Saat mengajukan pinjaman, salah satu aspek terpenting yang harus ditentukan oleh pemberi pinjaman adalah berapa banyak uang yang Anda hasilkan. Kedengarannya cukup mudah. Tetapi Anda akan terkejut betapa berbedanya Anda dan pemberi pinjaman dapat melihat gaji Anda.
Pemberi pinjaman hipotek hanya akan menghitung pendapatan yang dapat mereka dokumentasikan dengan dokumen. Jika Anda adalah karyawan yang digaji yang telah bekerja selama sepuluh tahun dan Anda tidak menghitung penghasilan lembur atau bonus, tidak masalah. Sangat mudah untuk mengetahui berapa banyak uang yang akan dihitung oleh pemberi pinjaman sebagai penghasilan bulanan Anda. Tambahkan saja sisa gaji sebulan, menggunakan penghasilan kotor Anda, bukan apa yang Paman Sam tinggalkan untuk Anda. Jika Anda dibayar setiap dua minggu, gandakan gaji Anda dengan 26 dan bagi dengan 12. Jika Anda dibayar dua kali sebulan, kalikan dengan 2.
Berapa Banyak Rumah yang Bisa Anda Hadapi dengan Pinjaman FHA | BeatTheBush
Jika Anda seorang karyawan per jam yang bekerja 40 jam setiap minggu dan dibayar untuk liburan dan liburan, ambil tarif per jam Anda, kalikan dengan tahun 2080 dan bagi dengan 12. Sekali lagi, tampaknya cukup mudah dan sederhana.
Jika Anda mendapat uang lembur, pendapatan, atau komisi, itu menjadi lebih sulit. Anda tidak dapat menghitung apa yang sedang Anda hasilkan kecuali Anda dapat menunjukkan bahwa Anda telah menghasilkan secara konsisten. Anda bisa keluar dari pengembalian pajak dan rata-rata penghasilan bulanan Anda selama dua tahun. Terkadang, verifikasi tertulis dari pemberi kerja yang memberikan riwayat jenis pendapatan tambahan ini mungkin diperlukan. Aturan praktis ini dapat berlaku untuk mereka yang bekerja paruh waktu atau untuk perawat, guru, atau pekerja konstruksi. Ambil penghasilan selama dua tahun, tambahkan bersama dan bagi dengan 24. Perhitungan pendapatan bulanan Anda harus cukup dekat dengan apa yang akan diberikan oleh pemberi pinjaman.
Jika Anda wiraswasta dan / atau menerima pendapatan 1099, dari kemungkinan besar Anda harus menghasilkan pengembalian pajak lengkap selama 2 tahun (termasuk jadwal C, K-1 dan sejenisnya) dan telah bekerja selama dua tahun. . Pemberi pinjaman akan meninjau semua jadwal dan pengurangan saat menentukan penghasilan. Seringkali, seorang peminjam datang dengan sedih, kurang dari apa yang ia nyatakan sebagai penghasilan bulanan kepada pemberi pinjaman setelah pemberi pinjaman meletakkannya di atas kertas. Atau peminjam mungkin menghasilkan lebih dari yang dia bisa buktikan saat ini. Saya punya klien yang berpenghasilan lebih banyak di tahun ketiga bekerja sendiri daripada di tahun pertama dan kedua. Sayangnya, ia harus menunggu sampai pajak 2007 dilakukan pada bulan Januari atau menghitung pendapatan bulanan yang lebih rendah berdasarkan pengembalian pajak 2005/2006 untuk melakukan transaksi hipoteknya. Tentu saja, ia akan memenuhi syarat untuk pinjaman pendapatan yang dinyatakan, tetapi tingkat bunganya lebih tinggi.
