Dalam dunia di mana sektor keuangan runtuh seperti kartu domino, pinjaman gajian tampaknya menjadi solusi bagi sebagian besar individu yang sangat membutuhkan beberapa bentuk kredit atau uang muka untuk menstabilkan keuangan mereka. Oleh karena itu, tersirat bahwa pinjaman gaji sebagai perusahaan adalah industri yang memiliki potensi untuk tumbuh dan berkembang selama masa-masa sulit ini. Dalam situasi seperti itu, sangat wajar bagi wirausahawan untuk memiliki ambisi mendadak untuk memulai bisnis pinjaman gajian. Bagaimanapun, ini adalah industri yang telah mengambil alih sektor keuangan, memberikan kredit dan, pada saat yang sama, mendapatkan banyak keuntungan.
Cara Memulai Bisnis Pinjaman Mikro
Namun, sebelum seseorang dengan serius mempertimbangkan untuk memulai bisnis pinjaman bayaran, ia harus memiliki kesadaran yang cukup mengenai implikasi hukum dan pembatasan. Skema pinjaman bayaran ditandai dengan tingkat bunga yang lebih tinggi dari normal. Sangat dapat dimengerti bahwa undang-undang regional dan nasional telah ditegakkan untuk mengatur tingkat bunga yang dapat dikenakan oleh pemberi pinjaman pada pinjaman gaji yang mereka berikan. Ini nampak adil dari sudut pandang peminjam tetapi justru sebaliknya jika orang menganggap sentimen pengusaha yang ingin memasuki industri yang baru lahir ini..
Meskipun pasar untuk industri pinjaman gaji meningkat, persaingannya cukup berat. Lebih buruk lagi, banyak keraguan dilemparkan atas kedatangan baru di sektor ini. Ini cukup bisa dimengerti, karena sejumlah perusahaan pemberi pinjaman gaji ternyata menjadi penipuan setelah memulai bisnis pinjaman gaji dan mengumpulkan basis klien utamanya. Mungkin ide yang masuk akal untuk memasuki industri melalui lembaga yang telah memantapkan dirinya dalam domain ini. Satu hal yang pasti: seseorang yang memulai bisnis pinjaman gajian pasti membutuhkan sejumlah besar modal tidak hanya untuk pinjaman tetapi juga untuk infrastruktur.
Salah satu keuntungan terbesar yang dimiliki oleh pembelian franchisee yang mapan di industri apa pun adalah kenyataan bahwa pembeli tidak hanya membeli organisasi tetapi juga kliennya. Untuk setiap wirausahawan yang memulai bisnis pinjaman bayaran dari awal, basis klien harus dibangun secara bertahap, yang dapat mengambil banyak waktu dari minggu ke tahun. Namun demikian, itu juga wajib untuk memastikan bahwa basis klien tidak pernah stagnan. Referensi sebagai pengganti konsesi khusus dalam pembayaran adalah alternatif yang masuk akal untuk memperluas basis klien yang ada.
Yang terakhir, karyawan yang terampil dituntut untuk membuat perbedaan dalam kualitas layanan. Pengalaman dalam suatu industri selalu memberi organisasi baru keunggulan atas pesaing yang ada, dan memiliki karyawan yang ahli dapat membuat perbedaan dunia tidak hanya dalam mempertahankan klien lama tetapi juga dalam mendapatkan yang baru. Setelah sebuah perusahaan menstabilkan infrastruktur dan basis kliennya sendiri, ia dapat fokus pada perluasan dominasinya di pasar untuk industri tertentu itu. Dengan mengamati bahwa faktor-faktor ini dilakukan, masalah yang dihadapi oleh pengusaha memulai bisnis pinjaman gaji dapat diminimalkan. Cara Memulai Pinjaman Bisnis Pinjaman adalah cara yang telah teruji untuk mengumpulkan modal untuk bisnis Anda. Kami akan dengan senang hati memberi tahu Anda bahwa semudah pergi ke bank dan meminta uang, tetapi seperti yang mungkin Anda ketahui sekarang, hal itu sangat bertolak belakang. Kami menulis langkah-langkah berikut untuk membantu Anda meningkatkan jumlah modal yang tepat untuk menjalankan bisnis Anda.
Langkah 1: Tentukan berapa banyak uang yang Anda butuhkan.
Ini adalah pernyataan yang jelas tetapi sering disalahpahami. Pengusaha, terutama pemula, ketika membuat anggaran untuk bisnis mereka sering fokus pada apa yang mereka butuhkan untuk menjalankan bisnis mereka, atau untuk membiayai proyek tertentu tanpa memperhitungkan modal kerja atau uang tunai untuk kontinjensi. Ini berbahaya karena kurangnya modal kerja dapat berarti lonceng kematian bagi bisnis.
Di sisi lain, beberapa wirausahawan, sekali lagi pemula, secara drastis melebih-lebihkan biaya mereka. Ini akan membuat pemberi pinjaman tidak hanya mempertanyakan asumsi pengusaha, tetapi juga mempertanyakan apakah mereka tahu apa yang mereka lakukan.
