Ingat semua kesepakatan tingkat hipotek disesuaikan gila beberapa tahun yang lalu? Hal baik
Anda bukan salah satu dari shmucks itu, kan? Banyak pasangan muda yang bersemangat melompat ke
Kereta musik ARM, tertarik dengan harga rendah dan lebih sedikit uang muka. Sekarang kata hari ini adalah
:penyitaan:. Dengan begitu banyak orang yang melakukan bail out, Anda mungkin menemukan banyak hal yang baik
sana. Tetapi apakah Anda akan masuk perangkap yang sama dengan yang mereka lakukan?
Banyak orang mencoba :menipu sistem: untuk mendapatkan pinjaman yang disetujui. Saya tidak bermaksud ini
BISAKAH ANDA MELAKUKANNYA? (Edisi Rumah!)
dalam arti ilegal, tetapi mereka sedikit memperdaya angka, atau menemukan broker berliku
untuk mendorong sesuatu yang mereka mungkin tidak mampu. Ingatlah perlindungan ini
apakah ada karena suatu alasan. Tentu, perusahaan tidak ingin kehilangan uang mereka, tetapi ketika mereka melakukannya
katakan tidak, mereka juga melindungi Anda.
Lembaga pemberi pinjaman yang baik mempekerjakan penjamin emisi untuk menangani pinjaman mereka. Penjamin emisi mengevaluasi
risiko terlibat dengan meminjamkan uang Anda. Pada dasarnya mereka memberi tahu kreditur apakah atau tidak
bukan ide yang baik untuk meminjamkan kepada Anda. Jangan tersinggung, itu metode yang sangat tepat
untuk menentukan jumlah risiko yang terlibat. Tanpa penjamin pelaksana pinjaman tidak akan ada
mampu bertahan dalam bisnis cukup lama untuk membantu Anda.
Dua institusi, FHLMC (Freddie Mac) dan FNMA (Fannie Mae) menetapkan pedoman untuk sebagian besar
pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menjual pinjaman mereka di pasar hipotek sekunder ke lembaga-lembaga ini,
yang kemudian menjual kembali pinjaman kepada investor, perusahaan asuransi, dan bank. Pemberi pinjaman yang menyimpan
pinjaman mereka, atau :Pemberi Pinjaman Portofolio: memiliki standar yang lebih fleksibel, dan tidak perlu
mematuhi standar Freddie atau Fannie. Jangan berhenti pada satu saja. Melihat-lihat.
Mereka menempatkan Anda di bawah mikroskop untuk mengevaluasi risiko yang terlibat. Langkah pertama tentu saja
adalah mendapatkan laporan kredit (sesuatu yang harus Anda lakukan terlebih dahulu). Jadi apa yang mereka
benar-benar mencari?
1. Integritas - Jelas mereka ingin tahu: apakah Anda membayar tagihan tepat waktu? Sudahkah Anda membayar
terlambat? Sudahkah Anda gagal? Kemungkinannya adalah jika Anda tidak memperlakukan kewajiban Anda lainnya dengan hormat,
Anda mungkin tidak memegang kata-kata Anda pada pinjaman ini juga.
2. Pekerjaan Anda - Pendapatan dan stabilitas pekerjaan Anda juga sangat penting. Apakah Anda musiman?
pekerja? Apakah Anda berada di suatu industri atau di perusahaan yang mengitari saluran pembuangan? Faktor-faktor ini
diperiksa, karena tanpa pekerjaan, Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman Anda. Penghasilan adalah pertimbangan besar
sini. Yang terkait dengan:
3. Rasio hutang terhadap pendapatan - Sekali lagi, dapatkah Anda benar-benar membayar pinjaman ini? Apakah Anda sudah menguasai pikiran Anda? Mereka
ingin tahu. DTI ditentukan dengan membandingkan pendapatan Anda dengan pengeluaran pemilik rumah Anda.
4. Nilai properti - Mereka ingin memastikan Anda tidak membeli properti rongsokan. Ini adalah apa
pinjaman Anda didukung oleh, dan jika Anda menebus, mereka tidak ingin terjebak dengan sampah yang dinilai terlalu tinggi.
Yang mengikat:
5. Rasio pinjaman terhadap nilai - Ini adalah formula sederhana lain, berapa banyak yang Anda pinjam dibandingkan
berapa nilai properti itu? Inilah sebabnya mengapa semakin besar uang muka, semakin baik Anda
kemungkinan untuk disetujui. Ketika Anda meminimalkan LTV, Anda meningkatkan peringkat risiko Anda.
6. Tabungan - Berapa banyak yang Anda tabung? Apakah Anda memiliki aset likuid, saham, atau obligasi?
Pemberi pinjaman suka melihat cadangan 4-6 bulan, dalam keadaan darurat. Tapi Anda bisa lolos dengan
Cadangan 3-4 bulan jika Anda menaruh lebih banyak uang. LTV yang rendah akan mengurangi kebutuhan akan yang lebih tinggi
cadangan uang tunai atau aset.
