Pada dasarnya, terima kasih kepada pemberi pinjaman yang mengekang aturan underwriting mereka, seorang peminjam tanpa uang muka yang signifikan atau pendapatan terverifikasi yang kurang standar mungkin harus berbelanja sedikit lebih keras. Meskipun ini membutuhkan lebih banyak ketekunan, Anda mungkin masih dapat menemukan pinjaman yang sesuai dengan anggaran Anda dan kemampuan keuangan secara keseluruhan.
Jadi, bagaimana tepatnya standar ketat ini akan memengaruhi Anda dan bagaimana Anda berbelanja untuk pinjaman hipotek? Dalam artikel ini, kami akan menjawab beberapa pertanyaan umum tentang cara berbelanja dan mempersiapkan pinjaman hipotek dalam perekonomian yang tersembunyi.
Suku Bunga Hipotek: Cara Berbelanja Pemberi Pinjaman dan Menang! (2018)
1. Masih bisakah saya mendapatkan pembiayaan 100%?
Ketersediaan luas pembiayaan 100% dan pinjaman 80/20 (di mana 80% dibiayai oleh satu pinjaman dan 20% lainnya) secara fundamental sudah berakhir. Meskipun jenis pembiayaan ini masih tersedia, sangat tergantung pada skor kredit Anda. Jika skor Anda turun di bawah angka 700, maka opsi-opsi itu mulai menghilang dan Anda harus memenuhi persyaratan pinjaman yang lebih ketat.
2. Jadi, lebih baik melakukan uang muka?
Itu selalu lebih baik untuk melakukan pembayaran uang muka. Idealnya, Anda ingin memiliki setidaknya 5% dari nilai rumah sebagai minimum dan minimal 2-3 bulan pembayaran PITI (pokok, bunga, pajak dan asuransi) dalam tabungan cadangan Anda. Aset finansial seperti investasi apa pun memenuhi syarat terhadap persyaratan PITI itu. Selain itu, uang muka yang lebih besar akan menghemat banyak uang selama masa hipotek. Jadi, jika Anda dapat menempatkan uang muka yang lebih tinggi di atas meja tanpa menjadikan diri Anda :rumah miskin,: Anda akan menempatkan diri Anda pada posisi keuangan yang lebih nyaman.
3. Sebelum saya membeli rumah, saya harus membayar hutang saya?
Utang keseluruhan Anda tidak sepenting pemberi pinjaman seperti skor kredit dan uang muka Anda. Ini masih penting, tetapi ketika sampai pada penilaian risiko, pemberi pinjaman ingin melihat bagaimana Anda menangani hutang itu. Rasio utang terhadap pendapatan standar adalah 28/36, yang berarti pembayaran hipotek bulanan harus berada dalam 28% dari total pendapatan bulanan Anda, dan pembayaran utang keseluruhan tidak boleh melebihi 36%.
Setelah mengatakan ini, ada sedikit manfaat dari hutang. Semakin cepat Anda membayar kembali pinjaman yang belum dibayar, Anda menjadi semakin bebas secara finansial. Kemudian, alih-alih membuang-buang uang untuk pembayaran bunga bulanan untuk barang-barang yang tidak menghargai, Anda justru menyediakan dana itu untuk pengeluaran keluarga yang lebih bermanfaat.
4. Haruskah saya menunggu sampai saya dapat meningkatkan skor kredit saya?
Mungkin. Suku bunga rata-rata pada hipotek suku bunga tetap 30 tahun biasanya 1,5 poin persentase lebih rendah untuk seseorang dengan skor kredit 760 hingga 850 daripada seseorang dengan skor 620 hingga 639. Pada pinjaman $ 220.000, peminjam dengan tinggi skor kredit dapat menghemat hampir $ 3.000 per tahun selama peminjam di dekat bagian bawah kisaran skor kredit.
5. Haruskah saya membeli sekarang sebelum harga hipotek lebih tinggi?
Suku bunga dapat naik kapan saja, dan itu bisa membuat pembeli tingkat rendah keluar dari pasar suku bunga tetap. Namun, hipotek dengan bunga dapat disesuaikan dapat menghemat banyak uang bagi peminjam yang akan menjual sebelum harga naik atau yang dapat membuat diri mereka dalam posisi keuangan yang lebih baik untuk dibiayai kembali nanti.
