Jika Anda seperti sebagian besar konsumen, Anda memahami cara kerja kredit, hingga taraf yang sangat terbatas. Dengan kata lain, Anda memiliki batas kredit di suatu tempat, dan selama Anda tidak melebihi batas kredit Anda dan membayar setidaknya jumlah minimum tepat waktu setiap bulan, semua orang senang. Tetapi ada beberapa hal tambahan tentang laporan kredit yang harus Anda ketahui.
Pertama-tama, ada tiga biro kredit utama di AS? Experian, Equifax, dan TransUnion. Masing-masing dari mereka menyimpan laporan kredit pada Anda, termasuk semua akun kredit masa lalu dan sekarang dan riwayat kredit Anda. Tetapi mereka tidak membagikan informasi di antara mereka, sehingga setiap biro kredit memiliki skor kredit untuk Anda yang berbeda. Itu karena tidak semua kreditor melapor ke ketiga biro; pada kenyataannya, sangat sedikit dari mereka yang melaporkan ketiganya.
DAPATKAN SKOR 800 KREDIT DALAM 45 HARI UNTUK 2018
Di luar itu, bagaimana pertanyaan ke dalam laporan kredit Anda memengaruhi skor kredit Anda, atau apakah itu memiliki pengaruh sama sekali? Jawabannya adalah ia pasti memiliki efek, tetapi jenis penyelidikan menentukan tingkat efeknya. Misalnya, jika Anda sendiri mengajukan kredit baru di suatu tempat seperti untuk mobil baru atau di department store, ini memiliki efek terbesar pada skor kredit Anda. Jika Anda disetujui, maka skor kredit Anda mencerminkan fakta bahwa Anda sekarang memiliki jalur kredit baru yang telah disetujui dan potensi nyata untuk memperpanjang diri Anda terlalu tipis..
Terkadang perusahaan kartu kredit memiliki produk atau layanan baru yang ingin mereka beri tahu orang, tetapi hanya orang yang memenuhi kriteria mereka, yang ditujukan pada tipe orang yang mereka anggap paling mungkin menerima penawaran baru mereka. Jenis penyelidikan ini ke dalam laporan kredit Anda dikenal sebagai permintaan lunak, dilakukan tanpa izin atau sepengetahuan Anda, hanya untuk melihat apakah Anda memenuhi kriteria mereka untuk mengirim iklan mereka, dan jenis penyelidikan lunak ini tidak banyak berpengaruh pada skor kredit Anda.
Salah satu faktor lain yang dapat mempengaruhi skor kredit Anda adalah jumlah :penarikan: atau pertanyaan pada laporan kredit Anda. Ya, bahkan saat penyelidikan dilakukan pada laporan kredit Anda, fakta itu dicatat dan menjadi bagian dari laporan kredit Anda dengan biro kredit itu, juga menunjukkan apakah itu :tarik keras: atau :tarik lunak:. Sejumlah besar tarikan keras pada laporan kredit Anda pasti akan memengaruhinya secara negatif, terutama jika tarikan tersebut tidak menghasilkan jumlah kredit yang sama yang baru disetujui.
Faktor waktu juga diperhitungkan. Misalnya, memiliki 25 tarikan keras pada laporan kredit Anda selama periode tiga tahun tidak selalu buruk, tetapi memiliki 25 tarikan yang sama pada laporan kredit Anda selama dua bulan pasti akan memicu bendera merah dengan biro kredit dan berdampak negatif pada skor kredit Anda.
Intinya adalah untuk tidak mengajukan kredit ad hoc dan pada setiap kesempatan. Meskipun dapat menghasilkan jalur kredit baru, ini juga dapat menurunkan skor kredit Anda ke titik di mana akun-akun baru itu sebenarnya MENGHASILKAN Anda lebih banyak melalui skor kredit yang lebih rendah daripada yang benar-benar layak bagi Anda. Bagaimana Membersihkan Laporan Kredit Bagi banyak orang, laporan kredit adalah sesuatu yang mirip dengan novel misteri.
