Sebagian besar orang tahu bahwa kelayakan kredit mereka dilacak pada laporan kredit, tetapi hanya sedikit yang mengerti bagaimana penilaian bekerja. Skor FICO dikembangkan oleh Fair Isaac & Co. untuk mengevaluasi kemungkinan bahwa konsumen akan membayar tagihan mereka. Skor berkisar dari 300 poin (risiko tertinggi) hingga 850 poin (risiko terendah). Menurut Equifax, satu dari tiga biro kredit utama di Amerika Serikat, skor FICO adalah faktor penentu pada lebih dari 75% aplikasi kredit. Pada tahun 2003, hampir 50% orang Amerika mencetak antara 700 dan 800.
Cara membaca laporan kredit
Skor FICO ditentukan secara matematis menggunakan lima faktor: kinerja kredit sebelumnya, utang lancar, masa kredit (berapa lama Anda memiliki kredit), jenis kredit yang tersedia, dan pengejaran kredit baru.
Apa yang Ada di Laporan dan Mengapa Saya Harus Peduli?
Pandangan mendalam pada laporan Equifax memberikan gambaran umum tentang informasi yang dapat diperoleh dari salah satu biro pelaporan kredit utama. Laporan Equifax dibagi menjadi tujuh bagian.
Bagian pertama berisi data pribadi seperti alamat saat ini dan sebelumnya, nomor jaminan sosial dan riwayat pekerjaan. Ini adalah informasi penting untuk pencuri identitas, jadi lindungi. Pastikan itu akurat, dan robek dengan saksama sebelum membuangnya.
Bagian kedua memberikan ringkasan sejarah kredit Anda. Ini termasuk jumlah dan jenis akun (baik terbuka maupun tertutup) yang Anda pegang dan apakah akun itu bereputasi baik. Ini juga berisi catatan permintaan kredit Anda selama setahun terakhir.
Sepertinya semakin banyak akun yang Anda miliki, semakin tinggi skor kredit Anda, tetapi dalam hal ini lebih banyak belum tentu lebih baik. Banyak lembaga keuangan berasumsi bahwa Anda akan menggunakan semua kredit Anda yang tersedia dan pembayaran faktor yang akan diperlukan untuk membayar hutang itu. Anda mungkin memiliki selusin kartu dengan saldo nol dan tidak memiliki masalah melakukan pembayaran hipotek $ 2.000 setiap bulan, tetapi jika bank memperhitungkan kemampuan Anda untuk membayar kartu-kartu itu, kelayakan kredit Anda berkurang.
Bagian ketiga memberikan informasi akun terperinci. Ini termasuk nama, jenis, nomor, tanggal pembukaan, saldo dan status setiap akun pada catatan Anda. Rincian setiap akun memberikan riwayat pembayaran, tanggal aktivitas terakhir, dan informasi kontak untuk penerbit kredit. Jika Anda tidak setuju dengan informasi ini, tantanglah. Di bawah hukum federal, agen memiliki 30 hari untuk merespons. Jika tantangan Anda berhasil, informasi yang menyinggung akan dihapus dari laporan Anda.
Bagian keempat membahas pertanyaan tentang sejarah kredit Anda. Pertanyaan diklasifikasikan sebagai :keras: atau :lunak:. Pertanyaan keras dihasilkan ketika Anda memberi wewenang kepada perusahaan untuk mengakses laporan kredit Anda. Ini dilacak, dan banyak dari mereka dalam periode satu tahun akan berdampak negatif pada skor FICO Anda. Pertanyaan lunak dihasilkan ketika kreditor saat ini memeriksa status Anda, ketika penerbit kartu meninjau file Anda tanpa diminta dan ketika Anda secara pribadi memeriksa kredit Anda. Pertanyaan-pertanyaan ini tidak memengaruhi laporan kredit Anda.
Bagian kelima merinci akun yang telah diserahkan ke agen kredit. Bagian keenam memberikan informasi tentang hak gadai, hiasan upah atau penilaian lain terhadap Anda dalam catatan pengadilan federal, negara bagian atau county.
Bagian terakhir menguraikan cara menyengketakan informasi tentang laporan kredit Anda. Terlepas dari klaim infomersial larut malam, ada sedikit yang dapat Anda lakukan tentang akun nakal dan informasi merusak lainnya, tetapi tunggu. Komisi Perdagangan Federal mengatakan sebagian besar informasi ini tetap ada di laporan Anda selama tujuh tahun. Kebangkrutan tetap selama sepuluh tahun dan informasi terkait gugatan tetap sampai gugatan diselesaikan. Anda tidak memerlukan kesulitan seperti itu: lakukan pembayaran tepat waktu dan segera selesaikan semua masalah kredit.
Bagaimana Informasi Itu Memengaruhi Skor Anda
Perusahaan pelaporan kredit konsumen Equifax mengutip pembayaran yang terlambat atau tidak terjawab, masa kredit dan ukuran saldo akun sehubungan dengan batas kredit sebagai faktor utama yang memengaruhi skor FICO Anda. Anda mungkin memiliki penghasilan yang luar biasa dan melunasi kartu Anda sepenuhnya setiap bulan, tetapi saldo yang terlalu besar mungkin masih mempengaruhi skor Anda secara negatif. Selain itu, jika Anda tidak memiliki hipotek, pembayaran mobil, atau utang bergulir lainnya, kecil kemungkinan skor FICO Anda akan mencapai 850.
