Perlu mengkonsolidasikan hutang?
Kemungkinannya adalah, Anda melakukan apa yang Anda bisa untuk melunasinya, secepat mungkin. Anda ingin bebas hutang.
Tujuan yang layak, tentu saja.
Tetapi apa yang Anda lakukan sementara itu?
Memiliki rencana pengelolaan utang sama pentingnya dengan memiliki rencana pengurangan utang. Ini dapat menghemat bunga ratusan atau ribuan dolar, dan bahkan mungkin mengurangi jumlah total waktu yang diperlukan agar Anda terbebas dari utang..
Inilah cara melakukannya dengan benar, tanpa harus pergi ke perusahaan konsolidasi utang yang mahal atau meragukan. Dan lupakan pinjaman konsolidasi hutang itu! Anda memiliki sebagian besar alat yang perlu Anda lakukan sendiri.
Konsolidasi hutang
Pertama, berjanjilah pada diri sendiri bahwa Anda tidak akan mengambil hutang lagi. Letakkan semua kartu kredit Anda di suatu tempat selain dompet Anda. Salah satu tempat favorit saya adalah freezer; pada saat Anda mencairkan kartu untuk menggunakannya, Anda mungkin telah berubah pikiran tentang pembelian Anda. Kenapa begitu drastis? Karena Anda tidak dapat mengelola utang Anda jika terus menambahnya.
Sekarang, Anda perlu membuat daftar semua hutang yang Anda miliki. Membuat bagan atau spreadsheet mungkin merupakan cara termudah untuk menyortir semua informasi penting.
Daftar berikut ini:
Nama kreditor
Kepala sekolah saat ini berhutang
Pembayaran minimal
Suku bunga
Kontak nomor telepon
Alamat situs web dengan informasi masuk
Selanjutnya, tambahkan semua jalur kredit yang mungkin telah Anda buka tetapi dengan saldo nol ke daftar di atas. (Saya akan jelaskan alasannya nanti.) Isi semua informasi di atas, kecuali pembayaran pokok dan minimum, tentu saja.
Ambil daftar Anda dan mulailah memanggil masing-masing perusahaan kartu kredit Anda saat ini. Tanyakan apa penawaran mereka saat ini untuk transfer saldo. Sebutkan bahwa Anda akan bersedia untuk memindahkan saldo Anda ke kartu bank lain jika ada tawaran yang lebih baik.
Buat catatan pada bagan atau spreadsheet Anda untuk setiap penawaran. Perhatikan baik-baik: tanyakan apakah ada biaya transfer saldo, berapa lama periode tarif lebih rendah berlangsung, apa yang terjadi pada saldo yang ditransfer jika Anda melakukan pembayaran terlambat, dll.
Ketahuilah bahwa gimmick umum sekarang adalah untuk menawarkan tingkat yang sangat rendah untuk saldo yang ditransfer tanpa biaya, selama Anda membebankan jumlah tertentu setiap periode penagihan, katakanlah $ 25, yang ditagih pada tingkat bunga yang lebih tinggi daripada saldo yang Anda transfer. Karena perusahaan kartu kredit menerapkan pembayaran Anda ke saldo dengan suku bunga terendah terlebih dahulu, Anda akan dikenakan suku bunga yang lebih tinggi pada biaya bulanan sampai saldo yang ditransfer dilunasi..
Misalnya, Anda mentransfer $ 5000 pada 1,9%. Nilai naik dalam 6 bulan kecuali Anda menagih setidaknya $ 25 per bulan pada akhir periode penagihan. Pembelian dibebankan pada 11,9%. Jika Anda membayar $ 200 sebulan pada kartu, Anda perlu 25 bulan untuk melunasi saldo yang ditransfer (mengabaikan biaya keuangan). Sementara itu, selama 25 bulan Anda menagih $ 25, yang tumbuh ke saldo $ 625 ditambah bunga 11,9%.
Tipuan ini tidak akan merugikan Anda jika Anda bisa mendapatkan suku bunga rendah untuk pembelian (katakanlah, kurang dari 9,9%) dan Anda memastikan Anda hanya membebankan biaya yang diperlukan untuk mempertahankan tingkat transfer yang rendah. Ketika saldo yang ditransfer dilunasi, siapkan uang tunai untuk membayar pembelian juga.
Oke, kembali ke manajemen hutang.
Setelah selesai memanggil semua perusahaan kartu kredit Anda, pilih satu dengan penawaran terbaik. Transfer saldo Anda sebanyak mungkin ke kartu itu. Jika tidak ada ruang yang cukup, mintalah kenaikan batas kredit, atau transfer sisanya ke kartu dengan penawaran terbaik kedua.
Catatan: jika Anda meminta kartu penawaran terbaik untuk meningkatkan batas kredit Anda, itu akan ditampilkan pada laporan kredit Anda, jadi kecuali kredit Anda sterling, berhati-hatilah.
Cari tahu kapan harga pengantar kadaluwarsa dan buat catatan di kalender Anda. Jika saldo Anda belum terbayar saat itu, buat cadangan sekitar enam minggu dan buat catatan untuk mencari tarif baru yang lebih rendah.
Setelah selesai, Anda harus memiliki semua saldo kartu kredit Anda hanya pada satu atau dua kartu. Mungkin tiga.
Pada titik ini, sebagian besar ahli akan merekomendasikan Anda menutup akun Anda yang lain. Saya tidak setuju, kecuali itu akan meningkatkan kredit Anda, dan Anda harus segera melakukan pembelian besar, seperti hipotek. Masukkan kartu-kartu itu ke dalam freezer.
Kenapa tidak tutup saja? Karena jika Anda perlu mentransfer saldo lagi, perusahaan kartu kredit itu akan lapar untuk mendapatkan bisnis Anda kembali. Jika Anda dengan setia membayar saldo yang ditransfer tepat waktu, kredit Anda akan dalam kondisi yang baik (atau setidaknya lebih baik daripada sebelumnya) dan mereka akan jatuh sendiri untuk membuat Anda mentransfer saldo kembali kepada mereka.
Catatan lain di sini: jika Anda tidak dapat mengontrol pengeluaran kartu kredit Anda, maka dengan segala cara tutup rekening. Tidak ada strategi pengelolaan utang yang bermanfaat jika itu berarti Anda hanya akan menempatkan diri Anda lebih dalam dalam hutang!
Beberapa orang sering bertanya kepada saya apakah masuk akal untuk menempatkan utang kartu kredit mereka pada pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, karena mereka sering memiliki tingkat bunga pengantar yang rendah. Saya ragu untuk merekomendasikan ini. Ekuitas rumah dijamin oleh tempat tinggal utama Anda. Jika Anda tidak dapat membayar, bank-bank menyita. Mengapa mengambil risiko jika ada cara lain?
Dapatkan utang Anda ke tingkat serendah mungkin, pantau kapan suku bunga rendah berakhir, dan bayar sebanyak yang Anda bisa secepat yang Anda bisa.
Jangan membayar orang lain untuk melakukannya untuk Anda. Lakukan konsolidasi utang Anda sendiri, dan kemudian buat rencana untuk melunasinya secepat mungkin.
Saya tahu Anda bisa melakukannya!