Kebanyakan orang menjalani kehidupan sehari-hari mereka dalam ketakutan terus-menerus tentang bagaimana tindakan mereka dapat mempengaruhi skor kredit mereka. Namun yang mengejutkan, kebanyakan orang bahkan tidak tahu bagaimana skor kredit mereka dihitung. Untuk meringankan beberapa paranoia, serta mendapatkan pegangan yang lebih baik tentang bagaimana pemberi pinjaman mengawasi Anda, kami telah menguraikan perhitungan untuk Anda di sini.
Ada tiga agen pelaporan kredit utama tempat pemberi pinjaman akan memesan laporan Anda: Experian, Equifax, dan TransUnion. Masing-masing agen ini menggunakan rumus yang sama ketika menghitung skor Anda dengan lima faktor utama:
Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda secara dramatis (Strategi Jangka Pendek)
Jumlah Riwayat Pembayaran yang terutang Panjang Riwayat Kredit Jenis Kredit Kredit Baru
Riwayat Pembayaran
Ini terdiri dari sekitar 35% dari persamaan, menjadikannya sebagai bagian terpenting dari sejarah kredit Anda. Saat biro melihat riwayat pembayaran Anda, mereka akan melihat beberapa faktor utama.
Pertama, mereka akan mempertimbangkan berapa banyak Anda memiliki reputasi baik. Ini berarti Anda tidak memiliki hutang, tidak ada biaya keterlambatan dan tidak ada pembayaran yang terlewat.
Selanjutnya, mereka akan memeriksa untuk melihat apakah Anda memiliki catatan publik negatif atau koleksi tertunda. Ini bisa berupa penilaian atau gadai atau bisa juga sebuah perusahaan utilitas yang mencoba membuat Anda membayar tagihan yang terlewat. Juga, jika Anda memperdebatkan tagihan dan butuh waktu lebih lama dari tanggal jatuh tempo, tagihan itu mungkin muncul di sini juga, jadi hati-hati.
Jika Anda memang memiliki akun nakal di riwayat pembayaran Anda, biro kredit akan mempertimbangkan berapa banyak item yang jatuh tempo yang Anda miliki, berapa lama mereka telah lewat jatuh tempo dan berapa lama sejak Anda memiliki pernyataan jatuh tempo yang lalu. Ini berarti bahwa meskipun Anda sedikit terlambat membayar, semuanya tidak hilang. Dengan bertindak cepat untuk memperbaiki bintik-bintik kasar pada laporan kredit Anda, Anda dapat mengendalikan kerusakannya.
Jumlah Berutang
Ini terdiri dari sekitar 30% dari skor Anda. Biro-biro melihat jumlah total utang Anda pada semua akun Anda, jenis akun, dan berapa banyak saldo nol yang Anda miliki. Ini penting karena rasio garis saldo terhadap kredit yang digunakan perusahaan kartu kredit untuk melihat seberapa besar tanggung jawab Anda atas kegagalan pembayaran. Itu berarti, jika Anda memiliki lima kartu, masing-masing dengan batas kredit $ 5.000, Anda memiliki batas kredit total $ 25.000. Jika Anda memiliki utang $ 2.500 yang tersebar di semua kartu kredit itu, maka Anda memiliki rasio sekitar 10%, yang tidak buruk. Namun, rasio serendah 30% sudah cukup untuk memunculkan bendera kuning pada laporan kredit Anda, jadi yang terbaik untuk membawa saldo sesedikit mungkin.
Panjang Sejarah Kredit
Terdiri dari sekitar 15% dari skor Anda, ini faktor dalam berapa lama Anda memiliki riwayat kredit, berapa lama Anda memiliki akun terbuka, dan waktu sejak aktivitas terakhir Anda. Pada dasarnya, ini memberitahu agen pelaporan kredit apakah Anda baru dikreditkan atau apakah Anda telah membuktikan diri Anda dapat diandalkan untuk jangka waktu yang lama. Secara alami, semakin lama Anda memiliki sejarah kredit dan semakin sering Anda menggunakan kredit tanpa masalah, semakin baik. Oleh karena itu, yang terbaik adalah mulai membangun kredit Anda lebih awal, walaupun itu kartu kredit aman yang jarang digunakan atau kartu kredit department store.
Jenis-jenis Kredit
Ini adalah sekitar 10% dari skor Anda, dan faktor-faktor dalam jenis kredit yang Anda gunakan. Ada beberapa jenis kredit yang dapat Anda ambil. Kredit yang paling umum-bergulir-adalah jenis kartu kredit. Namun, hanya memiliki satu jenis kredit dapat benar-benar merusak skor kredit Anda. Lebih baik jika Anda dapat membuktikan bahwa Anda dapat menangani semua jenis kredit. Misalnya, sewa, paket angsuran, pinjaman otomatis, pinjaman pelajar, hipotek, dll. Adalah semua jenis kredit yang memerlukan tanggung jawab.