Sekarang kami telah memutuskan jumlah, mari fokus pada pemberi pinjaman.
a) Jika Anda seorang pemula:
Jumlah pinjaman di bawah $ 25.000 dianggap lebih kecil, pinjaman mikro. Tidak semua bank akan tertarik untuk melakukan pinjaman bergaransi SBA dengan jumlah kecil (lebih banyak di bawah). Pemberi pinjaman mikro dan Pemberi Pinjaman Alternatif lebih siap untuk menangani jenis pinjaman ini. Pemberi pinjaman ini biasanya memberikan pinjaman yang lebih kecil dan memiliki fokus komunitas. Lihatlah serikat kredit, perusahaan pembangunan lokal dan pemberi pinjaman nirlaba lainnya.
Pinjaman yang dijamin Administrasi Bisnis Kecil (SBA) adalah jaminan bagi pemberi pinjaman. Jika peminjam lalai, kreditur dijamin pembayaran sebagian pinjaman oleh SBA. Anda masih bertanggung jawab atas pinjaman, sehingga kewajiban Anda tidak hilang. Dari pengalaman kami, jumlah $ 50.000 ke atas adalah kisaran biasa untuk pinjaman SBA. Semakin tinggi jumlah yang diminta semakin pemberi pinjaman akan mencari agunan untuk mengamankan pinjaman. Start-up dan bisnis yang ada dapat mengajukan pinjaman bergaransi SBA.
b) Jika Anda adalah bisnis yang sudah ada:
Jika Anda memiliki perusahaan yang telah mendokumentasikan penjualan (Anda harus menunjukkan laporan pajak tahun-tahun sebelumnya) maka Anda dapat mengajukan pinjaman bank konvensional. Pinjaman ini biasanya lebih mudah diterapkan, dan mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih rendah. Biasanya untuk pinjaman bank konvensional, Anda harus beroperasi setidaknya selama 2 tahun.
c) Tetapkan harapan Anda:
Bank tidak ingin memiliki bisnis Anda. Sangat tidak mungkin Anda akan mendapatkan pinjaman untuk 100% dari biaya proyek. Anda perlu melakukan pembayaran bersama. Meskipun pembayaran bersama minimum bervariasi berdasarkan industri dan pemberi pinjaman, perkirakan untuk meletakkan setidaknya 20% -30% atau lebih dari biaya proyek.
Langkah 2: Cari tahu skor kredit Anda.
Anda harus memeriksa skor kredit Anda dan memeriksa laporan kredit Anda untuk memastikan tidak ada masalah. Skor kredit di atas 650-680 dianggap :Bagus:, tetapi itu tidak berarti Anda akan mendapatkan pinjaman. Skor kredit di 700-800 sangat baik dan meningkatkan peluang Anda untuk disetujui.
Anda dapat meminta laporan kredit Anda dari salah satu agen pelaporan, atau menggunakan salah satu dari banyak layanan online yang tersedia untuk memeriksa skor Anda.
Langkah 3: Mulailah meneliti opsi Anda.
Mulai menimbang semua opsi Anda. Pikirkan cara untuk memperkuat aplikasi pinjaman Anda. Bisakah Anda menemukan penandatangan bersama? Membawa pasangan dengan kredit atau pengalaman yang bagus? Investasikan lebih banyak uang ke dalam bisnis? Jika Anda berpikir bahwa Anda bukan kandidat yang kuat untuk pinjaman bisnis, Anda dapat memberikan opsi kepada pemberi pinjaman untuk meningkatkan peluang Anda.
Langkah 4: Mulailah menulis rencana bisnis dan buat proyeksi keuangan.
Rencana bisnis lebih dari sekadar rencana — ini adalah alat yang membantu Anda mengevaluasi konsep bisnis Anda, produk atau layanan Anda, dan membahas bagaimana menerapkan ide-ide Anda. Rencana bisnis juga merupakan alat untuk mendapatkan investor, pemberi pinjaman, dan mitra strategis. Anda dapat menemukan banyak sumber daya dan pendapat di Internet serta toko buku lokal Anda tentang cara membangun rencana bisnis yang efektif. Pemberi pinjaman biasanya akan memerlukan rencana bisnis yang komprehensif serta proyeksi proyeksi arus kas 1 tahun (bulan-ke-bulan), laporan laba rugi 3 tahun, neraca, laporan sumber dan penggunaan dana, dan amortisasi pinjaman susunan acara. Satu kesalahan yang biasanya kita lihat adalah bahwa angka-angka pada Rencana Bisnis tidak cocok dengan angka-angka pada proyeksi keuangan. Periksa ulang pekerjaan Anda sebelum mengirimnya ke bank.
