Setiap tahun hutang konsumen di Inggris meningkat dan semakin banyak orang bertanya pada diri mereka sendiri bagaimana saya bisa keluar dari hutang ?. Pada titik ini mungkin tampak seperti ketidakmungkinan yang mengapa artikel ini memberikan beberapa panduan yang sangat masuk akal untuk membantu Anda keluar dari hutang dan mimpi buruk keuangan yang saat ini Anda alami.
Saat ini suku bunga rendah karena rendahnya suku bunga dasar bank Inggris. Ini telah mendorong orang untuk mengambil lebih banyak dan lebih banyak kredit dengan keyakinan bahwa hutang ini terjangkau. Apa ini sebenarnya berarti bahwa saat ini bahkan orang-orang yang berpikir mereka mampu membayar kembali kredit dapat mulai berjuang jika suku bunga mulai naik yang merupakan apa yang mereka perkirakan akan lakukan segera menurut para ahli terkemuka di bidang ini. Namun, jika Anda sudah berjuang dengan hutang Anda, situasinya hanya akan bertambah buruk.
Dave Ramsey - Cara Keluar dari Hutang dan Berhasil Secara Finansial
Hari ini adalah waktu untuk mulai berpikir tentang bagaimana Anda akan keluar dari hutang dan membangun rencana aksi untuk mencapai tujuan Anda menjadikan diri Anda ';bebas hutang';.
Selamat! Fakta bahwa Anda membaca artikel ini berarti Anda telah membuat langkah pertama untuk menghadapi masalah dan menghilangkan hutang Anda. Jangan salah kredit Anda adalah utang Anda. Anda harus mulai menyebutnya ini karena ini akan membantu Anda untuk menyadari situasi Anda.
Seberapa buruk situasi hutang Anda?
Langkah selanjutnya adalah membuat tabel situasi keuangan Anda saat ini. Sebutkan di sebelah kiri semua informasi bulanan Anda termasuk upah Anda (setelah dikurangi pajak dan asuransi nasional), manfaat, sewa, dan penghasilan lain yang Anda miliki. Selanjutnya di sebelah kanan daftar semua pengeluaran bulanan Anda terlepas dari utang Anda. Ini harus mencakup hipotek Anda, sewa, tagihan, biaya makanan, biaya mobil atau perjalanan, asuransi, penitipan anak dan pengeluaran lain yang Anda miliki. Sekarang kurangi pengeluaran total Anda dari total kedatangan Anda dan angka yang Anda miliki adalah ';pendapatan disposable maksimum'; (MDI) Anda. Selanjutnya, tuliskan semua hutang Anda dan pembayaran bulanan Anda. Ini mungkin menakutkan tetapi semakin cepat Anda menghadapi ini dan mengakui ini semakin cepat Anda bisa mulai melakukan sesuatu tentang hal itu. Sekarang bandingkan total pembayaran utang Anda dengan angka pendapatan sekali pakai maksimum (MDI) Anda. Anda akan menemukan diri Anda dalam salah satu dari tiga situasi berikut;
1) Angka MDI Anda lebih dari pembayaran utang bulanan Anda.
Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi ini, Anda harus mempertimbangkan untuk meningkatkan pembayaran utang Anda. Jangan meningkatkannya lebih dari angka MDI Anda atau Anda akan terlalu berkomitmen. Namun, dengan meningkatkan pembayaran Anda, Anda akan melunasi hutang Anda lebih cepat dan karenanya akan membayar bunga yang lebih sedikit secara keseluruhan. Ini jauh lebih hemat biaya dengan memasukkan uang ekstra ini ke dalam rekening tabungan.
2) Pembayaran bulanan Anda melebihi angka MDI Anda.
