1. Berbelanja di Sekitar. Biaya dapat sangat bervariasi.
Hubungi beberapa pemberi pinjaman? termasuk bank, tabungan dan pinjaman, serikat kredit, dan perusahaan hipotek. Tanyakan kepada setiap pemberi pinjaman tentang pinjaman terbaik yang akan Anda dapatkan.
Membandingkan:
Tingkat persentase tahunan (April). April adalah satu hal yang paling penting untuk dibandingkan ketika Anda berbelanja untuk pinjaman. Ini memperhitungkan tidak hanya tingkat bunga, tetapi juga poin (satu poin sama dengan satu persen dari jumlah pinjaman), biaya perantara hipotek, dan biaya kredit tertentu lainnya yang harus diminta oleh peminjam untuk dibayar oleh peminjam, yang dinyatakan sebagai tingkat tahunan. Secara umum, semakin rendah April, semakin rendah biaya pinjaman Anda. Tanyakan apakah April diperbaiki atau disesuaikan? apakah itu akan berubah? Jika demikian, seberapa sering dan seberapa banyak?
Cara Mendapatkan Pinjaman Pribadi
Poin dan biaya. Bertanyalah tentang poin dan biaya lain yang akan Anda bebankan. Biaya ini mungkin tidak dapat dikembalikan jika Anda membiayai kembali atau melunasi pinjaman lebih awal. Dan jika Anda membiayai kembali, Anda dapat membayar lebih banyak poin. Poin biasanya dibayar tunai pada saat penutupan, tetapi dapat dibiayai. Jika Anda membiayai poin, Anda harus membayar bunga tambahan, meningkatkan total biaya pinjaman Anda.
Jangka waktu pinjaman. Berapa tahun Anda akan melakukan pembayaran pinjaman? Jika Anda mendapatkan pinjaman ekuitas rumah yang mengkonsolidasikan hutang kartu kredit dan pinjaman jangka pendek lainnya, ingatlah bahwa pinjaman baru mungkin mengharuskan Anda melakukan pembayaran untuk waktu yang lebih lama..
Pembayaran bulanan. Berapa jumlahnya? Apakah akan tetap sama atau berubah? Cari tahu apakah pembayaran bulanan Anda akan mencakup escrow untuk pajak dan asuransi.
Pembayaran balon. Ini adalah pembayaran besar yang biasanya di akhir masa pinjaman, seringkali setelah serangkaian pembayaran bulanan yang lebih rendah. Ketika pembayaran balon jatuh tempo, Anda harus datang dengan uang itu. Jika tidak bisa, Anda mungkin perlu pinjaman lain, yang berarti biaya penutupan baru, serta poin dan biaya.
Denda prabayar. Denda prabayar adalah biaya tambahan yang mungkin jatuh tempo jika Anda melunasi pinjaman lebih awal dengan membiayai kembali atau menjual rumah Anda. Biaya ini mungkin memaksa Anda untuk mempertahankan pinjaman tingkat tinggi dengan membuatnya terlalu mahal untuk keluar dari pinjaman. Jika pinjaman Anda termasuk denda prabayar, pahami denda yang harus Anda bayar. Tanyakan kepada pemberi pinjaman apakah Anda bisa mendapatkan pinjaman tanpa penalti di muka, dan berapa biaya pinjaman itu. Kemudian putuskan apa yang tepat untuk Anda.
Apakah suku bunga pinjaman akan meningkat jika Anda gagal bayar. Ketentuan suku bunga yang meningkat mengatakan bahwa jika Anda melewatkan pembayaran atau membayar terlambat, Anda mungkin harus membayar suku bunga yang lebih tinggi selama sisa masa pinjaman. Cobalah untuk merundingkan ketentuan ini dari perjanjian pinjaman Anda.