Jadi, lihatlah penghasilan Anda dari perspektif pemberi pinjaman ketika mencoba mencari tahu apa yang Anda mampu. Sekalipun Anda seorang pembeli rumah dan skor kredit hebat serta riwayat pekerjaan Anda tidak mengharuskan pemberi pinjaman mendokumentasikan penghasilan Anda, Anda tetap harus dapat menentukan penghasilan bulanan sejati untuk diri sendiri. Skenario di atas mencakup sebagian besar transaksi pinjaman, tetapi ada faktor mitigasi yang dapat mengubah skenario setelah pinjaman dalam penjaminan emisi. Namun, pedoman ini adalah tempat yang baik untuk memulai, dan itu bisa menyelamatkan Anda dari banyak sakit hati dalam jangka panjang. Berapa Banyak yang Saya Memenuhi Syarat Untuk Pinjaman Rumah Sebelum Anda membeli rumah, penting bagi Anda untuk menimbang berapa Anda mampu membayar untuk itu. Kamu tidak’Saya tidak ingin membuang waktu atau uang dengan menawar rumah yang Anda tidak mampu atau dengan mengajukan pinjaman yang di luar kemampuan Anda untuk membayar bulan demi bulan dan tahun ke tahun. Mencari tahu anggaran Anda untuk rumah Anda akan membuatnya lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman yang tepat dan juga untuk mengetahui perubahan apa yang perlu Anda buat untuk keuangan Anda dan kepada Anda profil kredit.
Sebagai aturan standar, Anda disarankan untuk membeli rumah yang nilainya tidak lebih dari 3 kali penghasilan rumah tangga kotor Anda. Gunakan angka ini jika Anda memiliki hutang lain, seperti pinjaman siswa, pembayaran mobil, atau saldo kartu kredit yang cukup besar. Jika Anda tidak memiliki utang lain, kemungkinan Anda mampu membeli rumah yang harganya lima kali lipat dari pendapatan rumah tangga tahunan Anda.
Ketika calon pemberi pinjaman meninjau kemampuan Anda untuk memenuhi syarat Anda untuk pinjaman rumah, mereka akan memperhatikan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda. Untuk menentukan DTI Anda, mulailah dengan menghitung total pendapatan bulanan bersih Anda. Ini termasuk upah bulanan Anda dan setiap lembur, komisi atau bonus yang dijamin; ditambah uang pensiun atau uang pensiun yang berasal dari tunjangan atau tunjangan anak, jika berlaku. Jika penghasilan Anda bervariasi dari bulan ke bulan, hitung rata-rata bulanan Anda selama dua tahun terakhir. Mengenakan’jangan lupa untuk memasukkan uang lain yang didapat, baik dari sewa atau penghasilan tambahan lainnya.
Untuk menentukan kewajiban utang bulanan Anda, pastikan untuk memasukkan semua tagihan kartu kredit Anda, pinjaman apa pun, seperti mobil, pelajar, atau pribadi dan jumlah pembayaran hipotek baru dalam pinjaman yang akan Anda ajukan. Pastikan untuk menyertakan pembayaran sewa bulanan Anda jika Anda menyewa. Ketika Anda menambahkan kewajiban kartu kredit Anda, gunakan pembayaran bulanan minimum yang disyaratkan. Bagilah total kewajiban utang bulanan Anda dengan total pendapatan bulanan Anda. Ini adalah total rasio utang terhadap pendapatan Anda. Semakin rendah DTI Anda, semakin baik. DTI tinggi dapat mencegah Anda mendapatkan pinjaman. Ini juga bisa menjadi tanda peringatan bahwa bahkan pinjaman yang Anda memenuhi syarat bisa menjadi beban serius untuk dilakukan setiap bulan.
Sebagian besar pemberi pinjaman secara tradisional akan memenuhi syarat Anda untuk pinjaman dengan DTI 28% hingga 44% dari penghasilan bulanan Anda. Dengan kata lain, jika penghasilan bulanan Anda adalah $ 4.000, pemberi pinjaman biasanya ingin Anda membayar tidak lebih dari $ 1.760 (.44 x $ 4.000) untuk semua hutang Anda. Beberapa pemberi pinjaman sub-prime akan memungkinkan peminjam untuk memiliki rasio DTI setinggi 55%.