Jika Anda berada dalam situasi ini, Anda akan berada dalam ';keadaan hutang yang meningkat';. Ini adalah tempat yang mengkhawatirkan dan menakutkan. Anda mungkin bergumul dengan pembayaran Anda yang kemungkinan akan menyebabkan Anda stres yang signifikan. Jika tidak, Anda mungkin hanya pada tahap ini menyadari situasi Anda sekarang. Jangan panik karena ini adalah waktu ketika kita akan mulai mengendalikan keuangan Anda secara efektif. Seringkali mereka yang berada dalam situasi ini terpaksa menarik uang tunai pada satu kartu kredit untuk melakukan pembayaran minimum pada kartu lainnya. Inilah yang kami sebut ';merampok Peter untuk membayar Paul';. BERHENTI! Ini bukan manajemen keuangan yang efektif, jangan menipu diri sendiri. Sebenarnya apa yang Anda lakukan adalah memperburuk situasi. Perusahaan kartu kredit membebankan biaya tinggi untuk menarik uang tunai dari kartu. Anda juga membayar bunga untuk uang ini dua kali. Karena itu, Anda mendapatkan diri Anda lebih banyak utang dan ini akan membuat keuangan Anda semakin tak terkendali. Mari kita lihat bagaimana membalikkannya.
3) Kedua angka tersebut kurang lebih sama.
Jangan sejenak mengucapkan selamat kepada diri sendiri. Anda berhutang. Anda hanya mengatur untuk melakukan pembayaran Anda. Anda perlu bertanya pada diri sendiri beberapa pertanyaan berikut;
* Dari mana datangnya uang untuk menangani keadaan darurat? Kartu kredit Anda bukan jawabannya.
* Bagaimana Anda mengatasinya jika suku bunga naik? Ini akan meningkatkan semua pembayaran Anda.
* Apa yang akan Anda lakukan jika biaya penitipan anak naik.
* Apa yang akan Anda lakukan jika biaya perjalanan Anda menaikkan harga kereta, bensin, dan asuransi?
Semua pengeluaran Anda bisa dan mungkin akan naik. Upah tidak cenderung naik pada tingkat yang sama dengan kenaikan suku bunga. Mereka kebanyakan cenderung ketinggalan dengan inflasi. Anda dapat segera menemukan diri Anda dalam situasi nomor 2. Anda secara efektif berjalan menggunakan tali tipe dan perlu berada di tempat yang aman.
Mari kita lihat bagaimana Anda dapat memperbaiki situasi Anda dengan panduan berikut.
Bimbingan Meningkatkan penghasilan Anda
* Minta kenaikan gaji. Jika Anda tidak bertanya, Anda tidak akan mendapatkannya!
* Pertimbangkan untuk bekerja lebih lama atau melakukan kerja lembur secara teratur.
* Cari promosi atau berganti pekerjaan ke majikan yang dibayar lebih tinggi.
* Carilah pekerjaan kedua untuk menambah penghasilan Anda.
* Klaim setiap manfaat negara saat Anda dapat menghubungi saluran pertanyaan manfaat di 0800 88 22 00.
* Mempertimbangkan penginapan sebagai sumber penghasilan tambahan yang bagus untuk rumah tangga.
* Jual barang yang tidak diinginkan. Ini bisa melalui penjualan boot mobil atau melalui internet di www.ebay.co.uk atau www.amazon.co.uk/marketplace
*
Bimbingan Mengurangi pengeluaran Anda
* Kurangi tagihan makanan Anda dengan membeli toko-toko produk bermerek sendiri dan bukan merek yang lebih mahal.
* Gunakan voucher dan kupon supermarket dan ambil bagian dalam skema penghargaan mereka.
* Kurangi takeaways ini mahal dan tidak perlu.
* Ambil bekal makan siang untuk bekerja. Ini jauh lebih murah daripada membeli makan siang dari toko sandwich lokal setiap hari.
* Berhenti merokok, ini akan menghemat banyak uang.
* Kurangi biaya penitipan anak dengan meminta teman dan keluarga untuk membantu.
* Ganti penyedia utilitas. Cari-cari penawaran termurah untuk telepon, listrik, gas, dan air, tidak ada biaya untuk mengganti pemasok.