Apakah pinjaman termasuk biaya untuk semua jenis asuransi kredit sukarela, seperti kehidupan kredit, cacat, atau asuransi pengangguran. Apakah premi asuransi akan dibiayai sebagai bagian dari pinjaman? Jika demikian, Anda akan membayar bunga dan poin tambahan, selanjutnya meningkatkan total biaya pinjaman. Seberapa rendah pembayaran pinjaman bulanan Anda tanpa asuransi kredit? Apakah asuransi akan menutupi panjang pinjaman Anda dan jumlah pinjaman penuh? Sebelum Anda memutuskan untuk membeli asuransi kredit sukarela dari pemberi pinjaman, pikirkan apakah Anda benar-benar membutuhkan asuransi dan tanyakan kepada penyedia asuransi lain tentang tarif mereka..
Anda juga ingin meminta setiap pemberi pinjaman untuk menyediakan, sesegera mungkin, Perkiraan Niat Baik tertulis yang mencantumkan semua biaya dan biaya yang harus Anda bayarkan pada saat penutupan. Meminta Kebenaran dalam Pengungkapan Pinjaman juga. Ini menyatakan pembayaran bulanan, April dan persyaratan pinjaman lainnya. Meskipun pemberi pinjaman tidak selalu diharuskan untuk memberikan perkiraan ini, mereka sangat membantu karena mereka membuatnya lebih mudah untuk membandingkan persyaratan dari pemberi pinjaman yang berbeda.
2. Setelah Memilih Pemberi Pinjaman
Negosiasi. Tidak ada salahnya untuk bertanya apakah pemberi pinjaman akan menurunkan April, mengambil biaya yang tidak ingin Anda bayarkan, atau menghapus jangka waktu pinjaman yang tidak Anda sukai.
Minta pemberi pinjaman untuk salinan formulir kosong yang akan Anda tanda tangani pada saat ditutup. Meskipun mereka tidak harus memberi Anda formulir kosong, kebanyakan pemberi pinjaman yang sah akan melakukannya. Bawa formulir ke rumah dan tinjau kembali dengan seseorang yang Anda percayai. Tanyakan kepada pemberi pinjaman tentang hal-hal yang tidak Anda mengerti.
Minta pemberi pinjaman untuk memberi Anda salinan dokumen yang sebenarnya yang akan Anda tandatangani sesegera mungkin. Meskipun pemberi pinjaman mungkin tidak diharuskan untuk memberi Anda semua dokumen yang sudah diisi sebelumnya sebelum ditutup, tidak ada salahnya untuk bertanya.
Pastikan Anda mampu membayar pinjaman. Cari tahu apakah penghasilan bulanan Anda cukup untuk menutup setiap pembayaran bulanan, di samping tagihan dan pengeluaran bulanan Anda yang lain. Jika tidak, Anda bisa kehilangan rumah? dan ekuitas Anda? melalui penyitaan atau penjualan paksa.
Jika Anda membiayai kembali hipotek pertama, tanyakan tentang layanan escrow. Tanyakan apakah pembayaran bulanan pinjaman termasuk jumlah escrow untuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah. Jika tidak, pastikan untuk menganggarkan jumlah itu juga.
3. Pada Penutupan
Sebelum Anda menandatangani apa pun, mintalah penjelasan tentang jumlah dolar, syarat atau ketentuan yang tidak Anda mengerti.
Tanyakan apakah ada persyaratan pinjaman yang Anda janjikan sebelum penutupan telah berubah. Jangan menandatangani perjanjian pinjaman jika persyaratannya berbeda dari yang Anda pahami. Sebagai contoh, pemberi pinjaman tidak boleh menjanjikan April tertentu? tanpa alasan yang bagus? tingkatkan saat penutupan. Jika syaratnya berbeda, negosiasikan untuk apa yang Anda janjikan. Jika Anda tidak bisa mendapatkannya, bersiaplah untuk pergi dan membawa bisnis Anda ke tempat lain.
Sebelum meninggalkan pemberi pinjaman, pastikan Anda mendapatkan salinan dokumen yang Anda tandatangani. Mereka mengandung informasi penting tentang hak dan kewajiban Anda.
