Misalnya, jika Anda meminjam $ 100.000 untuk membeli properti. Hipotek Anda adalah untuk periode 20 tahun. Sebagai hipotek hanya bunga, dengan asumsi tingkat bunga 5%? biaya bunga tahunan Anda untuk jumlah ini adalah $ 5.000. Amortisasi selama lebih dari 12 bulan; keluar bulanan Anda di bawah skema bunga saja adalah $ 416,67.
Pembayaran bunga total Anda selama masa hipotek = $ 100.000,80 Pada akhir periode hipotek, Anda masih berutang kepada kreditor jumlah uang asli yang Anda pinjam. Oleh karena itu, apa yang tampak sebagai proposisi yang menarik pada awalnya tidak terlihat begitu baik ketika Anda mengerjakan matematika. Ini adalah penarikan utama dengan bunga hanya hipotek.
Excel Hitung Bunga Hanya Pembayaran Hipotek Bulanan
Untuk tujuan perbandingan, pertimbangkan jumlah pinjaman yang sama berdasarkan pembayaran:-
Dengan asumsi pinjaman $ 100.000 selama periode 20 tahun dengan tingkat bunga 5%. Pengeluaran bulanan awal Anda adalah 2x $ 416,67 per bulan. Skenario pembayaran jauh lebih mahal akan muncul tetapi Anda mengurangi modal Anda perlahan-lahan pada skala geser. Angsuran bulanan terakhir Anda memberi Anda kepemilikan penuh atas properti yang bersangkutan. Sedangkan yang lebih murah dari dua opsi hipotek yaitu bunga hipotek hanya meninggalkan Anda dengan kewajiban $ 100.000 pada akhir jangka waktu hipotek Anda. Uang ini harus dilunasi sebagai lump sum untuk menghapus biaya hukum oleh pemberi pinjaman yang menyediakan keamanannya.
Jadi, peminjam macam apa yang harus mempertimbangkan rute bunga saja?
Jelas, rute hanya bunga menawarkan prospek yang lebih baik untuk pinjaman jangka pendek. Plus, rute hanya bunga memberi Anda akses ke lebih banyak pinjaman. Oleh karena itu, jenis peminjam yang sesuai dengan hipotek ini adalah pengembang daripada investor jangka panjang seperti pembeli rumah dengan jangka waktu pinjaman 20 tahun seperti yang diilustrasikan dalam skenario kasus ini..
Informasi dalam domain publik menyarankan preferensi untuk pembayaran hipotek daripada alternatif yang lebih murah yaitu bunga hanya hipotek. Kami memutuskan untuk menguji kesimpulan itu dengan melakukan survei kecil.
1) Pembayaran untuk hipotek hanya bunga adalah $ 416,67 per bulan.
2) Pembayaran untuk hipotek pembayaran adalah dua kali lipat dari jumlah itu yaitu $ 833,34 per bulan.
10 dari 10 orang memilih bunga hanya hipotek sebagai hipotek pilihan mereka. Namun, ketika kami menjelaskan implikasi masing-masing hipotek secara rinci. 8 dari 10 orang mengubah preferensi awal mereka menjadi pembayaran karena opsi pembayaran menawarkan mereka lebih besar dalam jangka panjang. 2 orang yang tersisa ditanya mengapa mereka memilih untuk tetap dengan pilihan mereka? Tanggapan mereka adalah bunga hanya hipotek menawarkan lebih banyak leverage dalam jangka pendek dan karena itu sesuai dengan kriteria investasi kami.
Akhirnya, kepemilikan rumah adalah komitmen jangka panjang. Karena itu, menimbang semua kemungkinan sangat penting. Strategi semacam itu memungkinkan Anda mengambil keputusan dengan semua informasi dan opsi yang Anda miliki. Keputusan yang lebih baik didasarkan pada informasi yang baik dan jelas. Cara Menghitung Bunga Saja Bunga hanya hipotek yang memungkinkan peminjam untuk mengurangi pembayaran bulanan mereka dengan hanya membayar bunga pada saldo pinjaman yang belum dibayar. Pembayaran modal tidak dilakukan secara bulanan dengan jenis produk pinjaman rumah ini. Sebagai gantinya, pembayaran bagian modal dari hipotek bunga saja ditangguhkan sampai akhir jangka waktu pinjaman.
Karena bunga hanya hipotek mengurangi jumlah pembayaran karena pemberi pinjaman setiap bulan, mereka adalah kendaraan yang populer bagi individu untuk membiayai pembelian rumah pertama mereka.
Jenis produk hipotek ini dapat membantu meringankan beban keuangan yang terkait dengan kepemilikan rumah, memungkinkan peminjam untuk menginjakkan kaki di tangga properti dan beralih ke hipotek pembayaran ketika menjadi lebih terjangkau. Untuk membuatnya lebih terjangkau, peminjam harus melakukan pembayaran ke bagian modal dari pinjaman rumah mereka untuk mengurangi dasar dari mana bunga dihitung..
Bunga hanya hipotek karena itu solusi jangka pendek untuk biaya tinggi yang terlibat dalam meminjam uang untuk mendapatkan properti. Sementara hanya pinjaman rumah bunga yang populer setiap saat, mereka menjadi lebih populer pada saat suku bunga tinggi.
Meskipun keuntungan mengurangi jumlah setiap pembayaran hipotek bulanan selama jangka waktu pinjaman, jenis produk ini memang memiliki kerugian besar karena mereka meninggalkan peminjam dengan saldo besar untuk membayar kembali pada akhir jangka waktu.
Untuk memastikan ini tidak terjadi, peminjam harus beralih ke hipotek pembayaran di beberapa titik selama jangka waktu pinjaman, atau mendirikan Modal Pembayaran Kendaraan (CRV).
Capital Repayment Vehicle adalah kebijakan investasi yang dirancang untuk menghasilkan uang yang cukup untuk membayar kembali hipotek pada akhir masa berlakunya. CRV biasanya ditemukan dalam bentuk kebijakan endowmen, skema investasi berbasis ISA, atau program pensiun pribadi.
Terlepas dari bagaimana peminjam berencana membayar bagian modal dari pinjaman, kebijakan tingkat jaminan jangka harus diambil ketika bunga hanya hipotek didirikan. Kebijakan jaminan jangka waktu akan membayar jumlah yang tetap pada saat kematian tertanggung. Jumlah yang dijamin harus mencakup bagian modal dari hipotek.
Karena risiko yang terlibat, peminjam harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan independen sebelum mengajukan permohonan hipotek hanya bunga untuk memastikan bahwa produk yang tepat dipilih sesuai dengan situasi keuangan pribadi mereka.
Aplikasi juga harus diingat bahwa jenis pinjaman rumah harus digunakan sebagai solusi jangka pendek untuk mendapatkan tangga properti atau mengurangi jumlah pembayaran bulanan mereka. Hipotek hanya bunga tidak boleh diadakan dalam jangka panjang karena saldo pinjaman harus dilunasi di beberapa titik di masa depan dan pemberi pinjaman mungkin tidak memungkinkan peminjam untuk remortgage melewati usia tertentu.
Karena itu, pertimbangan yang cermat harus diberikan, apakah suatu produk bunga hipotek hanya merupakan produk yang sesuai untuk mengajukan permohonan.