Secara psikologis, 7 hutang terutang :terasa: lebih luar biasa dari 2 hutang terutang walaupun mereka memiliki total saldo yang sama. Banyak orang berjuang dengan hutang dan telah mencoba beberapa upaya gagal untuk menghilangkan hutang mereka menggunakan metode tertinggi ke terendah, dan setiap kali mereka gagal. Mengapa?
Karena rencana imbalan ini memang masuk akal secara finansial jika Anda memiliki disiplin untuk mematuhinya. Dengan melunasi utang tingkat bunga yang tinggi terlebih dahulu, Anda meminimalkan total yang akhirnya akan Anda bayar dengan bunga. Tetapi metode ini tidak bekerja untuk semua orang.
BAGAIMANA SAYA DIBAYARKAN LEBIH DARI $ 5.000 HUTANG DALAM 3 BULAN!
Bagi banyak debitur, utang tingkat bunga tertinggi juga merupakan utang dengan saldo tertinggi. Secara psikologis, mereka merasa dikalahkan; mereka dapat membayar hutang ini selama berbulan-bulan sekaligus dan tidak pernah terlihat seperti membuat kemajuan.
Dave Ramsey, pakar keuangan dan pembawa acara radio talk yang disindikasikan secara nasional Pertunjukan Dave Ramsey telah memperkenalkan :Metode Salju Utang: sebagai alternatif dari metode tertinggi ke terendah dalam melunasi utang. Metodenya telah diakui lebih masuk akal dari sudut pandang psikologis.
Cara Kerja Metode Hutang-bola salju?
Langkah-langkah dasar dalam bola salju utang adalah:
- Daftar semua hutang dalam urutan menaik dari saldo terkecil hingga terbesar.
- Berkomitmen untuk membayar pembayaran minimum untuk setiap hutang.
- Tentukan berapa banyak tambahan yang bisa diterapkan pada hutang terkecil.
- Bayar pembayaran minimum plus jumlah ekstra untuk hutang terkecil sampai dilunasi.
- Kemudian, tambahkan pembayaran minimum lama dari hutang pertama ke jumlah tambahan, dan terapkan jumlah baru untuk hutang terkecil kedua.
- Ulangi sampai semua hutang dibayar lunas.
Secara teori, pada saat utang terakhir tercapai, bola salju akan :bergulir: dengan cepat karena telah mengumpulkan banyak massa finansial. Karenanya, utang yang lebih besar akan dilunasi lebih cepat.
Mari kita ambil contoh untuk menggambarkan Metode Hutang-bola salju. Anggaplah seorang wanita muda khas berusia pertengahan dua puluhan yang terbangun suatu pagi untuk menyadari bahwa dia berhutang dan memutuskan untuk melakukan sesuatu tentang hal itu. Dia mungkin dibebani dengan kewajiban hipotetis berikut:
- Pinjaman kuliah $ 30.000 dengan 5%
- Saldo kartu kredit $ 10.000 pada 12%
- Pinjaman komputer $ 2.000 dengan 10%
- Kredit mobil $ 3,000 dengan 4%
Metode tertinggi ke terendah akan menyarankan utangnya untuk dilunasi dalam urutan ini:
- Saldo kartu kredit $ 10.000 pada 12%
- Pinjaman komputer $ 2.000 dengan 10%
- Pinjaman kuliah $ 30.000 dengan 5%
- Kredit mobil $ 3,000 dengan 4%
Tetapi, dengan menggunakan metode Bola Salju Utang, ia harus mengatur utangnya dari saldo terkecil ke saldo terbesar sebagai berikut:
- Pinjaman komputer $ 2.000 dengan 10%
- Kredit mobil $ 3,000 dengan 4%
- Saldo kartu kredit $ 10.000 pada 12%
- Pinjaman kuliah $ 30.000 dengan 5%
Setelah Anda mendaftar hutang Anda dari terkecil ke terbesar; membayar jumlah minimum pada mereka semua kecuali yang terkecil. Lemparkan setiap dolar yang Anda bisa berhemat dan simpan melawan hutang terkecil Anda sampai telah dihilangkan, kemudian beralih ke hutang terkecil berikutnya.
Ringkasan
Singkatnya, Metode Hutang-bola salju adalah metode lain untuk membantu debitor melunasi utangnya secara lebih psikologis: dengan mengurangi jumlah utangnya terlebih dahulu dengan membandingkan jumlah total utangnya. Mereka yang tidak yakin dengan kemampuan mereka untuk tetap dengan rencana mungkin ingin membayar hutang terkecil terlebih dahulu, karena sensasi menghilangkan seluruh saldo lebih cepat dapat mendorong mereka untuk melanjutkan. Bagaimana Membayar Utang Anda Utang harus dilunasi, Anda tidak punya pilihan lain, tetapi Anda bisa memilih cara untuk melunasinya. Jika Anda memiliki jumlah uang tertentu untuk melunasi sebagian utang Anda setiap bulan, Anda dapat memilih untuk mengalokasikan uang tunai tambahan pada utang dengan tingkat bunga tertinggi atau utang dengan jumlah tertinggi. Keduanya memiliki tujuan yang sama untuk melunasi hutang Anda, tetapi mana yang lebih baik? Jika saya jadi Anda, saya akan memilih metode yang dapat membantu melunasi hutang saya lebih cepat dan dengan bunga yang lebih sedikit.