Jangan menginisialisasi atau menandatangani apa pun yang mengatakan Anda membeli asuransi kredit sukarela kecuali Anda benar-benar ingin membelinya.
4. Setelah Penutupan
Memiliki pemikiran kedua tentang pinjaman? Truth in Lending Act memberi sebagian besar peminjam ekuitas rumah setidaknya tiga hari kerja setelah penutupan untuk membatalkan kesepakatan. Ini dikenal sebagai hak Anda untuk :pembatalan.: Dalam beberapa situasi (tanyakan pada pengacara Anda), Anda mungkin memiliki hingga tiga tahun untuk membatalkan. Untuk membatalkan, Anda harus memberi tahu kreditor secara tertulis. Pastikan Anda mendokumentasikan pembatalan Anda. Kirim surat Anda melalui surat resmi, dan minta tanda terima kembali. Itu akan memungkinkan Anda untuk mendokumentasikan apa yang diterima kreditor dan kapan. Simpan salinan korespondensi Anda dan lampiran apa pun. Setelah Anda membatalkan, pemberi pinjaman memiliki 20 hari untuk mengembalikan uang atau properti yang Anda bayarkan kepada siapa pun sebagai bagian dari transaksi kredit dan melepaskan segala kepentingan keamanan di rumah Anda. Ingatlah bahwa Anda kemudian harus menawarkan untuk mengembalikan uang atau properti kreditor, yang mungkin berarti mendapatkan pinjaman baru dari pemberi pinjaman lain.
Pinjaman Tingkat Tinggi, Biaya Tinggi
Home Ownership dan Equity Protection Act (HOEPA) dapat memberi Anda hak tambahan jika pinjaman Anda adalah pinjaman ekuitas rumah, hipotek kedua, atau pembiayaan kembali yang dijamin oleh tempat tinggal utama Anda dan jika:
- April pinjaman melebihi lebih dari 8 persen tingkat pada catatan Treasury jatuh tempo sebanding pada hipotek pertama, atau April pinjaman melebihi lebih dari 10 persen tarif pada catatan Treasury jatuh tempo sebanding pada hipotek kedua.
- total biaya dan poin pada atau sebelum penutupan melebihi $ 499 atau 8 persen dari jumlah total pinjaman, mana yang lebih besar. (Angka $ 499 untuk 2004 dan disesuaikan setiap tahun.)
Premi asuransi kredit ditulis sehubungan dengan jumlah pinjaman sebagai biaya untuk tujuan ini.
Jika HOEPA berlaku:
Pemberi pinjaman tidak boleh terlibat dalam pola atau praktik pemberian pinjaman berdasarkan ekuitas rumah tanpa memperhatikan kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman..
Anda harus mendapatkan pengungkapan tertentu dari pemberi pinjaman setidaknya tiga hari kerja sebelum ditutup.
Pemberi pinjaman Anda tidak dapat melakukan pembayaran langsung ke kontraktor perbaikan rumah.
Ketentuan pinjaman tertentu ilegal? seperti sebagian besar penalti prabayar dan kenaikan suku bunga pada saat gagal bayar.
Dalam kebanyakan situasi, pinjaman Anda tidak dapat memiliki pembayaran balon yang jatuh tempo dalam waktu kurang dari lima tahun.
Klausul karena-permintaan tidak boleh digunakan kecuali konsumen default.
Pemberi pinjaman yang telah memberikan pinjaman HOEPA kepada peminjam pada umumnya tidak dapat membiayai kembali pinjaman tersebut ke pinjaman HOEPA lainnya dalam tahun pertama..
Pemberi pinjaman Anda tidak boleh menyebut pinjaman satu kali sebagai jalur kredit.