* Mengatur debit langsung. Ini dapat memberi Anda diskon besar khususnya dengan perusahaan utilitas.
* Berbelanja di sekitar untuk asuransi Anda akan terkejut dengan penghematan yang Anda dapat lakukan.
* Tanyakan pada diri sendiri ';apakah Anda benar-benar membutuhkan semua hal yang tercantum dalam daftar pengeluaran Anda?';. Batalkan hal-hal seperti keanggotaan gym. Adalah jauh lebih murah untuk membayar fasilitas di pusat rekreasi otoritas lokal Anda kapan dan jika Anda menggunakannya.
Bimbingan kartu kredit
* Potong mereka! Ingat batas kredit bukanlah uang yang harus Anda keluarkan, itu adalah jumlah yang perusahaan ingin Anda bayar dalam hutang. Jangan gunakan lagi.
* Batalkan kartu apa pun dengan saldo nihil. Mereka hanyalah godaan untuk masa depan untuk mendapatkan kembali hutang. Anda bergerak maju tidak mundur.
* Transfer saldo Anda ke perusahaan-perusahaan yang menawarkan 0% pada transfer saldo dan ubah lagi sebulan sebelum perubahan 0% Anda. Berhati-hatilah terhadap perusahaan-perusahaan yang telah mulai membebankan biaya untuk melakukan ini.
* Gunakan tabungan Anda untuk melunasi kartu kredit Anda. Tidak ada gunanya mendapatkan bunga 3% dari tabungan Anda dan sementara itu membayar 10% dari saldo kartu kredit Anda.
* Bayar lebih dari pembayaran minimum pada saldo kartu kredit Anda jika dan ketika Anda bisa. Semakin lama saldo tinggal di sana, semakin banyak bunga yang Anda bayar.
* Jika Anda memiliki lebih dari satu kartu, lunasi paling banyak dari yang Anda mampu pada kartu dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Bayar pembayaran minimum sisanya. Ketika kartu bunga tertinggi dilunasi, batalkan akun dan lanjutkan ke yang berikutnya. Dengan cara ini Anda meminimalkan bunga keseluruhan yang dibebankan kepada Anda.
* Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran minimum pada salah satu kartu, hubungi perusahaan dan buat pengaturan untuk membayar pembayaran bulanan yang lebih rendah dan sertakan perencana anggaran dari apa yang Anda mampu. Minta mereka membekukan minat Anda saat Anda keluar dari situasi saat ini.
Pinjaman bimbingan dan konsolidasi.
Menggabungkan semua kredit Anda menjadi satu pinjaman bisa bermanfaat. Ini dapat memberikan cara yang lebih sederhana untuk mengelola keuangan Anda. Ini akan mencegah Anda mendapatkan banyak pelunasan yang berbeda dari bank Anda pada waktu yang berbeda dalam sebulan dan tidak pernah dapat melihat berapa banyak yang sebenarnya harus Anda belanjakan. Kadang-kadang bisa juga berarti mengurangi keseluruhan bunga yang Anda bayar. Namun Anda harus berhati-hati;
* Pastikan pembayaran Anda menurun karena penurunan suku bunga dan bahwa utang Anda tidak hanya tersebar dalam periode yang lebih lama.
* Periksa biaya pembayaran awal pada kredit / pinjaman Anda yang lain karena ini bisa tinggi dan kadang-kadang berarti rute konsolidasi tidak efektif dari segi biaya.
* Berbelanja di sekitar untuk harga terbaik. Gunakan broker yang akan berkeliling untuk Anda tetapi tanyakan tentang biaya yang mungkin mereka bebankan. Tanyakan apakah broker yang berbicara dengan Anda mengutip Anda pada tingkat terbaik yang Anda memenuhi syarat atau mengutip Anda pada tingkat yang khas. Jika mereka mengutip Anda dengan kurs tipikal, kemungkinan Anda akan ditolak atau kurs akan berubah ketika Anda mengirim semua aplikasi kepada mereka.