Bahkan, ada pendekatan yang dapat membantu Anda melunasi hutang Anda lebih cepat dan dengan bunga yang lebih sedikit. Pendekatan ini disebut Longsoran Hutang. Dengan membayar hutang Anda menggunakan pendekatan longsoran utang, Anda akan melunasi hutang Anda lebih cepat dan membayar bunga lebih sedikit kepada kreditor Anda. Bagaimana cara kerjanya?
Untuk menggunakan pendekatan longsoran utang, yang Anda butuhkan adalah daftar tingkat bunga dari semua utang Anda. Mari sederhanakan dengan mengasumsikan semua hutang memiliki kewajiban pajak yang sama, tetapi jika Anda ingin mengkompilasi untuk hutang Anda yang memiliki kewajiban pajak yang berbeda, maka Anda perlu menentukan tingkat bunga hutang setelah pajak. Anda akan membutuhkan suku bunga ini untuk perhitungan dalam pendekatan longsoran utang. Di bawah ini adalah langkah-langkah yang terlibat dalam kompilasi dan perhitungan utang yang harus dibayar lebih tinggi dalam pendekatan longsoran utang sehingga Anda menghemat uang dalam bentuk bunga dan bebas hutang lebih cepat:
Langkah 1: Pesan hutang Anda dengan tingkat bunga tertinggi hingga terendah.
Buat daftar hutang Anda di atas kertas (atau spreadsheet jika Anda menggunakan perangkat lunak) sesuai dengan suku bunga, urutkan dari suku bunga tertinggi hingga terendah. Biasanya, kartu kredit akan diperingkat lebih tinggi karena biasanya bunga kartu kredit adalah 10% hingga 20% atau lebih. Kemudian, pinjaman pribadi mungkin merupakan pinjaman dengan suku bunga tertinggi berikutnya diikuti dengan pinjaman otomatis, hipotek, dan pinjaman ekuitas rumah. Jangan berbatasan dengan saldo masing-masing utang, itu tidak akan digunakan dalam pendekatan longsoran utang ini.
Langkah 2: Bayar minimum untuk setiap utang
Kemudian, tambahkan kolom pada daftar atau spreadsheet Anda untuk jumlah minimum yang harus dibayar setiap bulan. Ini adalah jumlah yang harus Anda bayarkan untuk setiap utang, kecuali yang ada di daftar teratas. Kemudian, kompilasi daftar untuk jumlah total minimum yang harus Anda bayarkan untuk bulan itu.
Langkah 3: Bayar uang tunai ekstra untuk utang di daftar teratas
Agar pendekatan longsoran utang bekerja, uang yang Anda persiapkan untuk membayar utang bulanan Anda harus memiliki jumlah yang lebih besar dari total bulan minimum yang harus dibayar untuk semua utang Anda. Bayar minimum yang jatuh tempo untuk semua hutang Anda kecuali untuk utang yang terdaftar teratas yang memiliki tingkat bunga tertinggi. Alokasikan uang tunai tambahan (uang yang Anda alokasikan untuk utang Anda dikurangi jumlah minimum setiap bulan) untuk utang tingkat bunga tertinggi ini, yang teratas dalam daftar Anda.
Langkah 4: Ulangi setiap bulan
Dengan membayar batas waktu minimum setiap bulan, Anda memenuhi persyaratan pembayaran setiap kreditor. Dan pada saat yang sama, Anda mengasah hanya utang Anda dengan tingkat bunga tertinggi. Ulangi langkah 1 hingga langkah 3 setiap bulan, Anda perlu memesan ulang daftar Anda jika tingkat bunga utang Anda telah berubah. Hapus dari daftar jika utang telah dilunasi (mungkin bukan utang di daftar teratas jika jumlah lainnya lebih kecil).
Jika Anda mencatat pembayaran Anda setiap bulan, Anda akan melihat sejumlah besar penghematan dalam hal bunga dan jangka waktu untuk melunasi hutang Anda lebih pendek. Anda dapat melakukan simulasi dalam perangkat lunak spreadsheet jika Anda ingin tahu seberapa efektif pendekatan longsoran utang membantu dalam melunasi utang Anda lebih cepat dan menghemat total bunga.
Ringkasan
Pendekatan longsoran hutang secara matematis adalah metode terbaik untuk melunasi hutang Anda. Ini membantu untuk menghilangkan hutang Anda lebih cepat dengan bunga yang lebih sedikit.