangkrutan: Game Bola Baru Utuh
Mendeklarasikan kebangkrutan berdasarkan Bab 7 dari Undang-Undang Kebangkrutan digunakan untuk memungkinkan Anda menghapus hutang tanpa jaminan Anda dan mendapatkan awal baru setiap tujuh tahun. (Kreditor diperbolehkan mengambil alih properti mereka atau menyita hipotek Anda dan mengusir Anda; pajak federal yang dimiliki tidak pernah dapat dihapuskan.) Didorong oleh perusahaan kartu kredit, yang, secara alami cukup, tidak terlalu senang dengan keadaan itu, Kongres mengubah hukum pada tahun 2005. Sekarang periode sebelum Anda dapat lagi menyatakan kebangkrutan berdasarkan Bab 7 telah diperpanjang hingga delapan tahun. (Mungkin hanya dua tahun di bawah Bab 13.) Anda harus melalui program konseling kredit yang disetujui pemerintah, dan sekarang Anda harus memenuhi tes sarana; jika penghasilan keluarga Anda lebih dari rata-rata untuk negara bagian tertentu (pengeluaran pribadi kurang diijinkan), Anda tidak boleh mengajukan: pendapatan yang diijinkan untuk keluarga dengan dua rentang dari $ 38.143 di Mississippi hingga tertinggi $ 62.953 di Alaska.
Debitur didorong untuk mengajukan Bab 13 kebangkrutan daripada Bab 7. Dalam prosedur ini, pengadilan menetapkan jadwal pembayaran di mana debitur memiliki waktu hingga 48 bulan untuk membayar apa yang ia mampu menurut pendapat pengadilan untuk melunasi. Selama pembayaran dipenuhi, sisa hutang dilunasi pada akhir periode yang ditentukan pengadilan.
Dua alternatif untuk kebangkrutan, yang akan berdampak negatif terhadap peringkat kredit Anda selama bertahun-tahun, adalah konsolidasi utang dan negosiasi utang. Keduanya ditangani oleh perusahaan swasta dengan dikenakan biaya. Ketika Anda mendaftar dengan perusahaan konsolidasi utang, Anda ditawari pembayaran bulanan keseluruhan yang lebih rendah berdasarkan tingkat bunga yang lebih rendah yang telah diatur perusahaan dengan kreditor. Secara umum, akan ada setidaknya satu perusahaan kartu kredit di antara para kreditor, dan Anda akan diblokir dari menggunakan kartu itu selama periode pengembalian.
Negosiasi hutang, kadang-kadang disebut sebagai penyelesaian utang, adalah bagi mereka yang tidak mampu membayar pembayaran minimum konsolidasi utang. Perusahaan melunasi hutang Anda dengan kreditor Anda, membayar mereka persentase yang lebih kecil dari jumlah utang. Anda kemudian mengatur jadwal pembayaran dengan perusahaan negosiasi utang. Perusahaan pada umumnya mewajibkan negara kreditor untuk tujuan pelaporan kredit bahwa utang Anda dibayar penuh.
Konsolidasi Utang, Renegosiasi Langkah dengan Hati-hati
Ini kedengarannya ideal, bukan? Ini bukan. Komisi Perdagangan Federal baru-baru ini mengajukan keluhan terhadap sejumlah perusahaan seperti itu, melaporkan bahwa para terdakwa seringkali tidak akan memulai negosiasi hutang konsumen selama enam bulan atau lebih, dan bahwa upaya pengumpulan kreditor tidak hanya tidak berhenti, tetapi sering menjadi lebih agresif. accounts Akun konsumen, yang tidak diketahui oleh mereka, menjadi berutang, dengan biaya keterlambatan, penalti, dan bunga yang timbul dari hutang mereka. Kreditor menuntut untuk menagih hutang, kadang-kadang memotong upah. Setelah membayar perusahaan-perusahaan ini untuk menegosiasikan pembayaran, debitur tidak diberitahu ketika beberapa perusahaan menolak untuk melunasi hutang. Ketika beberapa hutang dinegosiasikan, kreditor melaporkan :kurang dari jumlah penuh: ke agen pelaporan kredit daripada :dibayar penuh:. Sebelum menggunakan negosiator kredit atau konsolidasi hutang, FTC menyarankan agar Anda memeriksa perusahaan dengan kantor Jaksa Agung negara bagian Anda.