Tingkat hipotek disesuaikan (ARM), bagaimanapun, memiliki risiko yang melekat sendiri. Pemberi pinjaman menawarkannya pada tingkat yang lebih rendah daripada hipotek suku bunga tetap untuk memikat Anda. Namun sejak tahun kedua pinjaman selanjutnya, ARM dapat meningkat jauh melampaui kesepakatan awal. Cara Berbelanja Dengan Hipotek Tahukah Anda bahwa jika Anda mencari hipotek online, Anda adalah salah satu komoditas paling berharga di internet saat ini? Mengapa?Karena Anda mungkin uang di bank jika Anda BERLAKU ONLINE!Banyak yang mencari secara online apa saja mulai dari hipotek hingga kaus kaki pergi ke mesin pencari, mengetik permintaan mereka dan dengan senang hati dibawa ke jalan kemudahan dan kenyamanan langsung ke pelukan pengiklan (biasanya di halaman pencarian pertama) mengklaim mereka baru saja apa yang mereka butuhkan. Dalam bisnis hipotek ada tiga jenis pengiklan: generator utama hipotek, pemberi pinjaman hipotek dan broker hipotek. Mereka menghabiskan jutaan dolar setiap tahun hanya untuk memiliki kesempatan untuk menjual produk dan layanan mereka kepada Anda. Dua dari pengiklan di atas tidak selalu merupakan pilihan terbaik dan dapat berakhir dengan biaya uang yang serius, waktu dan beberapa sakit kepala. Kami akan jelaskan di bawah ini:Generator Utama Hipotek- Fungsi utama perusahaan ini adalah menghasilkan uang dengan membujuk Anda untuk mendaftar secara online. Kemudian mereka menjual informasi Anda (mengarah) kepada pemberi pinjaman hipotek dan broker hipotek.Ingatlah ini bagaimana mereka menghasilkan uang! Mereka mengiklankan kenyamanan dan fakta bahwa Anda akan mengendalikan ketika beberapa pemberi pinjaman hipotek atau broker hipotek bersaing untuk bisnis Anda. Jika Anda seorang pembeli hipotek berpengalaman Anda mungkin keluar dari pengalaman ini tanpa cedera tetapi jika Anda adalah pembeli rumah pertama kali dan memiliki sedikit pengalaman dengan proses hipotek di sini adalah beberapa pertanyaan untuk dipikirkan. 1. Apakah Anda tahu sesuatu tentang perusahaan atau perusahaan yang akan menghubungi Anda? Apakah mereka memiliki rekam jejak yang baik?
- Perusahaan-perusahaan ini mungkin memiliki reputasi baik tetapi Anda secara membabi buta mempercayai generator utama hipotek yang baru saja menjual informasi Anda dengan premi kepada perusahaan-perusahaan acak ini yang tidak Anda ketahui! Pembeli hipotek yang tidak berpengalaman sama sekali tidak tahu pertanyaan yang tepat untuk ditanyakan. Sebagian besar berpikir itu semua tentang tingkat terendah dan tidak pernah fokus pada perusahaan atau pengalaman pribadi petugas pinjaman yang mereka ajak bicara persis seperti yang diharapkan pemberi pinjaman! Ini hanya gulungan dadu!
- Tahukah Anda bahwa posisi dengan omset tertinggi di industri hipotek tidak lain adalah posisi petugas bagian pinjaman! Saya memiliki 20 tahun pengalaman untuk mendukung ini. Percayalah kepada saya ketika saya mengatakan bahwa posisi Staf Lapangan adalah pintu putar terutama bagi pemberi pinjaman besar. Seorang petugas pinjaman yang tidak berpengalaman dapat membebani Anda dengan uang seriusdan waktu terutama jika Anda tidak tahu bedanya! Melempar dadu!
- Banyak generator utama hipotek membebankan biaya lain di atas biaya awal mereka jika pemberi pinjaman menutup pinjaman untuk Anda. Ini biaya tambahan berkali-kali dibebankan langsung kepada Anda dekat! Biaya ini umumnya dalam kisaran $ 200,00 hingga $ 300,00! Sekarang apa yang Anda pikir adalah cara mudah dan nyaman untuk menemukan hipotek online sebenarnya biaya dolar yang signifikan! Mudah dan nyaman jarang gratis! Melempar dadu!