Langkah 5: Temukan pemberi pinjaman
Menemukan pemberi pinjaman yang tepat tidaklah mudah; setiap pemberi pinjaman memiliki kriteria sendiri untuk peminjaman. Namun Anda dapat menggunakan daftar di bawah ini untuk mendapatkan gambaran tentang jenis lembaga apa yang lebih cocok untuk kebutuhan pinjaman Anda.
a) Bank Umum
Bank adalah salah satu pemberi pinjaman usaha kecil terbesar tetapi pendekatan mereka terhadap pinjaman bervariasi. Keputusan Bank Umum didasarkan pada kekuatan Anda sebagai peminjam (skor kredit yang baik, laporan keuangan pribadi, pengalaman dan jaminan) tujuan bank untuk periode tersebut dan filosofi pinjaman mereka. Bank mungkin mencari untuk memperluas basis konsumen pinjaman usaha kecil mereka; yang lain mungkin fokus pada pinjaman yang lebih besar atau industri tertentu.
Anda akan membutuhkan skor kredit tinggi jika Anda mengajukan pinjaman bank (dengan atau tanpa jaminan SBA). Meskipun, ini bukan aturan mutlak untuk semua bank, kami menemukan bahwa skor kredit lebih dari 700 adalah prediktor yang lebih baik pada keberhasilan aplikasi pinjaman. Bank dapat mencari jaminan (ekuitas rumah, tabungan, dll) jika Anda mengajukan jumlah lebih dari $ 50.000.
Situasi keuangan pribadi peminjam adalah kunci untuk aplikasi. Penjamin emisi bank akan menganalisis kekayaan bersih orang tersebut; serta melihat penghasilan sebelumnya, panjang sejarah kredit, di antara faktor-faktor lain.
Untuk jumlah yang lebih rendah, bank mungkin tidak memerlukan rencana bisnis. Namun, jika ada kelemahan khusus dalam aplikasi pinjaman, petugas pinjaman dapat meminta peminjam untuk mengajukan rencana bisnis dan proyeksi keuangan.
b) Pemberi pinjaman non-bank
Lembaga-lembaga ini tidak melakukan perbankan konsumen tetapi menawarkan layanan bisnis dan pinjaman bisnis. Persyaratan pemberi pinjaman bervariasi tergantung pada institusi, dan beberapa lebih suka meminjamkan ke industri tertentu. Pemberi pinjaman non-bank mungkin membutuhkan waktu lebih lama untuk memproses aplikasi pinjaman Anda daripada bank biasa, tetapi mereka dapat menyetujui pinjaman yang menurut bank terlalu berisiko..
Pemberi pinjaman non-bank biasanya memerlukan rencana bisnis dan dokumentasi yang cukup dengan aplikasi pinjaman. Dibandingkan dengan bank, pemberi pinjaman ini lebih fleksibel bekerja dengan skor kredit yang lebih rendah asalkan peminjam memiliki pengalaman dan jaminan yang diperlukan.
c) Pemberi Pinjaman khusus daerah
Ada pemberi pinjaman khusus untuk lingkungan / nirlaba yang memiliki persyaratan pinjaman yang lebih fleksibel. Sebagai contoh: Serikat Kredit dan Organisasi Pengembangan Masyarakat dapat memberikan pinjaman kepada lingkungan tertentu. Sifat bisnis Anda dan alasan mengapa Anda meminta pinjaman harus sesuai dengan tujuan organisasi.
d) Pemberi pinjaman Mikro dan Alternatif
Pemberi Pinjaman Mikro dan Alternatif memberikan pinjaman kepada peminjam yang berisiko. Peminjam ini biasanya memiliki skor kredit yang rendah atau mereka hanya membangun kredit, juga mereka tidak memiliki sejarah keuangan yang kuat dan memiliki sedikit atau tanpa jaminan. Lembaga-lembaga ini meminjamkan jumlah yang lebih rendah dan membebankan suku bunga yang lebih tinggi.
Langkah 6: Siapkan paket aplikasi pinjaman
:Paket Pinjaman: adalah dokumen yang Anda serahkan ke bank untuk mengajukan pinjaman. Paket Pinjaman meliputi:
• Rencana bisnis
• Proyeksi Keuangan Bisnis
• Informasi Keuangan Pribadi
• Laporan Pajak Pribadi
• Informasi tentang bisnis, lokasi, kontrak penjualan, dll.
• Resume Pemilik Bisnis
Langkah 7: Menunggu
Permohonan pinjaman disetujui atau ditolak jauh lebih cepat daripada yang dipikirkan orang. Pemberi pinjaman dapat menyetujui pinjaman ekspres SBA dalam waktu 36 jam. Pinjaman komersial reguler memiliki waktu pemrosesan yang serupa. Anda harus mengharapkan mendapat jawaban dalam 2 minggu, dan mudah-mudahan menutup pinjaman (mendapatkan akses ke uang) dalam 2 minggu lagi. Namun, jika lembaga membutuhkan lebih banyak dokumentasi, atau jika pinjaman untuk jumlah yang lebih besar, maka mungkin butuh waktu lebih lama untuk memproses pinjaman, terutama pinjaman SBA.