Pinjaman tingkat tinggi atau berbiaya tinggi mungkin tepat untuk Anda, tetapi sadarilah bahwa ia memiliki risiko. Ini adalah cara yang sangat mahal untuk meminjam uang. Anda bisa kehilangan rumah jika tidak bisa melakukan pembayaran. How To Take Out A Loan Begitulah pernyataan Alliance & Leicester yang melaporkan bahwa mendapatkan pinjaman murah bisa menjadi alat perundingan praktis bagi pengemudi yang membutuhkan mobil baru. Dengan menyiapkan uang tunai yang diperlukan, diindikasikan bahwa pembeli mungkin lebih baik ditempatkan untuk tawar-menawar dengan pedagang mobil dengan cepat dan efektif karena mereka sekarang dapat dalam posisi untuk melakukan pembelian segera dan menutup kesepakatan hari itu dan mengusir mobil. Tidak hanya hal ini dapat melihat orang menegosiasikan diskon signifikan pada mobil tetapi perusahaan jasa keuangan berkomentar bahwa hal itu juga dapat membantu pendaratan ';ekstra'; untuk kendaraan mereka seperti garansi yang diperpanjang, spesifikasi lebih tinggi atau barang lainnya..
Memang, tidak hanya bisa mendapatkan pinjaman mobil cepat membantu pengendara dalam membeli kendaraan impian mereka, bantuan keuangan yang disediakan dengan meminjam dengan cara ini juga bisa membantu orang untuk mengawasi kendala tambahan pada pengeluaran mereka.
Mark Boyle, manajer pinjaman pribadi untuk Alliance & Leicester, mengatakan: :Memiliki uang di tangan berarti pengendara dapat berkonsentrasi untuk membeli dengan harga terbaik, tanpa terpancing untuk mengusir dana dealer kendaraan mahal yang dapat melihat mereka dibebani bunga dua digit. harga. Mungkin juga hal-hal menguntungkan pembeli ketika meronta-ronta bagian untuk bertukar motor tua. Mendapatkan keuangan diatur sebelum pergi berbelanja untuk mobil sangat penting jika Anda ingin ditempatkan lebih baik ketika menegosiasikan kesepakatan yang baik. :
Dia melanjutkan dengan mengatakan bahwa karena kendaraan bermotor biasanya merupakan salah satu barang paling mahal yang akan mereka beli, itu adalah ide yang baik bagi konsumen untuk melakukan riset :sebelum menuju ke showroom dan bersiaplah untuk tawar-menawar ketika Anda berada di sana. Ini bisa menghemat ratusan pound atau lebih :. Manajer pinjaman pribadi juga mengingatkan bahwa mereka yang mencari mobil kemungkinan besar akan menemukan diri mereka dalam :pertempuran kehendak dengan salesman:, dengan dealer garasi dikatakan ingin menjual dengan harga setinggi mungkin, sementara itu penting bagi konsumen :untuk mengimbangi derai dan memastikan mereka tidak membayar atas kemungkinan:.
Selain itu perusahaan jasa keuangan mendesak mereka yang mencari kendaraan baru untuk memastikan bahwa mereka mengawasi dengan terbuka untuk setiap biaya yang tidak diungkapkan - seperti plat nomor, biaya administrasi dan biaya pengiriman - yang mungkin harus mereka penuhi. Pergi untuk test drive juga disarankan untuk memastikan bahwa tidak ada masalah dengan mobil sebelum berpisah dengan uang.
Mereka yang menginginkan bantuan keuangan dengan membeli kendaraan mungkin ingin mengingat mendapatkan pembiayaan mobil yang memungkinkan mereka untuk melakukan tawar-menawar dengan penjual mobil untuk mendapatkan harga yang baik untuk mobil impian mereka. Dan dalam memperoleh pinjaman mobil murah, pembeli mungkin menemukan bahwa mereka mungkin dibiarkan melakukan pembayaran yang mudah dan terjangkau. Ini mungkin sangat bermanfaat bagi wanita karena laporan Experian baru-baru ini menunjukkan bahwa 40 persen wanita merasa bahwa pengeluaran awal yang diperlukan adalah pertimbangan utama ketika membeli mobil baru..