Kredit Baru
Ini adalah 10% terakhir dari skor Anda dan merupakan catatan tentang berapa banyak akun yang baru saja Anda buka vs. total akun, jumlah pertanyaan kredit terbaru, dan apakah Anda telah menetapkan kembali kredit Anda baru-baru ini. Membuka banyak akun baru sekaligus akan terlihat mencurigakan secara umum, jadi cobalah untuk tetap menggunakan beberapa akun jangka panjang untuk skor yang lebih baik.
Faktor lain
Ketika Anda menutup rumah atau mengajukan pinjaman besar, pemberi pinjaman tidak akan hanya memasukkan nomor ke dalam formula untuk menentukan apakah Anda dapat dipercaya atau tidak. Seringkali, Anda akan memiliki kesempatan untuk duduk bersama pemberi pinjaman dan mendiskusikan masalah apa pun dalam laporan kredit Anda atau memberikan mereka contoh dan perincian tentang pinjaman sebelumnya yang Anda miliki. Jadi, selalu baik untuk bisa menjelaskan diri sendiri dan memperhitungkan segala masalah dalam sejarah kredit Anda serta menjaga skor kredit yang baik. Bagaimana Cara Memperbaiki Skor Kredit Apa itu skor kredit? Skor kredit adalah angka tiga digit yang dirumuskan menggunakan informasi dari laporan kredit Anda. Jika Anda membayar tagihan tepat waktu, menghormati utang Anda, dan menangani keuangan Anda secara bertanggung jawab, Anda akan memiliki skor kredit yang lebih tinggi. Jika Anda ketinggalan tagihan dan lalai membayar kreditor, nilaimu akan sangat rendah.
Sistem penilaian kredit yang paling umum digunakan saat ini adalah sistem FICO (Fair Isaacs Corporation) yang dibuat untuk menstandarisasi proses penilaian. Dengan sistem standar ini, kreditur dapat melihat skor Anda dan membuat keputusan tentang Anda. Mereka bahkan tidak harus bertemu denganmu. Mereka tidak harus tahu berapa banyak uang yang Anda hasilkan, dan mereka pasti tidak harus tahu keadaan pribadi apa yang menyebabkan Anda ketinggalan uang..
Skor kredit berkisar dari 300 hingga 850. Jika skor Anda di atas 720, Anda tidak akan memiliki masalah dalam meminjam uang dan mendapatkan suku bunga rendah. Bahkan jika skor kredit Anda jauh di bawah 720, Anda mungkin masih bisa mendapatkan pembiayaan dengan harga tertentu. Anda lihat, pemberi pinjaman menghitung risiko mereka menggunakan skor kredit Anda dan mengimbangi risiko itu dengan suku bunga tinggi.
Misalnya: Jika skor kredit Anda adalah 760 hingga 799, statistik menunjukkan bahwa ada peluang 597 hingga 1 bahwa Anda akan ketinggalan uang. Jika skor Anda adalah 500 hingga 600, ada peluang 8 banding 1 yang akan Anda tinggalkan. Ini berarti bahwa jika pemberi pinjaman meminjamkan uang kepada 8 orang dengan nilai kredit berkisar antara 500 dan 600, salah satu dari mereka tidak akan membayar. Jadi, apa yang pemberi pinjaman lakukan? Biaya 7 suku bunga lainnya lebih tinggi untuk mengembalikan uang yang hilang pada pinjaman yang gagal bayar.
Sistem ini mundur untuk sedikitnya. Ya, setidaknya untuk konsumen. Pemberi pinjaman mungkin menjaga kepala mereka di atas air, tetapi bagaimana dengan keluarga yang berjuang untuk memenuhi kebutuhan hidup? Adalah akal sehat bahwa orang yang berjuang secara finansial tidak akan mampu membayar suku bunga yang lebih tinggi. Lihatlah: rumah $ 200.000 dengan hipotek tetap 30 tahun dengan biaya 8% biaya pemilik rumah $ 96.000 LEBIH dalam pembayaran bunga daripada jika mereka telah mendapatkan pinjaman yang sama dengan bunga 6%.
Seperti yang Anda lihat, adalah kepentingan terbaik Anda untuk meningkatkan skor kredit Anda. Bahkan sedikit perubahan pada skor Anda dapat mempengaruhi keuangan Anda secara dramatis. Bahkan jika Anda merasa memiliki kredit yang baik, Anda tetap harus berkonsentrasi untuk meningkatkan skor Anda. Ekonomi saat ini telah membuatnya sangat sulit bahkan untuk kredit yang paling layak untuk mendapatkan pembiayaan. Pesan dari penasihat keuangan jelas: Jika skor kredit Anda tidak di atas 750, Anda bisa berada dalam masalah karena pemberi pinjaman terus memperketat persyaratan.