Beberapa pemberi pinjaman memerlukan asuransi hipotek pribadi, atau PMI, ketika Anda memperoleh hipotek Anda. Harganya ratusan, bahkan ribuan dolar setiap tahun. Namun, hal ini agak mudah dihindari dengan hanya membuat pengaturan keuangan yang berbeda. Berikut adalah beberapa cara yang bisa Anda lakukan untuk keluar dari beban finansial ekstra ini.
Asuransi hipotek pribadi, kadang-kadang juga disebut sebagai Lender';s Mortgage Insurance (LMI), diwajibkan oleh undang-undang jika Anda meminjam lebih dari 80% dari nilai pinjaman (LTV) rumah. Setelah Anda pergi dan meminjam lebih dari 80% ini, PMI menjadi perlu. PMI dapat berkisar dari dua per sepuluh hingga sembilan per sepuluh dari jumlah total pinjaman.
Asuransi Hipotek Pemberi Pinjaman Dijelaskan
Pemberi pinjaman melihat pinjaman yang lebih besar dari nilai ini sebagai risiko yang lebih besar bagi diri mereka sendiri. Asuransi hipotek pribadi dirancang untuk mengimbangi risiko mereka. Namun, apa yang sebenarnya terjadi, adalah bahwa sementara itu membuat pemberi pinjaman lebih nyaman, itu juga dapat membuatnya jauh lebih sulit untuk mendapatkan hipotek karena sekarang pembayaran menjadi lebih besar untuk membayar PMI. Ada tiga cara untuk mengatasi masalah ini.
* Lakukan Pembayaran Uang Lebih Besar
Ketika Anda menemukan sisa 20% dari nilai rumah, Anda kemudian membuatnya tidak perlu membayar PMI. Cukup dengan meletakkan jumlah ini, Anda dapat menghemat ratusan dolar setiap tahun. Bahkan jika Anda harus meminjam uang dari kerabat, tabungan akan membuatnya bermanfaat jika Anda dapat menghasilkan uang tunai pada saat penutupan.
* Pinjaman Piggyback
Ini adalah fitur terbaru di antara pemberi pinjaman untuk membantu orang-orang memiliki jalan di sekitar PMI. Alih-alih mengambil satu hipotek, Anda justru mengambil dua hipotek. Yang pertama adalah untuk 80% dari jumlah yang Anda butuhkan. Jelas, jika Anda melakukan lebih dari ini, Anda membayar PMI. Ini menjadi hipotek pertama Anda.
Hipotek kedua diambil pada saat yang sama, sebagai dukungan di atas yang lain, biasanya untuk 10%, atau bahkan 15%, dari saldo yang tersisa. Jumlah yang tidak termasuk dalam jumlah ini diharapkan dari Anda sebagai uang muka. Persentase ini dapat bervariasi dengan pemberi pinjaman yang berbeda, tetapi mereka akan serupa.
* Kurangi Jumlah Terhutang
Asuransi hipotek pribadi dirancang hanya jika diperlukan lebih dari 80% dipinjam. Ini berarti bahwa hipotek harus berisi klausul di dalamnya yang secara otomatis menghilangkan biaya tambahan ini ketika Anda mendapatkan pokok hingga 80%. Pemberi pinjaman dapat, bagaimanapun, meminta Anda untuk membayar PMI sampai Anda benar-benar membawanya ke 78%, dan Anda harus lancar dengan pembayaran Anda. (Pinjaman berisiko tinggi mungkin memiliki persyaratan yang berbeda.) Namun, dalam beberapa hipotek, mungkin ada periode waktu yang diperlukan untuk membayar PMI - bahkan jika Anda melewati batas 80%. Namun, beberapa pemberi pinjaman mungkin membiarkan Anda berbicara dengan mereka untuk menghapusnya begitu Anda melakukannya.
Jika Anda sudah memiliki hipotek dan membayar PMI, akan layak untuk melakukan pembayaran lebih besar jika Anda bisa dihilangkan saja. Setelah Anda mencapai 80% LTV, PMI biasanya dapat dihapus segera setelahnya.
Pada 2007, jika Anda mengambil hipotek tahun ini dan diharuskan membayar PMI, Anda mungkin dapat mengklaim sebagian dari itu atas pajak Anda. Persyaratan utama adalah Anda menghasilkan kurang dari $ 110.000 untuk tahun pajak. Mungkin tidak tersedia setelah tahun ini. Cara Menghitung Asuransi Hipotek Asuransi hipotek swasta menyelesaikan masalah uang muka tetapi menciptakan dua masalah baru. Pembayaran bulanan Anda akan lebih besar dan di atas itu tidak dapat dikurangkan dari pajak. Untungnya, ada lebih dari satu cara untuk mendapatkan rumah yang Anda inginkan tanpa memiliki uang muka 20% dan menghindari PMI pada saat yang sama.
Asuransi hipotek pribadi memungkinkan peminjam untuk membayar uang muka hanya 3-5%. Ini juga baik untuk memberi pemberi pinjaman asuransi jika peminjam lalai dalam pinjaman. Pembayaran PMI bisa dalam jumlah besar sehingga peminjam mulai ingin membebaskan diri dari pembayaran itu. Aturan untuk penangguhan PMI diaktifkan ketika 22% ekuitas dicapai oleh peminjam. Aturan-aturan itu mengecualikan hipotek FHA atau VA yang diasuransikan pemerintah yang mungkin berisiko tinggi untuk gagal bayar.
Pinjaman piggyback adalah cara mengambil 80% dari harga jual rumah dengan pinjaman atau hipotek pertama dan kemudian mengambil hipotek kedua 5%, 10%, atau 15%. Ini adalah cara yang sangat populer untuk menghindari asuransi hipotek pribadi. Meskipun hipotek kedua biasanya memiliki tingkat yang lebih tinggi, peminjam dapat menghemat uang dalam jangka panjang karena pembayaran pinjaman adalah pengurangan pajak tidak seperti pembayaran PMI. Kombinasi dari 80% hipotek pertama, hipotek kedua 5% dan uang muka 15% disebut sebagai 80/5/15. Dengan demikian, dua kombinasi pinjaman lainnya adalah 80/10/10 dan 80/15/5.
Untuk menghindari asuransi hipotek pribadi, banyak pemilik rumah beralih ke pinjaman kuda-kuda sebagai pilihan yang layak. Dengan opsi ini pembeli rumah membayar premi tunggal untuk asuransi mereka dan diamortisasi selama jangka waktu pinjaman. Salah satu perangkap solusi ini adalah bahwa beberapa pemberi pinjaman menawarkan opsi ini atau bekerja dengan struktur PMI.
Pinjaman yang Anda pilih sepenuhnya tergantung pada kasus pribadi Anda. Anda menggunakan semua alat yang Anda inginkan untuk membuat keputusan. Membayar asuransi hipotek pribadi mungkin bisa menjadi solusi yang lebih baik daripada memilih untuk menghindarinya dengan hipotek kedua. Kerugian dari pinjaman tanpa PMI adalah bahwa mereka dapat memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi. Setelah membuat semua perhitungan yang diperlukan, Anda harus mempertimbangkan pilihan Anda dengan hati-hati dan mencoba membuat pilihan terbaik untuk diri sendiri.
Hak Cipta (c) 2008 Peter Kenny