- Jika Anda mengajukan permohonan dengan generator lead hipotek Anda mengotorisasi pengalaman indah ini sehingga benar-benar menikmatinya. Kebanyakan orang merasa ini cukup menjengkelkan. Jika Anda tidak sanggup melakukan tugas menyaring panggilan telepon dan email yang tak ada habisnya, Anda bisa menyerah dan pergi dengan pembicara yang lancar dan bukan yang terbaik. Bukan untuk menjadi berlebihan tapi Roll the Dice!
- Ingat bahwa pemberi pinjaman hipotek besar memiliki omset tertinggi dalam posisi petugas pinjaman. Pemberi Pinjaman Hipotek sayangnya paling sering dimuliakan Pusat Pelatihan Petugas Pinjaman.Petugas Pinjaman yang benar-benar mulai memahami peran mereka paling sering beralih ke broker hipotek di mana ada lebih banyak peluang untuk berhasil. (lihat alasan yang dikutip di bawah ini) Dan Anda masih dapat bekerja dengan perantara yang tergantung pada struktur operasional pemberi pinjaman. Pada banyak pemberi pinjaman, petugas bagian pinjaman tidak memiliki akses langsung ke departemen penjaminan dan pemrosesan secara efektif mengurangi apa yang disebut manfaat pemberi pinjaman langsung. Sering kali Anda dipaksa untuk berurusan dengan seseorang yang belum pernah Anda temui untuk mencoba dan mendapatkan pinjaman Anda ditutup!
- Pemberi pinjaman selalu terbatas untuk menjual kepada Anda produk dan tarif spesifik mereka yang berkali-kali menempatkan Anda pada posisi yang kurang menguntungkan dalam menemukan tarif dan program terbaik yang tersedia untuk situasi unik Anda. Ini adalah faktor yang sangat besar! Pialang Hipotek di sisi lain tidak terikat dengan satu produk dan program pemberi pinjaman khusus. Lebih lanjut tentang ini nanti.
- Karena margin keuntungan terus menyusut untuk pemberi pinjaman hipotek terutama mereka yang menjual pinjaman mereka pada pemberi pinjaman pasar sekunder terus mencari cara untuk mengotomatiskan proses mereka dan menjadi lebih efisien. Berita buruk bagi konsumen karena ini berarti melakukan lebih banyak dengan lebih sedikit orang. Pernah mendengar ungkapan terlalu banyak bekerja dan bergaji rendah? Ini sering terjadi pada pemberi pinjaman hipotek. Sekali lagi saya melihat ini dalam aksi. Frustrasi untuk peminjam menjadi tinggi ketika ada penundaan dan kurangnya layanan pelanggan pribadi.
- Pialang Hipotek hanya memiliki lebih banyak pilihan yang tersedia dalam produk dan program untuk pembeli pinjaman hipotek karena mereka tidak terikat langsung dengan satu pemberi pinjaman hipotek tetapi memiliki hubungan dengan banyak. Hal ini menjadikan broker hipotek pilihan yang jauh lebih menarik bagi pembeli hipotek online.
- Selain itu sebagian besar pialang hipotek memiliki hubungan dengan Realtors, Pembangun, Penilai, Perusahaan Judul, Surveryors, Home Inpsectors, Agen Asuransi dll .... layanan penuh, manfaat satu atap untuk sebagian besar pembeli hipotek yang tidak memiliki hubungan ini didirikan.
- Pialang Hipotek dapat memberikan layanan pribadi yang sangat berharga yang tidak dapat diberikan kreditur besar. Jika Anda suka memegang tangan, pembaruan yang sering, telepon dijawab dan panggilan kembali dengan cepat dan kemampuan untuk dengan cepat menempatkan file Anda dengan pemberi pinjaman lain jika satu pemberi pinjaman gagal maka bekerja dengan seorang broker hipotek berpengalaman yang profesional adalah cara yang harus dilakukan. Jika Anda adalah pembeli rumahan pertama kali, itu benar-benar masuk akal.