Agak sulit untuk dipahami, dan Anda tidak pernah tahu bagaimana hasilnya jika Anda tidak membaca semuanya. Tetapi Anda benar-benar memiliki kekuatan untuk menghilangkan misteri dari memahami apa yang dilaporkan oleh kredit Anda
adalah, bagaimana hal itu memengaruhi hidup Anda, dan apa yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan itu semua nilai kredit penting. Mari kita mulai dengan beberapa definisi dasar.
Laporan kredit
Ini adalah catatan tertulis dari transaksi keuangan Anda. Ini merinci jumlah utang Anda saat ini, dan seberapa baik Anda membayarnya. Ini juga termasuk catatan hutang masa lalu, dan bagaimana / jika dilunasi. Setiap
akun terbuka yang Anda miliki akan terdaftar, serta catatan kebangkrutan, penyitaan dan penilaian.
Nilai kredit
Berdasarkan perincian dalam laporan kredit Anda, Anda akan diberi skor numerik, yang mencerminkan tingkat ';kelayakan kredit'; Anda. Nomor ini didasarkan pada:
* Jumlah dan jenis akun yang Anda buka.
* Berapa lama Anda memegang akun.
* Berapa banyak keterlambatan pembayaran yang Anda lakukan, dan seberapa terlambat.
* Total akumulasi hutang Anda saat ini.
* Segala upaya yang Anda lakukan untuk membuka lebih banyak akun.
Setiap perusahaan yang Anda ajukan kredit akan memeriksa skor ini, untuk menentukan seberapa besar kemungkinan Anda akan membayar mereka setiap uang yang mereka berikan kepada Anda.
Apakah Anda ingin mengajukan pinjaman rumah atau otomatis? Akun kartu kredit, atau pinjaman perbaikan rumah? Skor kredit Anda saat ini akan menjadi faktor penentu terbesar dalam apakah permintaan Anda disetujui.
3 Agen Pelaporan Kredit Besar
* Equifax, berbasis di Atlanta, Georgia.
* Experian, berbasis di Costa Mesa, California.
* TransUnion, berbasis di Chicago, Illinois.
Masing-masing agen pelaporan kredit nasional ini menyimpan laporan kredit tentang Anda. Karena Anda tidak memiliki cara untuk mengetahui agen mana yang akan dihubungi pemberi pinjaman potensial, Anda perlu melacak informasinya
terkandung dalam ketiga laporan.
Cara Meningkatkan Skor Laporan Kredit Anda
Laporan kredit Anda adalah dokumen yang hidup dan bernafas, berubah setiap kali ada entri. Jika skor Anda buruk sekarang, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk memperbaikinya.
* Periksa setiap laporan dengan seksama untuk memastikan tidak ada kesalahan.
Jika Anda menemukan perusahaan yang terdaftar dengan utang yang belum terbayar, tetapi Anda tahu Anda telah membayarnya dan memiliki kwitansi atau cek yang dibatalkan untuk membuktikannya, Anda dapat membuat tantangan terhadap item itu dalam laporan kredit Anda. Perusahaan yang Anda tantang memiliki hingga 90 hari untuk merespons dan mempertahankan item tersebut, atau menghapusnya dari laporan. Anda harus menahan keinginan untuk membuat tantangan tanpa dokumentasi pembayaran yang tepat.
* Tutup akun kartu kredit lama.
Bahkan jika Anda tidak secara aktif menagihnya, akun lama yang tetap terbuka ini menambah jumlah total kredit Anda yang tersedia. Total jalur kredit ini dibandingkan dengan penghasilan Anda, dan memberi tahu pemberi pinjaman tentang fakta bahwa Anda dapat menjadi terlalu berat kapan pun Anda memilih.
* Jangan pernah menggunakan lebih dari 50% dari kredit Anda yang tersedia.
Pemberi pinjaman potensial ingin melihat bahwa Anda memiliki sisa uang setelah membayar hutang Anda. Mereka menganggap ini sebagai tanda keterampilan manajemen uang yang baik.
* Tambahkan item yang menguntungkan (tradelines) ke laporan kredit Anda.
Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan memastikan bahwa utang yang Anda bayar tepat waktu sekarang, atau di masa lalu, tercantum dalam laporan kredit Anda. Akun-akun ini disebut sebagai perdagangan dalam industri. Sangat mungkin bahwa perusahaan yang Anda tangani dengan baik bahkan belum membuat laporan kepada satu atau ketiga agen pelaporan kredit nasional, jadi terserah kepada Anda untuk melihat bahwa info yang baik membuat jalan masuk ke laporan Anda untuk menetralisir info buruk.
Contoh perdagangan:
* Pinjaman cicilan
Kredit mobil adalah contoh yang baik dari pinjaman angsuran. Kredit mobil Anda saat ini mungkin sudah ada dalam laporan Anda, tetapi bagaimana dengan kredit mobil yang lalu? Anda dapat menambahkan kredit mobil bekas yang telah dilunasi dengan tepat pada Anda
laporan saat ini, menambah skor keseluruhan Anda secara positif.
Akun di dalam toko untuk barang-barang seperti lemari es, mesin cuci / pengering, dan perhiasan yang dibayar dengan rencana cicilan juga harus dimasukkan dalam laporan kredit Anda jika Anda melakukan pembayaran sesuai jadwal. Banyak dari toko yang lebih kecil ini hanya melaporkan ke biro kredit jika akun ditempatkan di koleksi, minta mereka untuk mengirimkan laporan riwayat pembayaran Anda untuk menambahkan jalur perdagangan positif ke kredit Anda
melaporkan. Pastikan kreditor memberi tahu ketiga biro kredit tersebut.
* Pinjaman Hipotek
Sekali lagi, hipotek saat ini kemungkinan sudah terdaftar, tetapi jika ini bukan hipotek pertama Anda, dan Anda memiliki hipotek sukses lainnya di masa lalu keuangan Anda, pastikan mereka terdaftar. Ini semua masih berbobot
kebaikanmu. Jika Anda telah membayar hipotek tepat waktu dengan seseorang yang memegang gadai ke rumah Anda, Anda harus mendapatkan kredit atas laporan kredit Anda untuk itu. Kebanyakan orang akan cukup bingung dengan permintaan Anda
untuk menambahkan jalur perdagangan manual ke laporan kredit Anda, cukup tulis tiga biro kredit dan minta agar akun ditambahkan dan berikan nama kontak Anda dan nomor telepon untuk verifikasi. Biro akan memverifikasi informasi dan menambahkannya ke laporan kredit Anda. Ulangi proses ini beberapa kali setahun agar informasi Anda tetap terkini.
* Pinjaman Terjamin / Kartu Kredit Aman
Ini adalah jenis perdagangan yang telah Anda amankan dengan meletakkan sesuatu sebagai jaminan, seperti kendaraan atau rumah Anda. Anda dapat memperoleh kartu kredit yang diamankan dengan menyetor sejumlah uang yang telah ditentukan sebelumnya dalam sebuah akun dengan masing-masing perusahaan. Anda kemudian dapat menggunakan kartu kredit itu untuk menagih hingga jumlah itu dan deposit Anda menjamin perusahaan dilunasi, bahkan jika Anda melewatkan pembayaran. Akun aman adalah cara yang layak untuk membangun kembali kredit setelah kebangkrutan, selama Anda membayar tepat waktu.
* Akun Utilitas
Apakah Anda membayar utilitas bulanan Anda secara penuh dan tepat waktu? Kemudian cobalah menambahkannya ke laporan kredit Anda. Utilitas biasanya hanya menemukan jalan mereka ke laporan Anda jika Anda terlambat dalam pembayaran Anda. Membayar barang-barang ini
Dengan setia setiap bulan akan meningkatkan catatan kredit Anda, tetapi jika perusahaan utilitas lokal Anda tidak secara aktif melaporkan ke biro kredit melalui sistem kaset perusahaan dapat menolak permintaan Anda untuk menambahkan riwayat Anda ke laporan kredit Anda. Sebagian besar akan mematuhi dan manfaat memiliki jalur positif pada laporan kredit Anda membuatnya layak dicoba.
Meskipun sebenarnya tidak ada pengganti untuk membayar hutang Anda tepat waktu setiap bulan, ada baiknya mengetahui bahwa ada cara untuk meningkatkan laporan kredit Anda. Kuncinya adalah mengetahui apa yang ada di laporan Anda, dan memastikannya
tetap akurat.