* Tanyakan tentang penalti penyelesaian awal atas pinjaman ini jika Anda mampu melunasinya lebih awal dan / atau membayar pembayaran tambahan.
Bimbingan peringkat kredit
Ada dua agen referensi kredit utama di Inggris. Ini adalah Experian dan Equifax. Anda dapat menulis ini dan meminta untuk melihat salinan file kredit Anda. Di bawah Undang-Undang Perlindungan Data, Anda dapat meminta untuk melihat informasi yang ada di perusahaan tentang Anda kapan saja. Kedua agen ini biasanya meminta Anda untuk mengirim cek? 2 untuk keperluan administrasi dengan permintaan Anda untuk file. Periksa file Anda dengan hati-hati. Jika ada informasi yang salah pada file tentang Anda, ada proses naik banding yang dapat Anda ikuti untuk menghapus informasi ini. Anda juga dapat meminta agar catatan dimasukkan pada file Anda karena itu memberikan penjelasan untuk masalah yang ditampilkan pada file. Kunjungi situs web mereka untuk informasi lebih lanjut.
Jika Anda telah kehabisan saran dan bimbingan di atas dan Anda masih berjuang dengan hutang, Anda mungkin menemukan kontak berikut berguna;
* Citizens Advice Bureaux www.adviceguide.org.uk
* Layanan Konseling Kredit Konsumen 0800 138 111 www.cccs.co.uk Bagaimana Keluar Dari Utang Jika Anda berhutang hingga di telinga Anda seperti banyak orang lain, ada beberapa cara yang tersedia bagi Anda untuk keluar dari utang. Salah satu cara ini disebut konsolidasi utang. Ini sebenarnya adalah pembiayaan kembali semua hutang Anda, apakah itu kartu kredit atau utang lain menjadi satu pinjaman yang Anda lunasi dengan jumlah bulanan. Anda dapat menyesuaikan waktu pengembalian uang dengan situasi keuangan Anda. Dengan opsi ini untuk menghilangkan hutang Anda, Anda tidak perlu stres sendiri dengan membayar begitu banyak sehingga Anda harus mengatur diri Anda untuk hutang yang lebih banyak dan Anda tidak perlu takut untuk melukai tingkat kredit Anda, jika peringkat Anda dalam performa yang baik.
Jika Anda pernah online mencari keringanan hutang atau situs web manajemen utang, Anda mungkin merasa sedikit membingungkan. Ada banyak penawaran di luar sana dan tidak semua penawaran sah; sayangnya ada beberapa orang yang menggunakan kegiatan penipuan untuk mendapatkan uang cepat dan kemudian menghilang. Apa yang harus Anda lakukan sebelum Anda daring mencari bantuan penghapusan utang adalah duduk dan pelajari opsi mana yang Anda miliki dan apa saja yang termasuk dalam setiap opsi ini. Selain mengkonsolidasikan utang Anda, Anda juga dapat memilih penyelesaian utang, negosiasi utang, dan bahkan kebangkrutan. Sementara banyak orang telah mendengar tentang konseling kredit, tidak banyak orang menyadari bahwa ada pilihan lain, seperti penyelesaian hutang, tersedia untuk mereka.
Penyelesaian hutang dan negosiasi hutang sebenarnya sama. Perusahaan bantuan utang yang Anda sewa berunding dengan kreditor Anda untuk mengurangi jumlah pokok utang Anda. Dengan alternatif konsolidasi, Anda tidak mendapatkan pengurangan hutang Anda. Tak perlu dikatakan bahwa alternatif negosiasi dimaksudkan untuk orang-orang yang memiliki lebih banyak utang daripada yang bisa mereka tangani. Jika Anda mampu, lakukan pembayaran utang Anda sebanyak mungkin. Kebangkrutan adalah solusi terakhir mutlak yang harus Anda pertimbangkan.