Periksa Kredit Anda
Laporan kredit dapat diperoleh langsung secara online dengan harga kurang dari $ 50. Jika Anda merenungkan pembelian signifikan seperti properti atau rumah kedua, jalankan pemeriksaan kredit pada diri sendiri setidaknya 90 hari sebelum pembelian Anda. Ini memberi Anda banyak waktu untuk mengatasi perbedaan yang muncul pada laporan.
Tiga biro kredit utama di Amerika Serikat adalah Equifax, Experian dan Trans Union. Mereka beroperasi secara independen, jadi mintalah laporan dari masing-masing dari mereka untuk mendapatkan gambaran lengkap tentang sejarah kredit Anda.
Kesimpulan
Terlepas dari iklan yang menjanjikan perbaikan kredit buruk, pencegahan adalah cara terbaik untuk menghindari masalah. Jika akurat, ada sedikit yang dapat Anda lakukan untuk menghapus informasi negatif dari laporan Anda, tetapi tunggu 7-10 tahun. Cegah kerusakan informasi agar tidak masuk ke laporan kredit Anda dan tingkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pembiayaan di masa depan dengan melakukan pembayaran tepat waktu dan mengatasi semua masalah yang muncul dengan kreditor. Bagaimana Membaca Laporan Kredit Anda telah menerima laporan kredit Anda, tetapi apakah Anda tahu cara membaca laporan kredit Anda? Mampu mengetahui cara membaca laporan Anda sangat penting jika Anda benar-benar peduli dengan peringkat kredit Anda dan ke mana ia pergi dan bagaimana hal itu mempengaruhi Anda. Mengetahui cara membaca laporan dan membacanya dengan benar termasuk melihat banyak nomor dan akun yang berbeda dan mencoba untuk mencari tahu apa artinya dan jika dan bagaimana mereka terkait satu sama lain dan skor kredit Anda secara keseluruhan.
Ada tiga agen kredit utama dan Anda harus bisa tahu cara membaca laporan kredit Anda dari masing-masing. Experian, TransUnion, dan Equifax adalah tiga yang utama. Anda harus mendapatkan laporan dari masing-masing laporan ini setidaknya setahun sekali. Tetapi yang sama pentingnya dengan memperolehnya adalah mengetahui cara memahami laporan kredit Anda dari masing-masing juga. Ada informasi tentang masing-masing untuk membantu Anda memulai online.
Cenderung ada informasi yang berbeda setidaknya dalam hal akun masing-masing. Kreditor yang berbeda menggunakan agensi yang berbeda untuk melapor. Ini adalah langkah pertama dalam cara membaca laporan kredit Anda, mengetahui agen mana yang melaporkan akun mana. Ini akan membantu Anda menghindari berpikir bahwa suatu akun telah dilunasi jika sebenarnya tidak.
Termasuk dalam cara membaca laporan Anda adalah empat bagian berbeda yang harus dimiliki semua laporan. Ini termasuk mengidentifikasi informasi, sejarah kredit, catatan publik dan pertanyaan. Tentu saja informasi pengidentifikasi adalah apa yang mengidentifikasi Anda dan unik bagi Anda dan harus selalu benar. Nomor jaminan sosial biasanya merupakan faktor pengidentifikasi utama, karena nomor ini unik untuk setiap orang.
Mengidentifikasi informasi juga termasuk nomor SIM Anda, alamat dan nomor telepon Anda juga. Mampu mengetahui cara memahami laporan kredit Anda dan menafsirkannya dengan benar akan membantu Anda menemukan informasi ini lebih cepat dan memverifikasi bahwa Anda sedang mencari laporan yang benar untuk memulai..
Bagian lain dari laporan Anda adalah sejarah kredit Anda. Ini termasuk berbagai akun yang Anda miliki dan jika ada saldo yang tersisa dan berapa jumlahnya. Ini sangat penting dan harus diverifikasi dengan nomor akun. Bagian dari laporan ini sangat penting dalam mengetahui bagaimana menafsirkan laporan kredit Anda karena jika Anda tahu bagaimana Anda akan tahu lebih baik bagaimana membantah kesalahan apa pun..
Catatan publik adalah bagian yang akan berisi apa saja mengenai catatan kriminal dalam bentuk apa pun jika Anda memilikinya. Ini tidak hanya dapat mencakup penangkapan tetapi penilaian apa pun yang dilakukan terhadap Anda karena tidak dibayar. Anda tidak perlu khawatir tentang cara membaca bagian ini, karena jika Anda beruntung seharusnya tidak ada yang tercantum di sana.
Tentu saja satu bagian lagi yang harus Anda ketahui cara membaca adalah bagian pertanyaan dalam laporan. Bagian ini akan mendaftar siapa saja yang telah melihat laporan Anda dan berapa kali mereka miliki, termasuk Anda. Ini akan termasuk setiap saat Anda telah mengajukan pinjaman atau kredit juga. Terlalu banyak bisa menjadi hal yang buruk, jadi berhati-hatilah dengan bagian ini.
Mampu mengetahui cara membaca laporan kartu kredit Anda sangat berharga dan pada akhirnya dapat sangat membantu Anda. Mengetahui bagaimana menjangkau bagian individu itu bahkan lebih berharga. Ketika Anda tahu cara memahami peringkat kredit Anda, Anda harus berada di jalan yang tepat untuk memastikan kredit Anda berada di tempat yang seharusnya.