Anda mungkin memiliki faktor kompensasi yang akan memungkinkan Anda memenuhi syarat untuk pinjaman, bahkan dengan DTI yang kurang diinginkan. Misalnya, jika Anda memiliki catatan kredit yang sangat baik, pemberi pinjaman mungkin memungkinkan Anda masuk ke dalam utang lebih dalam. Seberapa tinggi DTI yang Anda miliki dan masih memenuhi syarat untuk pinjaman akan tergantung pada faktor-faktor seperti jumlah uang muka Anda, tingkat bunga pada hipotek baru Anda, sejarah dan skor kredit Anda, dan berapa banyak utang lain yang Anda bawa.
Bills.com memiliki kalkulator hipotek yang akan membantu Anda dengan cepat menentukan pembayaran bulanan pada berbagai ukuran hipotek sehingga Anda dapat mempelajari berapa banyak rumah yang Anda mampu. Semua kalkulator tidak dibuat sama - tetapi semuanya gratis. Anda harus menyelidiki berbagai skenario, sehingga Anda dapat melihat bagaimana jumlah uang muka, panjang jangka waktu pinjaman, dan suku bunga akan mempengaruhi ukuran pembayaran bulanan. (http://www.bills.com/mortgage/)
Sebelum Anda mulai berbelanja untuk pinjaman dan rumah, Anda perlu mengetahui beberapa istilah yang akan Anda temui:
Pra-kualifikasi. Mendapatkan pra-kualifikasi untuk pinjaman adalah hal yang baik, tetapi BUKAN jaminan bahwa Anda benar-benar akan mendapatkan pinjaman. Untuk mendapatkan pra-kualifikasi, Anda akan berbicara dengan pemberi pinjaman dan membahas pertanyaan standar: penghasilan Anda (dan DTI), peringkat kredit Anda, dan ukuran uang muka Anda. Prakualifikasi memungkinkan Anda menentukan dengan tepat berapa banyak yang dapat Anda pinjam dan berapa banyak yang Anda perlukan untuk pembayaran uang muka dan biaya penutupan. Namun, pemberi pinjaman tidak meminta untuk melihat bukti klaim penghasilan Anda, begitu pun ‘persetujuan’ kamu terima kamu bisa lenyap ke udara.
Pra-persetujuan. Jika Anda serius untuk bergerak maju, disarankan untuk mendapatkan persetujuan awal untuk jumlah pinjaman tertentu. Untuk mendapatkan persetujuan awal, kreditor akan benar-benar memverifikasi kredit dan dokumen pendapatan Anda, daripada mengandalkan angka yang Anda berikan tentang pendapatan dan hutang Anda.
Dokumen-dokumen yang Anda harus kumpulkan untuk pemberi pinjaman untuk mendapatkan pra-persetujuan Anda adalah: Pengembalian Pajak Penghasilan Federal dan formulir W-2 selama dua tahun terakhir; dua bulan terakhir’ bayar bertopik dengan nama dan penghasilan Anda dari tahun ke tahun; bukti pendapatan lain yang Anda klaim pada aplikasi Anda, seperti tunjangan, pensiun atau pendapatan Jaminan Sosial; daftar semua kreditor Anda yang menunjukkan saldo total yang jatuh tempo dan pembayaran bulanan minimum yang dipersyaratkan, dan bukti semua aset, seperti tabungan, saham, dan obligasi, atau real estat lain apa pun yang dimiliki.