Jadi inilah yang dicari oleh penjamin emisi ketika mereka memperkirakan risiko yang terkait dengan peminjaman
uang untukmu Itu bukan metode yang misterius, atau yang mendiskriminasi Anda, itu hanya berdasarkan
angka, dan kemampuan Anda untuk membayar, dan kemungkinan untuk bertahan. Jujurlah, dan jangan mencoba
make up yang mungkin memberi Anda keunggulan, karena Anda mungkin menemukan bahwa Anda benar-benar tidak mampu
pinjaman itu, dan Anda akan berakhir terluka pada akhirnya ketika Anda menyita. Berapa Banyak yang Dapat Saya Miliki Hipotek Siapa pun yang dapat mengelola pembayaran mereka harus mempertimbangkan untuk bertahan, bahkan jika nilai rumah turun jauh di bawah harga pembelian mereka. Masih ada banyak sekali pemilik rumah dan spekulator yang terlalu besar yang tidak mungkin mengelola pembayaran mereka, dan bagi mereka yang mencoba bertahan sampai pasar kembali adalah pemborosan waktu dan sumber daya yang bodoh. Pasar tidak akan kembali sebelum mereka bangkrut. Namun, bagi mereka yang dapat melakukan pembayaran, ada manfaat emosional dari kepemilikan rumah mungkin sebanding dengan kesulitan keuangan yang ditimbulkannya.
Ketika persyaratan uang muka dihilangkan selama Great Housing Bubble, banyak orang yang tidak terbiasa menabung tiba-tiba dapat membeli rumah, meskipun dengan harga yang sangat tinggi. Bagi orang yang tidak memiliki kebiasaan menabung, mereka tidak akan pernah menghasilkan uang muka 3,5% untuk mendapatkan pinjaman FHA apalagi uang muka 20% seperti yang dibutuhkan orang lain. Rumah mereka sekarang mungkin satu-satunya rumah yang mereka miliki seumur hidup. Jika mereka bail out, persyaratan uang muka yang baru (dan permanen) mungkin akan memastikan mereka tidak pernah memiliki lagi.
Dalam keadaan ini, bahkan jika mereka terbalik dengan hipotek mereka, dan bahkan jika lebih masuk akal secara finansial untuk kembali menyewa, ada keinginan emosional yang kuat untuk memiliki rumah, dan ini mungkin satu-satunya kesempatan mereka untuk memuaskan emosi ini. Banyak keputusan kita dalam hidup tidak didasarkan murni pada dasar ekonomi. Memiliki anak bukanlah keputusan ekonomi yang hebat, tetapi cinta keluarga membuat pengorbanan ekonomi bermanfaat. Jika memuaskan hasrat emosional untuk memiliki rumah adalah layak untuk pengorbanan dalam hal pengeluaran rumah tangga yang tinggi, mungkin itu adalah keputusan yang tepat bagi pemiliknya untuk tetap bertahan. Itu bukan keputusan keuangan yang tepat, tetapi mungkin itu adalah pilihan hidup yang tepat.
Berikut adalah lebih banyak saran untuk pemilik rumah yang menghadapi ARM Opsi yang meledak. Ini tidak akan menyelamatkan mereka dari penyitaan, tetapi mungkin memberikan cara bagi mereka untuk memasuki kembali pasar perumahan di masa mendatang. Freddie Mac mengubah pedoman servis mereka dan menghapuskan kompensasi kepada servicers yang melakukan penyitaan dengan cepat. Efek dari perubahan insentif ini akan menjadi proses penyitaan yang lebih lama begitu orang berhenti melakukan pembayaran. Di sinilah saran masuk.
Ketika pemilik dengan ARM Opsi menghadapi pengembalian pinjaman mereka, ada sedikit harapan untuk mendapatkan pembayaran, jadi mereka tidak boleh mencoba. Yang harus mereka lakukan adalah segera mulai menabung jumlah pembayaran yang mereka lakukan pada hipotek mereka. Jika proses penyitaan diseret keluar satu tahun atau lebih, mereka dapat dengan mudah menyimpan 3,5% yang diperlukan untuk uang muka pinjaman FHA. Mereka mungkin harus menunggu beberapa saat untuk skor FICO mereka meningkat untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, tetapi ketika mereka melakukannya, mereka sudah menyelamatkan uang muka mereka..
Akankah banyak orang melakukan ini? Mungkin tidak. Banyak orang hanya akan menghabiskan uang yang seharusnya mereka tabung dan tidak menjadi lebih baik karena tidak memiliki pembayaran perumahan untuk jangka waktu yang lama, tetapi bagi mereka yang melakukannya, mereka memiliki kesempatan untuk menabung dan mempersiapkan kepemilikan rumah lagi..
Pemilik rumah yang berada di bawah air tetapi mampu membayar pembayaran harus tinggal di rumah mereka. Ini mungkin satu-satunya kesempatan mereka untuk mendapatkan kepemilikan rumah. Pemilik rumah yang menggunakan pembiayaan eksotis harus berhenti melakukan pembayaran dan menyimpan uang pembayaran mereka selama proses penyitaan untuk mempersiapkan lagi kepemilikan rumah.