Dana yang akan digunakan untuk uang muka kemungkinan harus ada di akun Anda selama dua bulan sebelum Anda dapat menggunakannya, JIKA mereka berasal dari orang lain, seperti orang tua Anda. Hanya memiliki dana di akun Anda TIDAK cukup. Pemberi pinjaman akan menuntut dana apa pun yang digunakan untuk membayar uang muka dan biaya penutupan harus berasal dari sumber Anda sendiri. Dana harus ‘berpengalaman’ dalam kepemilikan Anda setidaknya dua hingga tiga bulan. Anda bisa membuktikan dana tersebut ‘berpengalaman’ dengan memberikan laporan bank atau dokumentasi dua hingga tiga bulan yang menunjukkan bahwa dana telah Anda miliki.
Hampir setiap pemberi pinjaman akan meminta untuk melihat laporan kredit yang disediakan oleh tiga biro kredit utama: Experian, Equifax, dan TransUnion. Laporan kredit akan menunjukkan riwayat keuangan Anda, menunjukkan berbagai transaksi yang telah Anda lakukan, serta memberikan skor risiko kredit Anda. Skor ini dikenal sebagai skor FICO, dinamai Fair, Isaac, & Company, yang mengembangkan banyak model penilaian komputer. Hampir tidak mungkin untuk sepenuhnya memahami mengapa skor FICO Anda adalah apa adanya, tetapi faktor-faktor kunci yang dipertimbangkan dalam menentukan skor Anda adalah: Seberapa tepat waktu Anda membayar tagihan Anda, berapa banyak utang yang Anda bawa, berapa banyak kredit yang tersedia, Anda menggunakan (ukuran saldo dibandingkan dengan ukuran garis kredit), berapa banyak kartu kredit dan pinjaman yang Anda buka, berapa banyak orang yang telah melihat laporan kredit Anda baru-baru ini, dan jika ada informasi negatif tentang dalam area catatan publik dari laporan Anda. Area ini adalah tempat penilaian Anda akan muncul serta barang-barang seperti hak gadai pajak yang diajukan oleh Negara Bagian atau Pemerintah Federal.
Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin mudah bagi Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman. Jika Anda secara rutin membayar tagihan terlambat, Anda akan memiliki skor yang lebih rendah, dalam hal ini pemberi pinjaman dapat menolak aplikasi pinjaman Anda sama sekali atau menuntut uang muka yang sangat besar atau suku bunga yang tinggi. Karena riwayat kredit Anda memiliki efek penting pada jenis dan jumlah pinjaman hipotek yang akan Anda tawarkan, pastikan Anda memeriksa laporan Anda secara berkala. Jika Anda merasa perlu untuk membersihkan laporan Anda, Anda harus melakukannya sebelum mengajukan permohonan hipotek. Hampir setiap pemberi pinjaman akan meminta untuk melihat laporan kredit yang disediakan oleh tiga biro kredit utama yang melaporkan file Anda: Equifax, Experian, dan TransUnion. Laporan kredit akan menunjukkan riwayat transaksi keuangan Anda serta memberikan skor risiko kredit Anda. Skor ini dikenal sebagai skor FICO, dinamai Fair, Isaac & Company, yang mengembangkan banyak model penilaian komputer. Hampir tidak mungkin untuk sepenuhnya memahami mengapa skor FICO Anda adalah apa adanya, tetapi faktor-faktor kunci yang dipertimbangkan dalam penilaian adalah: Seberapa tepat waktu Anda telah membayar tagihan Anda, berapa banyak utang yang Anda bawa, berapa banyak kredit yang tersedia Anda menggunakan (ukuran saldo dibandingkan dengan ukuran garis kredit), berapa banyak kartu kredit dan pinjaman yang Anda buka, berapa banyak orang telah melihat laporan kredit Anda baru-baru ini, dan jika ada informasi negatif tentang dalam catatan publik area laporan Anda.
Pada akhirnya, jika hipotek dan rumah Anda sesuai dengan rencana permainan finansial yang matang, kepemilikan rumah dapat menjadi salah satu investasi paling menguntungkan dalam portofolio Anda. Pastikan untuk mempertimbangkan semua masalah, dan pastikan Anda mendapatkan pinjaman yang tepat untuk kebutuhan Anda.